— Долги россиян по банковским кредитам уже перевалили за 40 трлн рублей. И половина — у тех, кто имеет три и более кредита. Центробанк предлагает законодательно обязать банки и микрофинансовые организации вставать на сторону заемщиков и позволять им реструктурировать долг, снижать сумму платежа, увеличивать сроки. Зачем это банкам, а тем более МФО?
— С начала года нам поступило более 165 тысяч жалоб на банки и МФО, и определенная доля из них — это сообщения о проблемах с погашением, когда человек не в состоянии обслуживать кредит.
С апреля 2023 года на финансовом рынке работает стандарт комплексного урегулирования задолженности, но он добровольный. К нему уже присоединилось 15 банков, в том числе крупнейшие. Заемщик, столкнувшийся с проблемами, может обратиться в банк, который следует стандарту, и попросить помощи. В этом случае кредитор в дальнейшем сам будет взаимодействовать с остальными участниками финансового рынка, которым должен заемщик. Кредиторы договорятся, в какой очередности, в какие сроки и в каких размерах заемщик будет выполнять свои долговые обязательства. Уже проведено 23 тыс. таких сделок по комплексному урегулированию, то есть механизм пользуется спросом. Поэтому на основе стандарта и при активном участии Банка России был разработан законопроект, чтобы сделать комплексное урегулирование обязательной процедурой для всех кредиторов.
С другой стороны, кредитор и сам заинтересован, чтобы ему возвращали долги, поэтому и сам мог бы предлагать заемщику разные варианты реструктуризаций. Это ситуация, которая выгодна для всех сторон. В том числе для Банка России, которому важно снижать уровень закредитованности в стране.
| |
|---|
— Так разве это не приведет к тому, что население будет брать деньги еще более бездумно, зная, что в итоге банки пойдут на уступки?
— Речь не идет об уступках. Если у заемщика вообще нет никаких денег и возможности погашать долг, то все равно последует процедура взыскания или банкротства. Никаких ситуаций, которые будут подталкивать заемщика к неисполнению обязательств, стандарт и закон не порождает. Он упрощает процедуру взаимодействия кредитора и должника. Заемщик ведь не может собрать всех кредиторов, чтобы договориться с ними, а закон возложит эту обязанность на банк как экономически сильную сторону.
— Как будет определяться тот главный кредитор, который будет объединять долги? Или это будет та организация, в которую обратился человек?
— В соответствии со стандартом заемщик, направляя кредитору заявление о комплексном урегулировании задолженности, указывает в нем иных кредиторов по действующим договорам. После этого банк, получивший заявление, уведомляет об этом остальных. Но в стандарте есть и еще один вариант — банки собираются и решают, кто будет главным держателем процесса. Как этот механизм будет отражен в будущем законе, пока сказать сложно, детали пока обсуждаются.
— Банковское сообщество приветствует эту инициативу?
— Крупнейшие участники рынка уже работают по этому стандарту, накопили положительный опыт. Проведено 23 тыс. сделок, то есть 23 тыс. заемщиков получили возможность справиться с проблемой погашения задолженности.
— Считаете, что микрофинансовые организации поддержат идею идти на уступки?
— Если закон будет, то он будет распространяться в том числе и на МФО. На самом деле им просто нужно показать положительный пример.
— Идея введения комплексного урегулирования долгов возникла в том числе из-за жалоб заемщиков на невозможность гасить долги. Но это, по сути, изначально просчет самого заемщика. Есть ситуации, когда россияне сталкиваются с навязыванием банковских услуг или продажей одного продукта вместо другого, то есть мисселинг. Как обстоят дела здесь?
— Что касается мисселинга, то это очень объемное понятие, которое включает множество вариантов нарушений. У всех отложилось в голове, что мисселинг — это когда вы пришли открыть вклад, а вместо этого вам продали инвестиционное страхование жизни. Но мы смотрим на эту недобросовестную практику шире — как на продажу любого продукта под видом другого.
Последние два года борьба с мисселингом — один из приоритетов Банка России. Мы дважды в год выходим в офис банка под видом обычного покупателя продукта и фиксируем, как происходит продажа. К проверкам мы привлекаем также волонтеров из Ассоциации развития финансовой грамотности и Общества защиты прав потребителей. Если выявленное нарушение неоднократное, то мы по закону имеем право запретить реализацию таких продуктов.
| |
|---|
— Если говорить про уровень мисселинга, то как изменились цифры за два года?
— За 9 месяцев 2024-го жалобы на мисселинг сократились в 2,7 раза по сравнению с тем же периодом 2023 года. Тенденция снижения жалоб на мисселинг началась еще в прошлом году, в том числе благодаря тому, что у Банка России есть полномочия останавливать продажи, если такая практика не прекращается после того, как участнику рынка направлено предписание. Кроме того, многие банки и финансовые организации стали придерживаться клиентоцентричной модели ведения бизнеса. При этом важно понимать, что жалобы на неправомерную продажу услуг могут иметь отложенный эффект. Вы можете узнать, что вам продали инвестиционное страхование жизни вместо вклада, через год, то есть когда захотите снять деньги с вклада. К сожалению, полностью искоренить практику мисселинга пока не удается, поэтому следить за ситуацией, конечно, продолжаем.
— Насколько уровень мисселинга в России отличается от уровня других стран? Возможно ли сравнивать эти цифры?
— Мисселинг есть везде, где есть финансовые услуги. Но каждая страна подходит к проблеме по-своему, поэтому цифры сравнивать некорректно.
— Если говорить о жалобах в целом. Глава Центробанка Эльвира Набиуллина заявила о росте числа недобросовестных практик в сфере автокредитования. Теперь регулятор рассматривает возможность введения стандарта по автокредитованию наравне со стандартом защиты прав ипотечных заемщиков. Что он изменит?
— Проблема с автокредитованием обострилась за последние полгода. Больше стало жалоб, связанных с тем, что в автосалонах навязывают услуги, которые не включены в договоры кредитования. И потом покупатель не может от них отказаться в течение 30 дней, как это предписывает закон. Мы провели определенную работу с банками, и они должны перестроить свои процессы взаимодействия с дилерами и автосалонами.
Необходимость стандартов по ипотеке и автокредитованию обусловлена тем, что на рынке появляются определенные недобросовестные практики, которые требуют регулирования. С учетом того, что закон не может в себя вместить все виды различных сделок и их особенностей, мы вводим более гибкий инструмент в виде стандарта.
— Вы говорите, что ситуация обострилась за последние полгода. С чем это связано?
— Я думаю, что это связано с тем, что в январе внесли поправки в закон о потребительском кредитовании, которые установили определенные гарантии для покупателей. Дополнительные платные услуги, продающиеся вместе с кредитом, теперь нужно включать в полную стоимость кредита, срок, в который от них можно отказаться, увеличили до 30 дней, а банки обязали возвращать стоимость навязанной страховки.
С учетом того, что ужесточилось законодательство, изменились бизнес-процессы внутри кредитных организаций и у дилеров. Мы увидели, что появились определенные услуги, которые не несут никакого потребительского блага. Мы считаем, что банки могут влиять на своих контрагентов в лице автосалонов и должны стимулировать их к более открытому и правильному поведению с покупателями.
— Не приведут ли эти новые стандарты и ужесточение правил к тому, что банки будут закладывать дополнительные расходы в продукт и повышать стоимость кредитов и их обслуживания?
— Здесь нет оснований для увеличения стоимости кредита. Здесь должно быть прозрачное информирование. Продавец автомобиля должен продемонстрировать весь набор допуслуг и их стоимость, а покупатель — решить, подходят ему эти условия или нет. Когда потребитель не может доподлинно оценить финансовую нагрузку, которую он на себя принимает, это приводит к повышенной закредитованности. Задача состоит в том, чтобы процесс был прозрачен и честен с обеих сторон.