Тема пенсий и пенсионных накоплений — одна из самых животрепещущих в России. Не проходит дня, чтобы не появились новости об индексации пенсии, баллах, отмене или повышении и т.д. В этой нескончаемой череде реформ и преобразований многие, особенно молодые люди, перестали верить в то, что она вообще нужна. Мол, «в России до государственной пенсии не дожить», «к моим 60 годам всё десять раз поменяется», «всё равно кругом обман, и все пенсионные накопления разворуют». Но помимо Пенсионного фонда России начиная с 1992 г. в стране начали появляться негосударственные пенсионные фонды (НПФ). На сегодняшний день в реестре лицензий, опубликованных на сайте Центробанка, 68 НПФ, из них 38 — участники системы гарантирования прав застрахованных лиц.
По итогам сентября количество заявлений на перевод пенсионных накоплений граждан между фондами увеличилось почти на 160 тыс. По данным Пенсионного фонда России, которые опубликовал «КоммерсантЪ», к 1 октября заявления на перевод пенсионных накоплений подали 4,668 млн человек. А всего число доверивших свои будущие пенсии негосударственным пенсионным фондам достигло 34,4 млн чел.
Ноябрь и декабрь — традиционно самые активные месяцы, когда россияне выбирают пенсионный фонд, которому собираются доверить свои накопления. В этот момент очень важно не ошибиться, поскольку по закону поменять негосударственный пенсионный фонд без потери инвестиционного дохода можно один раз в пять лет. Если человек захочет это сделать раньше, то в новый фонд будет переведен номинал пенсионных накоплений, а вот инвестиционный доход останется у прежнего страховщика.
Мы подготовили для вас подробную инструкцию, как выбрать пенсионный фонд, на что обратить внимание и как не потерять свои деньги.
Как формируется пенсия в России
В 2001 г. в России была запущена накопительная пенсионная система. Для людей, родившихся в 1967 г. и позже, открыли индивидуальные пенсионные счета, на которые их работодатели в течение 2002–2013 гг. отчисляли взносы (6% от зарплаты работника). В 2014–2019 гг., по принятому правительством РФ решению, все страховые взносы на обязательное пенсионное страхование, уплачиваемые работодателями за своих работников, направляются на формирование страховой пенсии.
Однако на пенсионных счетах 35–50-летних россиян за период 11-летних накоплений успело скопиться в среднем по 200–300 тыс. руб.
Первая часть этой суммы — взносы работодателей — несгораемая часть пенсионного счета, которая не может быть потеряна. Эти деньги защищены государственной системой гарантирования накоплений — аналогом системы страхования вкладов, и, как и в случае с вкладами, Агентство по страхованию вкладов гарантирует сохранность этих средств.
Вторая часть — доход, полученный от инвестирования пенсионных накоплений. Дело в том, что взносы работодателей не просто лежат мертвым грузом на пенсионных счетах, а вкладываются в надежные ценные бумаги и приносят инвестиционный доход.
Как накопить пенсию
| Шанс накопить пенсию есть в том случае, когда доходность превышает инфляцию. Чтобы остаться в плюсе, есть смысл рассмотреть НПФ, которые способны зарабатывать больший доход своим клиентам. |
У каждого человека есть выбор: передать накопления в управление в негосударственные пенсионные фонды или оставить в Пенсионном фонде РФ. Преимущество НПФ в том, что они инвестируют накопления в более доходные инструменты, в частности, в акции крупнейших российских компаний. За счет этого НПФ способны зарабатывать больший доход своим клиентам.
Практика показывает, что пенсионные накопления «молчунов» (тех, кто ранее не подавал ни одного заявления о распоряжении средствами пенсионных накоплений), находящиеся в управлении Внешэкономбанка, обесцениваются инфляцией. По данным «Эксперт РА», накопленная доходность государственной управляющей компании (ГУК) ВЭБа составила 49,7%, а накопленная инфляция за этот период — 50,5%.
Именно доходность инвестирования и возможную потерю инвестиционного дохода как два наиболее важных критерия при выборе НПФ назвали эксперты, опрошенные порталом «Банки.ру» в конце октября. При этом доходность необходимо оценивать на достаточно длительном горизонте — как минимум несколько лет.
Согласно рейтингу, составленному консалтинговой компанией «Пенсионные и актуарные консультации» по итогам масштабного анализа, самые успешные фонды начислили на счета своих клиентов доход в 140%. Такой доход за 2009–2016 гг. получили клиенты «Европейского пенсионного фонда». В 2016 г. «Европейский пенсионный фонд», вместе с тремя другими фондами — бывшим «Райффайзеном», «Регионфондом» и НПФ «Образование и наука» — был объединен в НПФ «Сафмар». В результате возник один из крупнейших частных пенсионных фондов в России — в нем копят пенсию 2,3 млн человек. Фонд входит в крупную промышленно-финансовую группу «Сафмар» Михаила Гуцериева. Другой список НПФ, составленный РИА Рейтинг, ранжирует НПФ по объему пенсионных накоплений. НПФ «Сафмар» входит в пятерку лидеров по этому показателю.
При выборе следует обращать внимание на доходность НПФ, а также на следующие критерии: количество застрахованных лиц; объем собственных средств; размер чистой прибыли; объем финансовых резервов. Полный перечень действующих фондов можно посмотреть здесь.
Как проверить, в каком вы фонде
Все крупные НПФ имеют на своих сайтах «личные кабинеты» для клиентов — этот сервис позволяет оперативно проверить состояние своего счета с накоплениями. Чтобы узнать точную сумму, в которую обойдется вам досрочный перевод, обращайтесь в свой фонд — только он обладает наиболее свежей информацией о заработанном инвестдоходе. В другие инстанции эта информация приходит с запозданием.
Если вы не знаете, в каком фонде ваши накопления, — обратитесь в территориальное подразделение ПФР или многофункциональный центр госуслуг «Мои документы» (МФЦ). Также состояние счета можно проверить дистанционно — зарегистрировавшись на сайте госуслуг gosuslugi.ru.
Как сохранить пенсионный доход
В отличие от несгораемых взносов, инвестиционный доход можно потерять при необдуманных финансовых решениях. При переводе накоплений из одного фонда в другой чаще чем раз в пять лет инвестиционный доход, заработанный до истечения пятилетки, сгорает. Зато если накопления находятся в одном фонде пять лет, то весь доход, заработанный за этот срок, фиксируется на пенсионном счете человека и гарантируется государством.
Отсчет «пенсионных пятилеток» начинается с разных дат — в зависимости от того, в каком году человек передал накопления в НПФ (или — в случае с «молчунами» — сколько их накопления пробыли в ПФР). В 2017 г. истекает пятилетний срок у тех граждан, которые держат накопления в одном фонде с 2013 г. У этих людей осталось два месяца, чтобы подать заявление о переходе в другой фонд, они ничего не потеряют.
Остальные – в зоне риска. Им нужно взвесить все за и против, прежде чем принимать решение о переводе пенсионных накоплений досрочно.
Денис Сивачев, руководитель НПФ «Сафмар»:
— Перед тем как принимать решение о переходе в НПФ, проверьте, с какого года действует ваш договор с пенсионным фондом. Те фонды, которые заботятся о своих клиентах, предупреждают их о возможной потере инвестиционного дохода. Например, мы рассылаем SMS, звоним клиентам, организуем информационные кампании в прессе. Это очень важно — человек должен принять осознанное решение, если он захотел перевести пенсионные накопления в другой фонд, и знать, сколько он может потерять.
 Фото: Константин Мельницкий; 66.RU |
|---|
Как отменить необдуманное решение
Если вдруг в этом году вы успели заключить договор о переходе в новый фонд, то у вас остается месяц, чтобы отменить необдуманное решение. Для этого нужно:
— Обратиться в новый фонд и потребовать аннулировать договор, поскольку вас не проинформировали о потере дохода. Потребуйте от фонда прислать вам документальное подтверждение того, что договор аннулирован.
— До конца года повторно подать заявление о переходе в тот фонд, который сейчас управляет вашими накоплениями. Подать заявление необходимо лично — в отделении Пенсионного фонда России либо в одном из МФЦ. По закону, если Пенсионный фонд России получает несколько заявлений в течение года, то к рассмотрению будет принято заявление с самой поздней датой подачи. Таким образом, ПФР рассмотрит заявление о возвращении в ваш фонд.
Что делать, если накопления оказались не в том НПФ
Если при проверке пенсионного счета вы обнаружили, что ваши накопления переведены в другой фонд, с которым вы не заключали договор, то, скорее всего, вы стали жертвой недобросовестных агентов или собственной беспечности. Как избежать такой ситуации?
Во-первых, всегда внимательно заполняйте любые документы: заявление на оформление кредита, страховки, приеме на работу и т.д. Вместе с основными бумагами вы можете подмахнуть и договор о переводе накоплений.
Во-вторых, никогда не передавайте третьим лицам номер своего пенсионного страхового свидетельства СНИЛС. Зная такие данные, недобросовестные агенты могут перевести накопления из одного пенсионного фонда в другой.
Помните, что у вас есть возможность отменить неправомерный перевод и вернуть доход в судебном порядке. Первым делом обратитесь в свой «родной» фонд, чтобы выяснить точный размер дохода, которого вы лишились в результате неправомерного перевода ваших накоплений. Ваш фонд проконсультирует вас и о том, как обратиться в суд. По решению суда новый фонд обязан будет вернуть накопления, и после этого сумма инвестиционного дохода будет восстановлена на вашем накопительном счете.
