Кто может получить кредитные каникулы
Согласно закону, отсрочкой по выплатам одного кредита можно воспользоваться только один раз. Льготный период будет зависеть от потребностей заемщика, но не может превышать полгода. В банке или микрофинансовой организации (МФО) человеку составят новый график платежей, к которым он должен будет вернуться после окончания кредитных каникул.
Подать заявку можно при следующих условиях:
- Если доход за месяц снизился не менее чем на 30%. Чтобы понять это, нужно вычислить среднемесячный доход за 2019 год, разделив всю полученную в тот год сумму, сведения о которой предоставлены в ФНС (это зарплата, премии, компенсации и т. д.), на количество месяцев, когда эти выплаты поступали. Получившуюся цифру сравниваем с доходом за последний месяц 2020 года, который предшествует обращению в банк или МФО за предоставлением кредитных каникул. Подробнее о методике расчета можно узнать здесь.
- Если размер взятого кредита не превышает максимальной суммы, которую установило правительство РФ (потребительский кредит для обычного гражданина — не больше 250 тысяч рублей, для ИП — 300 тысяч, по автокредитам — до 600 тысяч, по ипотеке — до 1,5 млн).
- Если заемщик взял кредит до вступления в силу закона Владимира Путина о налоговых каникулах от 3 апреля 2020 года.
- Если заемщик в момент подачи заявки на отсрочку платежей не находился на ипотечных каникулах, закон о которых действует с августа 2019 г.
Куда и с чем обращаться
Если вы подходите под все эти критерии, нужно обратиться в банк или МФО, где брали кредит, до 30 сентября 2020 года. Там вы пишете заявление, а кредитор называет, какие документы вам нужно предоставить. В частности, это:
- Справки из налоговой инспекции о доходах заемщика (в ведомстве нужно запросить данные по кодам: 1240, 2000, 2001, 2002, 2003, 2010, 2012, 2013, 2014, 2300, 2520, 2530, 2710, 2760, 2762. По этим данным налоговые агенты ведут учет доходов — это и зарплата, и премии, и компенсации за неиспользованный отпуск, и выплаты трудового пособия, и т. д.).
- Справка о регистрации на бирже труда (при наличии).
- Официально оформленный больничный лист (при наличии).
На сбор этих документов заявителю дается 90 дней. В этот период он может не платить кредит. Просрочка, пенни и штрафы идти не будут. Но если после предоставления документов банк или МФО придут к выводу, что человек ошибся и не может претендовать на кредитные каникулы, то ему придется выплатить все неустойки. К тому же информацию о просрочке направят в бюро кредитных историй, что негативно скажется на получение займа в будущем. Поэтому в ЦБ советуют предоставить все документы как можно скорее, а в случае каких-либо сомнений поговорить с сотрудниками банка или МФО до подачи заявления.
Сдал все документы. Что дальше?
Банк или МФО обязаны рассмотреть обращение о кредитных каникулах не дольше чем за пять дней, а затем сообщить заемщику о начале льготного периода или отказе в нем.
Важно: предоставляемая отсрочка не будет бесплатной. По потребительскому кредиту и кредитным картам проценты начислят по льготной ставке. Это 2/3 среднерыночной ставки по аналогичному займу, рассчитанной ЦБ. По ипотеке проценты начислят по ставке, которую прописали в договоре с заемщиком. В связи с этим в ЦБ советуют платить хотя бы какую-то сумму во время льготного периода, чтобы снизить сумму начисляемых процентов. Выплачивать их придется следующим образом:
- По потребительским кредитам и ипотеке: после выплаты всей суммы все накопившиеся за льготный период проценты придется гасить такими же ежемесячными платежами, что и основную часть кредита.
- По кредиткам: после льготного периода равными частями в течение 24 месяцев.