С июля в нашей стране официально введен потолок для ставок по вкладам. Центробанк рассчитывает базовый уровень доходности вкладов на каждый месяц. Тот, кто решит привлекать деньги населения под более высокий процент, за это поплатится повышенными страховыми взносами.
Формально это даже не ограничение. Регулятор просто намекает банкирам, что ушла пора, когда можно было безнаказанно «пылесосить» рынок.
Большинство банков еще в июне снизило ставки по депозитам, чтобы соответствовать должному уровню. Особо оголтелые игроки даже получили от ЦБ предписания. Эта информация — закрытая, но вывод об этом сделать несложно, наблюдая за тем, как игроки, которые годами заманивали клиентов сумасшедшими ставками, резко снизили доходность депозитов и фактически прекратили прием средств на счета.
Пришел ли на этом конец доходным вкладам? Нет! Почему некоторые банки еще держат необъяснимо сказочные предложения для вкладчиков в своей линейке? Варианта — три. Первый: деньги вкладчиков банк размещает в сверхдоходные инструменты. Больше потратили, больше заработали — дебет с кредитом сошлись, всё в норме. Опасность тут только в том, что любой сверхдоходный инструмент — это повышенный риск.
Вариант второй: ситуация в банке такая, что деньги нужны любой ценой, здесь и сейчас, иначе нужно просто взять и закрыться. Банк, как задыхающийся человек, глотает воздух, но никак не может надышаться. С ликвидностью у него явно беда.
Вариант третий: банк берет деньги сегодня, но не собирается их возвращать своим вкладчикам завтра. Это чистое мошенничество, но и от этого, увы, никто не застрахован. Череда отзыва лицензий у банков с малоизвестными названиями это подтверждает.
В любом случае сверхвысокие ставки — это серьезный сигнал и индикатор качества банка. Хотите быстрого дохода — ориентируйтесь на ставку. Боитесь, что ваши деньги улетят в финансовый пылесос, — тогда не рискуйте и выбирайте крепкого середнячка, чтобы сберечь кровно нажитое и честно заработанное.
Не отходя от кассы, приведем вам пару цифр с сайта ЦБ. Если ставка по вкладу в банке выше, чем указано в третьей колонке, есть повод задуматься.
Почитать и сравнить
| Вклад, срок | Базовый уровень доходности на август | Потолок |
|---|---|---|
| до востребования | 6,557% | 8,557% |
| до 90 дней | 11,479% | 13,479% |
| 91–180 дней | 12,244% | 14,244% |
| 181 день — 1 год | 12,716% | 14,716% |
| свыше 1 года | 12,795% | 14,795% |
К концу года рынок, скорее всего, вернется к прошлогоднему уровню ставок, а в банковской сфере установится что-то вроде коммунизма: когда процент по вкладам и кредитам у всех будет примерно одинаковый. На первый план выйдут суррогатные продукты. Самый яркий пример — сберегательные сертификаты. Банки могут удерживать по ним высокие ставки, потому что они не учитываются в аналитике ЦБ, влияющей на размер отчисления вкладов, и они, как правило, не имеют опции досрочного изъятия. Кроме того, средства на сертификатах не застрахованы в АСВ. На другой чаше весов будет высокая ставка: банки смогут платить больше за такие безотзывные деньги.
