1 сентября в России вступили в силу поправки в закон «О банкротстве», которые должны упростить процедуру личных банкротств. Списывать кредиты можно будет бесплатно и без суда. Однако существует целый ряд условий, которые должен выполнить заемщик-банкрот.
Условия для личного банкротства без суда:
- Долг по кредитам и займам составляет от 50 тыс. до 500 тыс. рублей.
- Потенциальный банкрот не должен иметь имущества или финансовых возможностей погасить долги — в отношении клиента банка должно быть завершено исполнительное производство из-за отсутствия имущества, на которое может быть обращено взыскание.
- Должник может бесплатно подать в многофункциональный центр заявление о внесудебном банкротстве. В нем необходимо перечислить все свои обязательства и кредиторов.
Если все условия соблюдены, сведения внесут в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве (Федресурс) в течение трех рабочих дней. С этого момента вводится мораторий на начисление процентов, штрафов и пеней по обязательствам, указанным в заявлении.
Вся процедура должна занимать максимум полгода. Если за шесть месяцев никто из кредиторов не будет возражать против банкротства, то долг заемщика признают безнадежным и спишут.
Почему упрощение процедуры банкротства важно для всех
Экономист, кандидат экономических наук Константин Селянин в беседе с корреспондентом 66.RU пояснил, почему новые поправки необходимы и заемщикам, и кредиторам, а также когда ждать новой волны личных банкротств. По словам эксперта, упрощение процедуры никак не повлияет на рост выдачи потенциально невозвратных кредитов:
 Фото: Екатерина Залазинская, с личной страницы Константина Селянина в Facebook |
|---|
— Самая главная цель поправок — правовая определенность. Возникает юридическая коллизия, которая может длиться годами, когда заемщик не может вернуть банку долг, а банк не может этот долг списать, а значит, и вернуть резерв. Процедура банкротства помогает достойно выйти из этой ситуации всем участникам.
Банкротство с участием суда — достаточно затратная процедура для обеих сторон. Кроме того, до сегодняшнего дня должник должен был нанять управляющего и потратить еще от 100 до 150 тыс. рублей, чтобы прийти к банкротству. Это при том, что у должника уже нет денег. Получается: человека не могут объявить банкротом, потому что он не может оплатить процедуру. А кредитору платить за банкротство должника — тоже было бы странно. Отсюда и появляются компании с сомнительной репутацией, которые обещают списание долгов. Были истории, когда такие фирмы брали в залог у человека квартиру, обещали помочь, а потом заемщик оставался с долгом и без квартиры.
Предстоит очень серьезная волна банкротств по упрощенной системе. И она не за горами — с конца октября – начала ноября 2020 года, когда закончится действие кредитных каникул, которые россияне получали в апреле на полгода. Закончится все это тем, что многие люди не смогут обслуживать кредиты, которые обслуживали до пандемии. При падении доходов это будет массовым явлением.
Процедура важна не только для должников, но и для банков, которые смогут распустить резервы. Под каждый кредит банки формируют резерв — в ЦБ блокируется определенное количество денег. Это означает, что сумму банк не задействует в своем бизнесе, что влияет на размер капитала, который подтверждает надежность кредитной организации. Все логично: если кредит не возвращают — значит, этих денег у банка нет.
Банки не имеют формального основания списать долг, даже понимая, что тот безнадежен. Почему и продают обязательства коллекторам иногда даже за несколько процентов от суммы. Они считают кредит уже потерянным и просто возвращают резервы.
Упрощение или усложнение процедуры банкротства никак не должно влиять на желание банков выдать кредит конкретному заемщику. Я считаю, что в последние годы банки достаточно неосмотрительны в отношении многих своих должников — слишком легко выдают кредиты.
Требования банков будут ужесточаться не потому, что принята поправка к закону, а потому, что банки понимают, что доходы людей после пандемии снижаются. У большинства людей они снизятся от 15 до 25%. Это значит, что кредиты будут выдавать меньше, предъявляя более жесткие требования к заемщику.
Минусы личного банкротства и альтернативы
По данным Центробанка, на 1 июля 2020 года жители России суммарно задолжали банкам более 19,9 трлн рублей. Для примера — по итогам 2013 года эта сумма составляла 9,3 трлн рублей, в 2017 году — 12,2 трлн рублей. Объем просрочки по кредитам физлицам в июле 2020 года увеличился до 888,7 млрд рублей.
Важно понимать, что признание себя банкротом испортит вашу кредитную историю. Информация об этом событии в течение пяти лет будет находиться в открытом доступе на сайте Единого федерального реестра сведений о банкротстве. Это значит:
- В эти же пять лет при попытке взять кредит вы будете обязаны сообщить, что вы банкрот.
- В течение трех лет вы не сможете занимать никакие руководящие посты или вести деятельность как индивидуальный предприниматель.
- В течение всего срока процедуры банкротства (шесть месяцев) нельзя брать новые займы.
- В течение полугода вы не сможете получать наследство или подарки — если после запуска внесудебного банкротства у вас появится имущество, то процедуру остановят.
Кроме того, процедура банкротства не избавит от следующих обязательств:
- ответственности владельцев и руководителей компании за убытки или в порядке субсидиарной ответственности;
- возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью;
- по выплате долгов по зарплате и выходных пособий;
- по выплате алиментов;
- по возмещению морального вреда.
Альтернатива банкротству:
- Реструктуризация долга. Можно договориться напрямую с банком об уменьшении процентной ставки или увеличении сроков кредитования и заключить мировое соглашение. Тем более большинство банков согласились пойти на такой шаг в условиях коронавируса.
- Рефинансирование кредита. Подойдет в том случае, если у вас много кредитов. Такая процедура поможет снизить процентную ставку. В случае согласия новый кредитор переведет ваши долги к себе и снизит процентную ставку. Кроме того, придется платить не в несколько банков по нескольку раз в месяц, а переводить все одним платежом.
