10 главных вопросов бизнеса о кредитных каникулах и господдержке. Отвечает Центробанк

В нынешних условиях компании малого и среднего бизнеса, которые относятся к перечню отраслевой экономики, наиболее пострадавшей из-за пандемии, имеют право на отсрочку платежей по кредиту. Это такие сферы, как перевозки, культура, спорт, туризм, гостиничный бизнес, общественное питание, образование, организация мероприятий и бытовые услуги. Перечень утвердили 3 апреля. Другие предприниматели могут договориться с банками о реструктуризации кредитов. В ЦБ говорят, что сейчас финансовые организации сами идут навстречу бизнесу.

Есть и другие меры поддержки. Так, предприниматели любой отрасли могут получить кредиты по ставке 8,5% годовых в рамках программы Банка России по стимулированию кредитования малого и среднего бизнеса. А компании из перечня наиболее пострадавших отраслей могут брать целевые кредиты в уполномоченных банках по ставке 0% годовых на срок до 6 месяцев на выплату зарплаты сотрудникам.

Но у предпринимателей есть вопросы к разработанным программам. На площадке Торгово-промышленной палаты вице-президент ТПП Елена Дыбова задала вопросы предпринимателей со всей страны лично Михаилу Мамуте. 66.RU собрал самые важные из них.

По целевому кредиту под 0% годовых приходят жалобы от предпринимателей. Они обращаются в банк, а им отказывают. Почему так?

— Так получилось, что в СМИ озвучили программу до того, как она начала работать. И ожидания сформировались до того, как у банков появились нормативные документы. Но сейчас программа работает. Недопонимание должно снизиться.

Какие меры поддержки есть для индивидуальных предпринимателей?

— ИП относятся к малому и среднему бизнесу. По выручке, численности и сектору экономики они могут подходить под целевую программу о 0% годовых на выплату зарплаты сотрудникам. Также ИП могут воспользоваться кредитными программами как малый бизнес, получив отсрочку по выплатам на полгода.

Если сфера ИП не попадает под перечень наиболее пострадавших отраслей, то предприниматель может получить отсрочку по выплатам потребительского кредита как физлицо (подробнее о том, как получить кредитные каникулы и кто может на них претендовать, можно почитать здесь). То есть у ИП даже больше возможностей, чем у обычного бизнеса.

ИП жалуются, что на деле банки не идут навстречу и не дают им отсрочку по кредитам. К тому же ее можно получить только по займам до 300 тысяч. Что делать тем, кому отказывают в отсрочке?

— Банкам дали рекомендации относиться к ИП, которые брали потребительский кредит, так же, как к обычным гражданам. Если кредит не превышает порог в 300 тысяч, то у предпринимателя есть право воспользоваться каникулами в том случае, если доход снизился на 30% по сравнению с 2019 годом. Проблем с подтверждением быть не должно.

Если же кредит взят на большую сумму, то его можно реструктуризировать по собственным банковским программам. У большинства крупных банков они есть. Мы сами иногда под видом потребителей звоним и проверяем, насколько эффективно работают эти программы. И мы видим, что в целом механизм действует. Могу предложить Елене [Дыбовой] собрать конкретные проблемы и вместе с нами их рассмотреть. Сейчас лучше пути не придумать.

Почему некоммерческие организации (НКО) не подпадают под меры поддержки?

— Да, НКО не являются малым и среднем бизнесом. Эти компании выполняют социально значимые задачи, но находятся в стороне. АНО и ООО имеют формальные различия. Этот вопрос надо адресовать исполнительной власти. Поднять тему нужно.

Елена Дыбова сообщила, что ТПП уже подготовила соответствующее обращение в правительство РФ.

Что делать бизнесу, который нуждается в особой поддержке, но не находится в перечне пострадавших отраслей?

- Возможность получить кредитные каникулы есть не только у компаний из перечня наиболее пострадавших сфер экономики. Если компании видят, что не могут выдерживать кредитную нагрузку, они могут обратиться в банк с просьбой реструктуризировать кредит. Если диалог не идет, обращайтесь в ТПП или другое бизнес-объединение, где каждую ситуацию будут рассматривать отдельно. Также сейчас нет ограничений по льготному кредитованию под 8,5% годовых.

Елена Дыбова сообщила, что ТПП ведет диалог с правительством о том, чтобы увеличить перечень отраслей экономики, наиболее пострадавших из-за пандемии.

Как быть строительной отрасли, которая также не вошла в перечень наиболее пострадавших, но ей приходится особенно тяжело?

— Елена уже сообщила, что ТПП обсуждает ситуацию с перечнем в правительстве. И это правильная коммуникация. Есть ведь и другие отрасли, которым нужна поддержка. ЦБ начал с малого и среднего бизнеса и населения, так как это наиболее уязвимые группы. Но если ситуация развивается так, что поддержка нужна и другим отраслям, то этот вопрос будем обсуждать с правительством.

Банки запрашивают у предпринимателей для программ по целевому кредиту под 0% годовых и предоставлению каникул документы на свое усмотрение. Например, кто-то просил даже справки из налоговых об отсутствии задолженности. Есть ли какой-то общий перечень требований, что предприниматели должны предоставлять?

— Перечень обязательных требований установлен Минэкономразвития. Он опубликован на их сайте. Но банки перекладывают эти требования в свои формы. Невозможно ограничить банк в оценке рисков. Но он не может требовать то, что не нужно для подтверждения условий предоставления кредита или отсрочки. Если это произошло, обращайтесь в ТПП. Просто нужно время, чтобы все научились правильно пользоваться программами.

Елена Дыбова пообещала собрать все вопросы предпринимателей по этой теме, обобщить их и передать Михаилу Мамуте.

Как быть тем, кто только начал свою деятельность, а сейчас у них нет выручки? Закрываться?

- Если они только начали, то у них, скорее всего, еще нет кредитов. Им сейчас нужные новые займы. Для них работает программа по предоставлению кредита под 8,5% годовых. Если долги перед банками все-таки есть, то им нужна отсрочка. Та же программа. Обращаться в банк с заявлением о реструктуризации долга. Банки ведь и сами не заинтересованы, чтобы переводить компании в плохих клиентов. То есть им лучше реструктуризировать задолженность, а не расторгать контракт.

Банки имеют возможность зарабатывать даже в такой форс-мажорной ситуации. Почему ЦБ больше помогает им, чем бизнесу?

— Это неправда. Вы сейчас забываете про главное: банки несут обязательства перед вкладчиками, а это миллионы людей. Они выдают кредиты за счет этих средств. Думаю, банки должны иметь возможность в любой момент вернуть вкладчикам деньги. Поэтому нельзя рассматривать кредиты и вклады отдельно. Чтобы банки могли исполнять свои обязанности, мы им оказываем поддержку.

В нынешних условиях разработанные программы — это не поддержка. Будут ли другие меры?

Михаил Мамута: Мы сейчас нацеливаем банки на диалог с предпринимателями. Нужно начать разговаривать с ними. Но я согласен, конечно, кредиты — это не инструмент лечения, а инструмент поддержки. Они помогут помочь пережить острые моменты — это и 0% годовых, и каникулы. Тем, кто в этих условиях может развиваться, могут помочь льготные кредиты.

Елена Дыбова: Мы вас (предпринимателей, — прим. ред.) понимаем и поддерживаем. Направили письмо на имя премьер-министра Михаила Мишустина. Мы тоже говорим о том, что правительство должно рассмотреть вопросы субсидирования зарплаты тех, кто не работает в течение апреля. Но пока есть инструменты, чтобы снять остроту проблемы. Говорите с банками — не ждите, пока ситуация станет критической.