Ипотека по-новому: чего ждать заемщикам в 2025 году

С января в России вступает в силу единый ипотечный стандарт, инициированный Банком России. Новые правила направлены на снижение рисков для заемщиков и банков, а также на упрощение взаимодействия между всеми участниками ипотечного рынка.

Что поменяется

Эскроу-счета вместо аккредитивов. Банкам запретят длительное размещение средств заемщиков на аккредитивных счетах. Все деньги будут переводиться на эскроу-счета, защищенные системой страхования вкладов. Это поможет избежать ситуации, когда банк использует деньги с аккредитивов для получения прибыли.

Отмена бонусов банкам. Финансовые организации больше не смогут получать вознаграждения от застройщиков за снижение ипотечных ставок. То есть многие программы с субсидированными ставками будут закрыты и покупателям придется ориентироваться на рыночные ставки, которые в данный момент составляют 25–27% годовых.

Единые условия. ЦБ закрепляет единые условия ипотеки, по которым рекомендовано заключать договор ипотеки на срок не более 30 лет и на сумму не выше 80% от стоимости жилья.

Первоначальный взнос. Кэшбэк и другие компенсации от застройщиков и банков больше нельзя будет учитывать в составе первоначального взноса. Это исключает покупку квартиры без реального первого взноса.

Прозрачность для заемщиков. Банки теперь обязаны подробно информировать клиентов обо всех условиях и рисках кредита до заключения договора. Хотя это и обеспечит большую безопасность сделок, новые требования могут увеличить сроки оформления ипотеки и привести к дополнительным комиссиям, повышая конечную стоимость кредита.

Как новый стандарт повлияет на продажи и цены на квартиры

На рынке ипотеки сейчас наблюдается стагнация: высокие рыночные ставки отпугивают многих потенциальных заемщиков. Введение нового ипотечного стандарта может еще больше усложнить доступ к кредитам для некоторых покупателей.

При этом на стоимость жилья новые правила не повлияют. Цены на квартиры формируются под воздействием других факторов — роста цен на строительные материалы, оборудование, услуги и оплату труда. Таким образом, ожидать резкого снижения стоимости недвижимости не приходится.

Другое дело, что с января взять ипотеку станет сложнее тем, у кого нет первоначального взноса, а также тем, кто рассчитывал на несколько лет снизить финансовую нагрузку на бюджет с помощью субсидированных программ. Поэтому те, кто хочет приобрести квартиру с использованием жилищного кредита, стоит задуматься и, возможно, заранее получить одобрение в банке.

Не стоит забывать и о семейной ипотеке. Она по-прежнему доступна со ставкой 6% годовых, что в три раза ниже ключевой. Однако оформление кредита по этой программе становится все сложнее из-за отсутствия лимитов, высокого первоначального взноса в ряде банков и жестких условий субсидирования.

Как переехать без ипотеки

Многие покупатели откладывают покупку недвижимости из-за высоких ставок по ипотеке. Однако застройщики предлагают альтернативный инструмент с более комфортными условиями — рассрочку.

«Если раньше рассрочку выбирали всего 3–5% покупателей, то сегодня их доля превышает 30%. Люди понимают, что условия, особенно по беспроцентной рассрочке, максимально выгодны на фоне текущей ключевой ставки, — отмечает коммерческий директор «Группы ЛСР на Урале» Артем Минаев. — Мы, например, предлагаем своим клиентам рассрочку с первым взносом от 20%. И при этом еще даем скидку, размер которой зависит от размера первоначального взноса. По некоторым объектам сегодня можно внести 20% и зафиксировать стоимость практически на год, без переплат и удорожания».