Принимаю условия соглашения и даю своё согласие на обработку персональных данных и cookies.

Ставки по банковским вкладам стремятся к историческому минимуму. Как сохранить деньги

21 октября 2020, 11:43
Ставки по банковским вкладам стремятся к историческому минимуму. Как сохранить деньги
Фото: Анна Коваленко, 66.RU
Показатели средней максимальной ставки по вкладам упали практически до официального уровня инфляции. Это уже привело к тому, что клиенты забирают деньги со счетов. Традиционные способы хранения денег заменяют новые. На этом фоне частные пенсионные фонды начинают предлагать новые финансовые продукты — уже не пенсионные, а срочные инвестиционные планы — с гарантированной доходностью выше депозита. Куда вкладываться, чтобы не прогореть и заработать — в материале 66.RU.

Вклады сравнялись с инфляцией

Класть деньги банк на депозит стало невыгодно. Показатели средней максимальной ставки по вкладам 10 крупнейших российских банков снизились до 4,33%. Еще год назад она составляла 6,75%. При этом, по прогнозу Центробанка, годовая инфляция в декабре будет находиться в диапазоне 3,7–4,2%. А согласно исследованию центра «Ромир», этим летом реальная инфляция в России превысила официальную в пять раз.

Эксперты не исключают, что доходность банковских вкладов продолжит падать дальше. Чтобы зафиксировать доходность на более высоком уровне, россиянам придется переключиться на другие способы инвестирования.

И отток вкладов уже начался. Только в Свердловской области за первое полугодие 2020 года объем средств населения на депозитах банков сократился на 1,4%. По данным Агентства по страхованию вкладов, в целом по России вклады в диапазоне от 1 млн до 1,4 млн рублей уменьшились на 3,8% по сумме и на 3,6% по количеству счетов.

Для увеличения доходности в условиях низких ставок можно вкладываться в более рискованные активы, но далеко не все готовы рисковать своими деньгами.

«Банковские депозиты приносят крайне малый доход, так как ставки по вкладам сейчас находятся на рекордно низких уровнях. Но зато если банк входит в систему страхования вкладов, то при возникновении у него проблем вкладчик получит свои деньги обратно. Правда, в пределах 1,4 млн руб. Все остальные варианты обещают вроде бы гораздо большую доходность. Но не гарантируют защиты от потерь», — прокомментировал ситуацию аналитик ГК «ФИНАМ» Алексей Коренев.

Риски индивидуального инвестирования

Альтернативой вкладу может стать биржа и открытие индивидуального инвестиционного счета (ИИС). Открыть ИИС может любой человек, который является налоговым резидентом России (то есть проживает на территории страны более шести месяцев в году). В обмен на то, что вы взяли свои сбережения и вложили их в экономику РФ, государство дает налоговые льготы.

Если цель не только сохранить, но и заработать, то придется проводить операции с деньгами. Самый простой шаг для начинающего инвестора — купить на внесенные средства облигации федерального займа (ОФЗ), то есть долговые ценные бумаги, которые выпускает Минфин России. Это один из самых низкорисковых инструментов на фондовом рынке, но доходность облигаций примерно соответствует ключевой ставке ЦБ. Доходность корпоративных облигаций выше, чем у ОФЗ. Однако инвестиции — это риск в любом случае — доходность никто не гарантирует.

Еще один вариант инвестирования — паевые инвестиционные фонды (ПИФы). Пай — это доля имущества в фонде, по сути ценная бумага. Имуществом ПИФа распоряжается управляющая компания, цель которой — зарабатывать деньги для пайщиков, вкладывая в акции, облигации, недвижимость и др. Важно помнить, что доход образуется в случае роста стоимости пая. Но он может как расти, так и падать, то есть доходность не гарантируется.

«Доходность инвестиций по ИИС и ПИФам зависит от размера вложений, но в среднем она выше ставки депозитов (6–7%). Также можно инвестировать в облигации федерального займа (ОФЗ-н): в зависимости от сроков размещения по таким бумагам доходность может составлять 5,5–8%», — сообщил 66.RU генеральный директор криптовалютного необанка Chatex Майкл Росс-Джонсон.

Новая альтернатива ИИС и вкладам

Нестабильность экономической ситуации в стране и отсутствие интереса россиян к долгосрочным пенсионным накоплениям привели к тому, что негосударственные пенсионные фонды (НПФ) начали выходить на рынок среднесрочных вкладов. В октябре НПФ «Сафмар» запустил инвестиционные планы, рассчитанные на четыре и пять лет. В этом случае короткий срок и минимальная гарантированная ставка позволяют прогнозировать доход на несколько лет вперед.

«По пятилетнему продукту в первый год минимальный гарантированный доход составляет 7% годовых, в следующий год — 3,75%, а в последующие три — 3%. По четырехлетнему продукту в первый год 6%, во второй — 3,5%, а в следующие два — 3%. При этом при наличии дополнительных взносов не менее первоначального гарантированная доходность увеличивается на 1 процентный пункт», — пояснил 66.RU гендиректор НПФ «Сафмар» Денис Сивачев.

При этом в фонде подчеркивают, что если ситуация на финансовых рынках складывается благополучно, то фонд заработает и начислит на счета клиентов больше гарантированной доходности, а если нет — то по минимальной ставке. То есть в любом случае клиент застрахован от падения рынка. Кроме того, как и в банке, можно до окончания указанного в договоре срока «вывести» средства всех взносов без комиссий, но с потерей инвестдохода. А после — вкладчик получит и взносы, и весь инвестдоход, ежегодно зачисляемый на счет и реинвестируемый в рыночные инструменты.

Для своих новых инвестиционных планов «Сафмар» создал отдельные портфели до погашения, застрахованные от рыночных рисков. Это будут облигации устойчивых компаний с высоким кредитным рейтингом и хорошей доходностью. О том, как устроены портфели НПФ и как выбрать надежный фонд, можно прочитать здесь и здесь.

«Фактически это альтернатива одновременно и банковским вкладам, и классическому доверительному управлению, — подчеркивает Денис Сивачев.