Принимаю условия соглашения и даю своё согласие на обработку персональных данных и cookies.

«Меньше пенсионеров или меньше пенсионерам?» Виктор Долженко — о том, с чего начать копить на старость

19 мая 2017, 14:54
Колонка
«Меньше пенсионеров или меньше пенсионерам?» Виктор Долженко — о том, с чего начать копить на старость
Фото: Константин Мельницкий; 66.RU
Повышение пенсионного возраста, похоже, уже совсем близко. Последним на этот счет высказался Алексей Кудрин. Его фраза «нужно сократить число пенсионеров на 9%, или на 3,87 млн человек» тут же стала мемом.

Экс-министр финансов, руководящий сейчас Центром стратегических разработок, подготовил стратегию, согласно которой женщины в России должны выходить на пенсию в 63 года, а мужчины — в 65. Прибавлять пенсионный возраст Кудрин предлагает постепенно, по полгода, и уже с 2019-го. В Госдуме идею раскритиковали с замечанием, что, мол, «Кудрину, конечно, пенсия не нужна, он и без нее прекрасно обойдется». Но всем понятно, что так или иначе этого пути нам не избежать. Директор «БКС Ультима Екатеринбург» Виктор Долженко в авторской колонке для 66.RU составил инструкцию для всех, кто собирается дожить до 65.

— Достаточно давно государство столкнулось с проблемой дефицита Пенсионного фонда. Денег не хватает, решений — два: сокращать либо размер пенсий, либо количество пенсионеров. Первое — проблематично: в России даже многие работающие граждане находятся за чертой бедности, что уж говорить про пенсионеров. Второй вариант можно реализовывать через повышение пенсионного возраста и другие способы. В любом случае напрашивается вывод: каждый должен позаботиться о себе сам. А это означает необходимость составить элементарный финансовый план и ставить перед собой долгосрочные финансовые цели.

Цели могут быть разные. Например, у меня дети, я их вырастил, и они должны мне помочь в старости. «Вырастить» здесь значит дать образование, заплатить за образование — это финансовая цель, которую надо достичь. Либо я рассчитываю на себя и должен к определенному возрасту иметь активы, которые обеспечивают регулярный доход. Самый понятный инструмент — это традиционный банковский вклад.

Однако уже сейчас ряд моих знакомых регулярно высказывает неудовлетворение размером начисляемых процентов, что они будут говорить, если ставки упадут еще? А это один из реалистичных сценариев, и чтобы продемонстрировать это, расскажу про немецких пенсионеров. Люди заработали капитал, основательно подготовились к сытой старости, и тут, за несколько лет до заслуженного отдыха, Европейский центральный банк вводит отрицательные процентные ставки. На обывательском уровне это значит, что теперь вы доплачиваете банку за то, что ваши деньги размещены на вкладе, и эта плата может составить до 0,5%. Реакцией на эти изменения стал существенный спрос немцев на домашние сейфы. Какая уж тут прибавка к пенсии.

Рядовые американские пенсионеры рассказывали мне о корпоративных облигациях крупнейших компаний как основной статье своего нынешнего дохода. Им повезло чуть больше — 2–3% на подобных инструментах вполне можно заработать, так что не откладывайте дело в долгий ящик и начинайте знакомиться с «народными ОФЗ».

Итак, очевидно, что собственным пенсионным обеспечением нужно заниматься самостоятельно, но что конкретно делать? Вот несколько советов для того, чтобы сформировать финансовую защиту.

1. Минимум 10% ваших доходов необходимо откладывать на сбережения. Это может быть и пять тысяч рублей в месяц, а может быть и 50 тысяч.

2. Учитесь инвестировать. Это может быть недвижимость (жилая, коммерческая), ценные бумаги (акции и облигации), собственный бизнес. Самый доступный инструмент — ценные бумаги. Накопили 50 000 рублей — отправляйтесь покупать пифы или отдельные акции.

3. Возвращайте налоги. Если основные ваши доходы — это официальная зарплата, ваша цель — максимально возвращать 13%, которые работодатель заплатил государству. В помощь вам вычет на недвижимость, инвестиционный вычет, вычеты на лечение и образование.

4. Контролируйте потребление. Ваши покупки финансируются из дохода, а доход — из зарплаты. Ваши активы (депозиты, недвижимость, ценные бумаги) приносят доход, и это возможность ездить в отпуск, покупать новые телефоны и т.д. Возможно, придется не слишком сладко, но ведь никто и не обещал, что будет легко. Главное — у вас должны появиться активы.

Конечно, инвестиции всегда связаны с риском. Управление рисками — важный элемент вашего финансового плана. Предложу простое правило, активно применяемое на развитых рынках. Вы считаете, сколько вам лет осталось до пенсии, вычитаете из ста и получаете долю консервативных инвестиций (банковские вклады, наличные деньги, золото, облигации), вторая часть — это доходные инструменты (акции, собственный бизнес, инвестиционная недвижимость). Так, например, мне 37 лет, на пенсию я планирую в 67. Таким образом:

— рискованная часть моих инвестиций — 30%,

— консервативная часть — 70%.

Фото: 66.ru