Принимаю условия соглашения и даю своё согласие на обработку персональных данных и cookies.

Павел Ефремов: как банкротам на Руси жить хорошо

27 марта 2015, 15:00
Колонка
Павел Ефремов: как банкротам на Руси жить хорошо
Фото: Дмитрий Горчаков для 66.ru
Вместе с нашим колумнистом — председателем правления банка «Нейва» — разбираемся в нюансах законных способов не платить по долгам. Оказывается, объявить себя банкротом не так-то просто, а жить с этим статусом не очень приятно.

Как известно, на разработку и принятие процедур, связанных с банкротством физических лиц, ушло более 10 лет, повлекших за собой бесчисленное количество споров по поводу урегулирования необходимых процедур. Только существенное ухудшение экономической ситуации и последовавший в конце прошлого года обвал рубля заставили законодателей принять необходимые поправки в законодательство о банкротстве. Потенциальных банкротов у нас в стране уже полмиллиона.

Назвался банкротом — собирай бумажки

Итак, с 1 июля 2015 года любой гражданин может объявить себя банкротом. Важный момент: долг по кредитам в банках или перед коммунальными службами у потенциального банкрота должен быть не менее 500 тысяч рублей. Если сумма долга меньше, то обанкротиться не получится.

Чтобы человека признали банкротом, ему необходимо обратиться в суд с заявлением, указать в нем всех кредиторов и суммы задолженности, приложить опись имущества (в том числе находящегося в залоге), справку о наличии счетов, вкладов, доходах и уплаченных налогах за последние три года. В общем, с бумажками придется побегать. Дела о банкротстве граждан будут рассматриваться судами общей юрисдикции, но если речь идет об индивидуальном предпринимателе, то соответствующее заявление нужно подавать в арбитражный суд.

Без бумажки — не банкрот.

Уже в суде, на стадии рассмотрения дела о банкротстве гражданину предоставляется несколько вариантов поведения с учетом конкретной ситуации: он сможет договориться с кредиторами о реструктуризации либо о продаже имущества в счет погашения долга или заключить с кредиторами мировое соглашение. Если все эти варианты сторонам не подошли, суд признает должника банкротом.

Теперь подробнее об этих вариантах.

Реструктуризация задолженности применима тогда, когда у заемщика есть работа и он может платить долги из зарплаты. В этом случае ему предоставляется рассрочка по выплате долга на срок до пяти лет. Если за этот срок заемщик сможет погасить долги, то он может снова брать в долг. При таком способе заемщику дается реальная возможность рассчитаться с долгами на максимально выгодных для него условиях. Иначе эта процедура называется долговой реабилитацией. Такая процедура в общем-то и сейчас многими банками практикуется: лучше получить с заемщика деньги попозже и с меньшей доходностью, чем загнать его в долги, которые он никогда не отдаст.

Распродажа имущества должника будет применяться в тех случаях, когда у заемщика нет возможности погасить кредит за счет зарплаты, даже при улучшении условий кредита (увеличение срока и снижение ставки). В то же время продаже можно подвергнуть не все имущество: нельзя выставлять на продажу единственное жилье и минимальный набор имущества, необходимого для жизни гражданина и его семьи. Собственно, по такой же схеме сейчас работает Федеральная служба судебных приставов.

Заключение мирового соглашения со списанием всех долгов применяется только тогда, когда у заемщика нет работы либо очень низкий доход и отсутствует имущество для продажи. Мировое соглашение возможно только после того, как должник погасит долг перед кредиторами первой и второй очереди (это долги за причиненный вред здоровью третьих лиц или долг перед наемными работниками).

Статус «банкрот» и списание всех долгов. Применяется, только если у должника нет работы и имущества для продажи, а кредитор не согласен идти на мировую.

Банкротство. Недорого

В процедуре банкротства предусмотрено обязательное участие финансового управляющего, назначаемого судом. И его участие, как вы догадываетесь, не бесплатное! Вознаграждение финуправляющего будет состоять из фиксированной ставки (10 тыс. рублей) и 2% от выплаченного долга по плану реструктуризации, который утвердил суд. Второй вариант расчета гонорара — 2% от реализованного имущества должника, признанного банкротом.

Оплачивать процедуру (в том числе и стоимость услуг управляющего) должен инициатор банкротства. Таким образом, если человек сам изъявил желание обанкротиться, то он и должен будет заплатить финансовому управляющему. Если же инициировать процедуру банкротства заемщика будет банк, то и бремя дополнительных расходов кредитная организация возьмет на себя.

Хотите обанкротиться? Сначала заплатите!

Участие в процедуре банкротства финансовых управляющих лично у меня вызывает большой вопрос: а готов ли у нас этот институт? Достаточно ли у нас временных управляющих и справятся ли они с возможным валом процедур? В этой области еще много чего непонятно.

Согласно закону, если суд выносит решение о признании гражданина банкротом, то в течение следующих пяти лет он не сможет обращаться за кредитом без упоминания, что он банкрот. Ну, а банки банкротам кредиты, естественно, вряд ли выдадут. Сейчас даже просрочка является весомой причиной для отказа в кредите, не то что статус банкрота!

Отмечу, что закон допускает возможность повторно заявить о своем банкротстве, но не ранее чем через пять лет после предыдущего банкротства.

Хорошо или плохо

С одной стороны банк за счет банкротства должника формально улучшает свои балансовые показатели, поскольку при признании должника банкротом у банка появляется право списать проблемную задолженность. Таким образом, доля просрочки, портившая банку отчетность, снижается. Также можно сэкономить и на средствах, которые банк платит коллекторам за взыскание долгов.

Однако есть и другая сторона. Возможность банкротства физических лиц несет в себе риски массовых уходов заемщиков от погашения долгов. Банкротство позволит недобросовестным заемщикам уклоняться от выполнения взятых на себя обязательств, благо соответствующий инструмент для этого закон ему предоставляет. Оценка платежеспособности потенциального банкрота может также вызывать затруднения за счет «серых» зарплат, переписанного на родственников имущества, неучтенных доходов.

Ничего у меня нет. Дом — жены, машина — брата, даже огород и тот на бабушке.

Таким образом, для некоторых групп заемщиков банкротство станет легальным способом отказа от выплаты долга. Не самым простым, но тем не менее — легальным.

Иллюстрации: Сергей Логинов для 66.ru