Принимаю условия соглашения и даю своё согласие на обработку персональных данных и cookies.
Область
Заразились
64410 +392
Выздоровели
56830 +395
Умерли
1771 +18
Россия
Заразились
3520531 +24715
Выздоровели
2909680 +27636
Умерли
64495 +555

Возможно, это худшее решение в вашей жизни. К чему готовиться, если рефинансируешь ипотеку

Возможно, это худшее решение в вашей жизни. К чему готовиться, если рефинансируешь ипотеку
Фото: Скрин, кадр из художественного фильма «Гарри Поттер и философский камень», Warner Bros.
Если вы решили сделать все самостоятельно, не прибегая к помощи посторонних компаний, недостаточно просто прочитать инструкцию из Сети со списком необходимых для рефинансирования в другом банке документов. Важно подготовиться морально к тому, что все может пойти не так. Журналист 66.RU прошел путь рефинансирования ипотеки из банка А в банк Б от начала до конца, совершив массу ошибок и набив шишки, и готов поделиться бесценным опытом.

Перечислять, какие документы вам нужны и давать рекомендации, как выбрать банк, я не буду. Это все быстро гуглится, и повторяться нет смысла. Ниже будет несколько советов, как пережить этот непростой период своей жизни с минимальными потерями для нервов.

Если отбросить все бюрократические сложности и неприятные последствия действия закона Мерфи, получается, что рефинансирование — вещь хорошая. Мне, например, в долгосрочной перспективе оно сэкономит полмиллиона рублей.

Но, собираясь воспользоваться этой услугой, помните, что:

  • это долго
  • это дорого
  • это нервно и трудозатратно
  • в краткосрочной перспективе это может быть не слишком выгодно. Полмиллиона — это внушительная сумма, но, разбитая на 20 лет, она уже не кажется такой серьезной.

Приготовьтесь

Серьезно. Это банально, но важно. Рефинансирование — это долго, утомительно и дорого. Оно может занять несколько месяцев (у меня оно заняло полгода). Кроме того, вам часто придется ходить по банкам, пенсионным фондам, центрам регистрации граждан и прочим неожиданным местам. Придется собирать горы документов, сканировать, ксерокопировать, переделывать и снова ксерокопировать.

Изучите условия рефинансирования в конкретном банке

Смотреть нужно не только на процентную ставку. Есть еще целый ряд условий, которые устанавливает кредитная организация. Например, в банке Б (здесь и далее банк А — это банк, в котором я брала ипотеку изначально, банк Б — куда я перешла в результате всех манипуляций) предъявляли повышенные требования к поручителю: нужно было, чтобы на момент последнего платежа по ипотеке ему было не больше 75 лет. Из-за этого получилось, что мне снизили срок кредитования на два года, при этом ежемесячный платеж упал не столь существенно — меньше тысячи рублей.

Посчитайте, сколько вы в итоге выиграете от рефинансирования, и решите, нужно ли вам это. С просчетом будущего ежемесячного платежа могут помочь специалисты банка. Также у некоторых кредитных организаций на сайте есть специальный калькулятор ипотеки.

Просчитайте затраты

Рефинансирование — процесс затратный. Денег потребует проведение оценки квартиры, сбор справок из первого банка, оформление страховки, оплата госпошлины и бесконечные ксерокопии (если у вас нет доступа к рабочему принтеру).

Что касается справок из банка: вообще-то, справки о том, что при погашении кредита не использовался материнский капитал, или бумаги о закрытии кредита должны выдавать бесплатно. Однако банки, теряющие клиентов, стараются заработать и на этом. Когда я уходила из банка А, мне предлагали оформить некоторые справки за 1 тыс. рублей. Деньги брали за срочность — чтобы выдать документ за 5 (!) рабочих дней вместо 30. А вот моей сестре, которая пошла по тому же пути на 3 месяца позже, уже не предлагали выбор, а просто требовали деньги за справку, которая делается за 5 минут любым сотрудником. Однако при должном старании сотрудников банка можно убедить выдать документ сразу и бесплатно.

Теперь про страховку в банке. На момент проведения рефинансирования у меня была оформлена страховка недвижимости и жизни на 4 года вперед. Однако по требованиям банка Б, я должна была оформить новую страховку на год и именно у них в страховой, иначе мне бы повысили ставку на 2%. Вообще-то такое принуждение оформить страхование в конкретной организации, мягко говоря, неправильное. Но банку вы это не объясните. Не хочешь страховаться — плати на 2% больше. А это зачастую делает рефинансирование бессмысленным.

Итого мои затраты составили около 12,5 тыс. рублей, из которых 9,3 тыс. ушло на повторное страхование жизни и имущества, 2,5 тыс. рублей ушло на оценку квартиры, 500 рублей на госпошлину и еще порядка 200 рублей на копии документов.

В эту же сумму следует добавить переплату. По правилам банка Б, пока не завершится оформление всех документов, клиент должен гасить кредит по повышенной ставке в 11,5%. В кредитной организации ориентировали, что продлится переоформление примерно 2 месяца. Однако из-за задержек и откровенных ошибок банка (о них — ниже) я платила по повышенной ставке 4 месяца: переплата составляла 1940 рублей в месяц, то есть всего 7,7 тыс. рублей. Справедливости ради скажу, что после длительных разбирательств лишние деньги за 2 месяца мне вернули.

Если в данный момент вы не готовы потратить такую сумму, лучше подождать и немного накопить, чтобы рефинансирование не слишком больно ударило по кошельку.

Соберите документы

По сути, рефинансирование в другом банке — это оформление ипотеки по новой, только с дополнительными сложностями. Например, кроме справок о доходах, заполненных анкет и прочих стандартных документов мне нужно было принести в банк Б справку о том, что я не использовала средства материнского капитала для частичного погашения ипотеки — для этого мне пришлось идти в пенсионный фонд, объяснять, что у меня нет детей, и диктовать, какую справку мне нужно написать (потому что специальной формы не существует).

Также нужно было предъявить документ из Центра регистрации граждан, где написано, сколько человек прописано в моей квартире. В Центре регистрации тоже удивились, поскольку впервые слышали о такой справке, но под диктовку написали все, что я попросила.

Перепроверяйте информацию

В банке вам должны сообщить, какие именно документы собирать, куда их нести, что делать и в какой последовательности. В банке Б клиентам выделяют личного кредитного менеджера, который все объясняет и отвечает на любые вопросы. Но здесь может сработать человеческий фактор. Менеджер может что-то перепутать, забыть, уйти в отпуск, и в итоге вы затянете с подготовкой пакета документов, обеспечив себя дополнительным месяцем переплаты. Мой менеджер по 2 недели отвечала на вопросы в чате и забыла написать, что зарегистрированный договор ипотеки нужно принести в банк, даже если свой экземпляр банк уже забрал. Кредитный менеджер моей сестры не сказала ей, что нужно забрать закладную в банке А.

Кроме устных и письменных рекомендаций от сотрудников, существуют и другие инструкции: одну я читала на сайте банка, вторую мне выдали в отделении в виде листка без печатей и подписей. Проблема в том, что инструкции могут по каким-то причинам отличаться, так что перепроверяйте информацию по несколько раз и не бойтесь задавать кредитному менеджеру даже самые глупые вопросы.

Кстати, обращаться нужно именно к менеджеру, а не по общему телефону контактного центра. Во втором случае верный ответ никто не гарантирует. Мне, например, сотрудник центра дал неправильный совет, и как результат — лишний месяц повышенной ставки.

Готовьтесь к проблемам

Даже если вы все сделали правильно, не исключено, что что-то все-таки пойдет не так. Банк Б, например, случайно забыл снизить мне ставку по ипотеке и заставил меня лишний месяц платить по ставке 11,5%. Исправить положение сразу было невозможно: по телефону такие вопросы не решаются, в отделении тоже — пришлось оформлять через сайт жалобу и месяц ждать, когда ее рассмотрят. Ошибку банк признал и деньги вернул, но успел изрядно потрепать нервы.