Разберемся, что из себя на самом деле представляют кредиты с точки зрения рядового человека, не обладающего специальными знаниями в финансовой сфере. Попробуем в простой и доступной форме дать представление о том, как устроен этот механизм, какие бывают виды кредитов, от чего зависит стоимость займов и как избежать переплат.
Многообразие форм
Существует множество разновидностей кредитов, отличающихся условиями предоставления средств и погашения задолженности. Рассмотрим основные из них:
- Потребительские — самый распространенный вид займов среди населения. Их оформляют на любые цели — покупки, ремонт, поездки и другие нужды. Выдаются в банках, а также микрофинансовых и кредитных организациях. Срок погашения обычно от полугода до 5 лет.
- Ипотечные используются для приобретения недвижимости — квартиры, дома, земельного участка. Отличаются крупными суммами займа (от 500 тыс. рублей) и длительными сроками кредитования (до 30 лет).
- Автокредиты предназначены для покупки транспортных средств в кредит. Могут получить как физические, так и юридические лица. Срок погашения обычно от 1 года до 5 лет в зависимости от стоимости приобретаемого автомобиля.
- Кредитные карты — одна из самых удобных разновидностей займов, поскольку с их помощью можно получить деньги в любой момент буквально в один клик. Но это сопряжено с риском неосознанно накопить большую задолженность, так как контроль расходов затруднен.
Кредит на пять лет является оптимальным сроком для займа.
От чего зависит цена
Стоимость кредитов определяется их процентной ставкой, которая бывает двух видов:
- Фиксированная — не меняется в течение всего периода кредитования.
- Плавающая — привязана к определенному финансовому индикатору (ставке рефинансирования ЦБ, индексу инфляции) и может со временем корректироваться в ту или иную сторону.
На размер процентной ставки влияют следующие факторы:
- срок, на который берется заем;
- сумма кредита;
- наличие или отсутствие обеспечения по кредиту;
- кредитная история и рейтинг заемщика.
Чем больше сумма и срок займа, тем выше риски кредитора, а значит — и проценты для заемщика.
Как сделать правильный выбор
Чтобы принять взвешенное решение о получении того или иного кредита, важно придерживаться определенного алгоритма действий:
- Тщательно проанализировать собственные финансовые возможности и потребности. Сколько средств реально нужно? Какую сумму ежемесячного платежа вы готовы выдержать без ущерба для привычного уровня жизни?
- Изучить предложения различных банков, сравнить условия по займам. Обратить внимание не только на процентную ставку, но и на другие нюансы — комиссии, штрафы, возможность досрочного погашения.
- Остановить свой выбор на банке, предоставляющем наиболее приемлемый вариант с учетом ваших интересов и финансовых возможностей на весь период кредитования.
В некоторых банках можно получить кредит на 3000000 рублей, если клиент давно сотрудничает с организацией.
Как не переплачивать лишнего
Чтобы минимизировать переплату по кредиту, рекомендуется придерживаться следующих простых правил:
- Строго соблюдать график платежей, не допуская просрочек.
- При наличии возможности досрочно погашать кредит частями — это позволяет сократить срок займа и снизить общую сумму процентов.
- В случае возникновения временных трудностей с выплатой основной суммы долга обсудить с банком варианты реструктуризации задолженности на более мягких условиях, чтобы не допустить просрочки и испорченной кредитной истории.
Заключение
Итак, мы разобрались в сути кредитов, узнали об основных их разновидностях, факторах, определяющих стоимость займов, а также возможностях оптимизации расходов при обслуживании кредита.
Надеюсь, эта информация позволит вам грамотно подойти к выбору кредита, исходя из реальной потребности и оценки собственных возможностей по его обслуживанию на всем протяжении действия договора с банком. Удачи и финансовой стабильности!
