Помоги себе сам. Как накопить две пенсии и получить за это деньги от государства
Как формируется пенсия и как ее накопить
В 2002 году Россия перешла на новую пенсионную систему. Государственную трудовую пенсию поделили на две части: страховую и накопительную. Накопительная пенсия формировалась за счет отчислений работодателей — 6%. С 2014 года власти ввели «заморозку» накоплений. Теперь 22%, что вносит работодатель, идет на страховую часть пенсий в Пенсионный фонд России (ПФР). Мораторий будет действовать минимум до 2022 года.
Но те, кто уже сформировал накопительную часть за 2002–2013 годы, могут ее еще и приумножить за счет инвестиций. С пенсионными накоплениями работает как ПФР, так и негосударственные пенсионные фонды.
Вы сами должны выбрать страховщика по обязательному пенсионному страхованию, который будет заниматься инвестированием накоплений. Если вы не определились, то страховщиком станет ПФР. Он направляет накопительную часть вашей пенсии в государственную управляющую компанию ВЭБ.РФ. Доходность по расширенному инвестиционному портфелю в ВЭБе, в котором формируют пенсионные накопления «молчуны», по итогам 2019 года составила 8,7%, а за предшествующие три года — 7,42%.
Как накопить дополнительную пенсию
НПФ работают не только с вашей накопительной частью пенсии. С их помощью можно сформировать вторую пенсию, на которую вы будете откладывать самостоятельно. Это называется негосударственным пенсионным обеспечением (НПО).
Схема похожа на пополняемый вклад в банке: вы вносите деньги, негосударственный фонд их инвестирует, а после вашего выхода на пенсию — возвращает с процентами. Условия выплат (единовременно, ежемесячно, ежеквартально), а также размер и частота взносов прописаны в индивидуальном пенсионном плане фонда.
«К сожалению, в голове у россиян уже устойчиво сложилась конструкция, что на государство надеяться не стоит, — рассказал 66.RU аналитик ГК «Финам» Алексей Коренев. — И вариантов остается два — или копить деньги «под подушкой», или нести их в альтернативные фонды, будь то независимые пенсионные организации, фонды коллективного инвестирования (НПО), или вкладываться в иные активы, способные не только сохранить, но и хотя бы немного приумножить средства рядового гражданина».
Алексей Коренев, аналитик ГК «Финам»:
— Что касается доходности, то процентные ставки по депозитам уже опустились ниже уровня инфляции. Причем официальной — ибо реальная немного выше. Да и пенсионные фонды в силу ряда особенностей их регулирования не могут приносить большой доход. Остается два выхода — или класть деньги на заведомо убыточный депозит в крупном банке или в независимый пенсионный фонд, или рисковать самому, инвестируя свободные средства в альтернативные инструменты, которые сулят большую доходность, но и характеризуются высокими рисками потерь.
На чем еще можно заработать
Участники НПО имеют право на ежегодный налоговый вычет. Вам вернут 13% НДФЛ с суммы взносов до 120 000 рублей в год. То есть максимальная сумма, которую можно получить, — 15 600 рублей в год. За 30 лет инвестирования в дополнительную пенсию максимально можно вернуть 468 000 рублей.
НПФ «Сафмар» провел опрос среди своих клиентов, которые сами копят пенсии в фонде. Согласно исследованию, 56% тех, кто знает о положенном вычете, оформляют его регулярно, 13% оформляли один или несколько раз, 26% — не возвращают 13% НДФЛ с суммы взносов. Причины отказа разные, но в основном люди либо не готовы тратить время на подбор документов, либо не знают, как это делается.
При этом получить налоговый вычет можно двумя способами — подать соответствующее заявление в бухгалтерию по месту работы или через сайт ФНС.
Евгений Биезбардис, глава аналитической службы НПФ «Сафмар»:
— Динамика количества поданных деклараций и объема возвращенного подоходного налога показывает устойчивый рост осведомленности россиян о налоговых льготах. Если в 2016 году жители России в индивидуальном порядке подали 7,9 млн деклараций и вернули 11,2 млрд рублей, то в 2018 году эти цифры возросли до 8,9 млн деклараций и 14,8 млрд рублей. С высокой вероятностью можно ожидать продолжения этой динамики по итогам 2019 и особенно 2020 года.
По словам Евгения Биезбардиса, хотя исторически максимально востребованные направления получения социального налогового вычета — лечение и обучение, ежегодно растет и доля поданных заявлений на получение налоговых выплат по НПО. Если в 2016 году доля таких деклараций составляла 4,1%, то в 2018-м — 7,1%. Объем возвращенных денег по пенсионному направлению за этот период вырос с 0,5 млрд до 1,1 млрд рублей.
 Фото: Анна Коваленко, 66.RU |
|---|
| Чуть более половины опрошенных клиентов НПФ оформляют налоговый вычет ежегодно. Максимальная сумма, которую можно вернуть, — 15,6 тыс. рублей. |
Как выбрать НПФ
В России действует несколько десятков НПФ. И есть ряд критериев, на которые можно ориентироваться при выборе:
Надежность
- Проверьте, участвует ли НПФ в системе гарантирования прав застрахованных лиц. Из 47 лицензированных фондов только 29 работают в системе обязательного пенсионного страхования, и накопления застрахованы в АСВ. Список смотрите здесь.
- Узнайте, как давно работает фонд. Чем больше этот срок, тем устойчивей НПФ. Как правило, эту информацию можно найти на сайте фонда или в открытых источниках.
- Посмотрите рейтинги, которые присваивают фондам специальные агентства. Лучшие НПФ имеют оценки с литерой А.
- Уточните объем привлеченных фондом средств. Эту информацию можно узнать из статистики ЦБ или на сайте НПФ. Есть несколько крупных игроков, на долю которых приходится основной объем аккумулированных пенсионных накоплений.
 Фото: архив 66.RU |
|---|
Доходность
Доходность негосударственных пенсионных фондов можно посмотреть на сайте ЦБ.
Открытость
НПФ до июля 2021 года не обязаны раскрывать структуру портфелей пенсионных средств по классам активов. Это позволяет увидеть, куда конкретно вкладываются деньги и насколько доходны инвестиции. Свои портфели НПФ раскрывают неохотно — на такой шаг пока пошли несколько крупных игроков, например НПФ «Сафмар» и НПФ Сбербанка.
