Сложная экономическая ситуация в стране, рост безработицы и снижение уровня доходов приводят к тому, что многие вынуждены пользоваться услугами кредитования или МФО. О различии условий по займам и кредитам написано много, секреты получения кредита приводятся в открытых источниках. А вот по займам ситуация иная. Разбираемся с условиями микрозаймов на небольшие суммы.
Условия получения и правовая база
Причины популярности микрозаймов связаны со следующими факторами:
- простота получения (можно оформить дистанционно, требуется минимальный набор документов);
- быстрое рассмотрение заявок и перевод денег (используется автоматический скоринг).
В отличие от банковского кредита, процентная ставка по микрозаймам существенно выше. Согласно ФЗ №554 (2018 г.), она может достигать 1% в день или 365% в год. Также законодательством ограничивается максимальная задолженность при отклонении от графика платежей.
Для незначительных сумм (до 10 тыс. руб., так называемые микрокредиты) в законе прописаны особые условия. Максимальная стоимость услуг пользования выданными средствами не должна превышать 30% от суммы. В эти ограничения входит как прописанная в договоре присоединения процентная ставка, так и штрафы.
Еще в законодательстве есть ограничения по размеру процентной ставки за просрочку платежей: не более 0,1% в день.
Теперь становится ясно, откуда берутся акции беспроцентных займов на незначительные суммы. МФО просто переводят требования законодательства на язык пользователя. Маркетинговый ход оправдан, число клиентов растет.
Алгоритм расчетов для микрозаймов
Предположим, клиент взял заем на 5 дней на сумму 10 тыс. руб. Максимум за пользование ограничен 1/15 этой суммы в день, то есть 200 руб. С такими суммами МФО работать не хотят, ими проще пренебречь. Отсюда и беспроцентный период для заемщика, которому эти условия, наоборот, выгодны в сложной финансовой ситуации.
Если же заемщик не выполняет финансовых обязательств, через год вместо 10 тыс. руб. он будет обязан вернуть 16 650 руб. (10 000 + 30% + 0,1% х 10 000). Эта сумма ежегодно будет возрастать только на 3650 руб., дополнительные штрафы ввести невозможно по закону.
Но погашать задолженность все же лучше в срок. Несмотря на то, что сумма не увеличивается, недобросовестный плательщик портит себе кредитную историю (факт заемных отношений фиксируется и отслеживается в БКИ по займам на любые суммы).
