Принимаю условия соглашения и даю своё согласие на обработку персональных данных и cookies.

«Откладывал на отпуск, но боюсь, что деньги сгорят». Четыре способа сохранить накопления с помощью банков

«Откладывал на отпуск, но боюсь, что деньги сгорят». Четыре способа сохранить накопления с помощью банков
Фото: Настя Кеда, архив 66.RU
В нынешних условиях покупательная способность денег падает, а инфляция растет. Чтобы накопления не превратились в тыкву, не обязательно проходить курсы по инвестированию и открывать для себя мир брокеров, акций и ОФЗ.

После того как в конце февраля ЦБ повысил ключевую ставку до рекордных 20%, банки начали предлагать вклады с доходностью от 20%. Однако щедрость кредитных организаций стала уменьшаться вслед за политикой регулятора. Когда 29 апреля Центробанк снизил ключевую ставку до 14%, то уже 30 апреля банки стали менять доходность депозитов. UPD. 26 мая на внеочередном заседании регулятор снова снизил ставку — до 11%. Кроме того, заканчивается срок краткосрочных вкладов под высокие проценты, которые банки предлагали с марта. Поэтому вопрос, как сохранить сбережения (а еще лучше — приумножить), актуален.

Понятно, что многое зависит от суммы. Мы берем за основу небольшое накопление. Например, на поездку в отпуск. Держать наличные в рублях — бессмысленно, признают эксперты — их уничтожит инфляция. Вложить в недвижимость сумму в 100–200 тыс. рублей также не получится. А торги на бирже не гарантируют, что вы выйдете в плюс.

В этом случае самый доступный способ — банковские продукты. Сверхдоходы тут вряд ли возможны, но деньги на поездку вклады, счета и карты сохранить помогут.

Совместно с Московским кредитным банком (МКБ) мы составили текст о четырех способах сохранить и приумножить накопления с помощью банковских инструментов.

Вклады

Фото: 66.RU

Виды вкладов

  • Срочный вклад. Ключевой момент: чтобы получить проценты, нельзя снимать деньги раньше срока. Иногда допускается частичное снятие без потери процентов (условия прописаны в договоре). Проценты по таким вкладам выше, поскольку позволяют банку планировать использование этих денег в обороте.
  • Вклад до востребования. Можно частично или полностью снимать деньги в любой момент, ставки по ним крайне незначительны и составляют 0,01%—0,1% годовых.
  • Валютный вклад. Принципиально не отличается от рублевого: вы получаете деньги и проценты в той валюте, в которой открывали. Обычно это евро или доллары, но в последнее время из-за ограничений, которые ввел ЦБ в отношении оборота доллара и евро, выросла популярность валют азиатских стран. Например, вкладов в юанях, которые можно открыть в МКБ.
  • Мультивалютный вклад. Состоит из нескольких счетов, каждый открыт в своей валюте (обычно рубль, доллар и евро). Пропорции между валютами определяет вкладчик.
  • Вклады без капитализации. Сумма процентов по ним начисляется по схеме: стартовый вклад умножается на процентную ставку и на срок хранения денег в банке. Например, при открытии срочного вклада под 10% годовых на два года процентные начисления на вложенные 100 000 рублей составят 20 000 рублей. Значит, через два года вы сможете забрать из банка 120 000 рублей.
  • Вклады с капитализацией. На них проценты начисляются поэтапно — например, раз в месяц — и прибавляются к основной сумме депозита. Это значит, что в следующем месяце проценты будут начисляться уже на новое тело вклада. Например, вы открыли вклад на год под 10% и положили туда 100 тыс. рублей. Проценты за первый месяц: 100 000 × 10% / 12 = 833 рубля — эту сумму банк добавит к сумме вклада после первого месяца. За второй месяц: (100 833) × 10% / 12 = 840 рублей и т. д. Через год у вас на счете будет 110,5 тыс. рублей. Эффективная ставка составит 10,5 против 10%.

Кому подойдет

  • Срочный вклад. Для тех, кто готов отложить сумму и не забирать ее весь оговоренный срок (например, 1, 3, 6 месяцев, год или более).
  • Валютный вклад. Для тех, кто хочет сохранить свои сбережения в евро, долларах или другой валюте, которая не так сильно подвержена инфляции, как рубль. Ставки по таким депозитам значительно ниже, чем по рублевым.
  • Мультивалютный вклад. Для тех, кто внимательно следит за курсами валют. Условия вклада разрешают конвертацию средств из одной валюты в другую в пределах одного счета. Это позволяет быстро реагировать на колебания курса и помогает получить по такому депозиту больший доход.

Сколько можно заработать на вкладе

По данным Центробанка, средняя максимальная ставка по вкладам в рублях в первой декаде мая составила 12,09%. Это ниже, чем инфляция. По данным Росстата, годовая инфляция в апреле — 17,8%. Но если деньги будут просто лежать под подушкой, они «сгорят» еще быстрее. Доходность в валюте, которую сейчас предлагают банки, от 0 до 4%.

Есть ли риски потерять деньги

Система страхования вкладов защищает депозиты физических лиц в пределах 1,4 млн рублей. В отдельных случаях сумма страховки увеличивается до 10 млн.

Фото: 66.RU

Накопительные счета

В чем отличие от вклада

Главное — возможность внесения и снятия денег в любое время и без потери процентов. Еще у накопительного счета нет минимальной суммы для открытия, и, в отличие от вклада до востребования, процентная ставка по накопительному счету выше.

Доходность зависит от процентной ставки и метода подсчета процентов. Выгоднее, когда банк начисляет проценты ежедневно на фактический остаток на счете. Хуже, если начисление идет на минимальный остаток — самую низкую сумму, которая лежала на счете в течение месяца. Даже если 29 дней на накопительном счете пролежит 100 тыс. рублей, а на 30-й вы деньги снимете и останется 50 рублей, то доход начислят именно на эти 50 рублей.

Кому подойдет

  • Тем, у кого суммы не хватает для открытия срочного вклада.
  • Тем, кому деньги могут срочно потребоваться. В этом случае стоит открывать счет с ежедневным начислением процентов.

«Банковская классика, а именно вклады и накопительные счета, так привычные соотечественникам, и сегодня пользуются доверием россиян. Понятная механика накопления вместе с исторической преемственностью делает их очень востребованными среди наших клиентов», — отмечает руководитель дирекции развития розничного и электронного бизнеса МКБ Алексей Охорзин.

Фото: 66.RU

Кешбэк

Кешбэк — возврат части расходов на оплату товаров и услуг. А перед отпуском много трат.

Некоторые программы лояльности банков предусматривают в качестве кешбэка возврат не денег, а начисление, например, бонусных баллов или миль. Как правило, предусмотрен кешбэк по фиксированной ставке — процент от всех видов трат (это порядка 0,5–1%) и повышенные ставки на некоторые категории товаров (они могут меняться).

Ограничения кешбэка

Банки заинтересованы в том, чтобы стимулировать траты клиентов с кредитных или дебетовых карт, а не расчеты наличными. Все логично: чем больше тратишь, тем больший кешбэк начисляется. Однако стоит учитывать несколько факторов и внимательно читать условия программ лояльности:

  • банки могут устанавливать ограничения на максимальную сумму возврата денег в месяц;
  • кешбэк, бонусы или мили могут начисляться не на все категории трат;
  • кешбэк, как правило, не начисляется за операции по снятию наличных, переводу с карты на карту, уплате налогов, коммунальных платежей или штрафов.

Сравнить условия карт с кешбэком можно, например, вот тут.

Фото: 66.RU

Грейс-период

Грейс-период — льготный период использования кредитной карты, в течение которого можно полностью погасить задолженность и не платить банку проценты за заем.

Как заработать на грейс-периоде

Как правило, грейс-период составляет от одного до трех месяцев. Именно на такой срок можно положить личные средства на вклад или накопительный счет, заработать на них проценты, а потом вернуть на кредитную карту. Удобнее для таких операций использовать депозиты с возможностью снятия средств без потери процентного дохода.

  • Однако схема будет работать только в том случае, если вы неукоснительно соблюдаете все сроки и лимиты. В противном случае потеряете еще больше — процентные ставки по кредитным картам значительно превышают ставки по вкладам.
  • Кроме того, грейс-период часто не распространяется на снятие наличных. В этом случае банк возьмет комиссию и сразу начнет начислять проценты по повышенной ставке.

Московский кредитный банк предлагает своим клиентам разные инструменты получения дохода на банковских продуктах:

• до 7% баллами в программе лояльности «МКБ Бонус», а также до 30% кешбэка за покупки у партнеров банка;
• доходность по вкладам в МКБ в среднем превышает 10% годовых в рублях;
• ставка по накопительному счету в МКБ при выполнении ряда условий — до 12% годовых;
• в мобильном приложении и интернет-банке «МКБ Онлайн» можно открыть до пяти накопительных счетов и создать отдельную цель накопления для каждого из них.

(По данным на 26 мая 2022 года)