Принимаю условия соглашения и даю своё согласие на обработку персональных данных и cookies.

Центробанк начнет контролировать все денежные переводы между физическими лицами

27 декабря 2021, 08:32
Центробанк начнет контролировать все денежные переводы между физическими лицами
Фото: РИА Новости / Максим Блинов
С января 2022 года ЦБ начнет запрашивать у банков данные по всем денежным переводам между физическими лицами. Банки будут предоставлять информацию о назначении перевода, его сумму, а также номера карт отправителя и получателя. Основная причина усиления контроля в том, что ЦБ пытается бороться с нелегальными онлайн-казино, криптообменниками и бизнесом, принимающим оплату на личные карты. Однако, как считают эксперты, если банки начнут «дергать» граждан из-за нескольких переводов в день и запрашивать документы по цели операции, то определенный сегмент клиентов может уйти в наличные расчеты.

Банк России разослал кредитным организациям новую форму отчетности о денежных переводах между физическими лицами. Об этом сообщает РБК. Из этой формы следует, что ЦБ будет запрашивать информацию обо всех p2p-транзакциях (транзакциях между физическими лицами), в том числе персональные данные отправителей и получателей средств.

Как рассказывает заместитель председателя правления Совкомбанка Олег Машталяр, Банк России начнет риск-ориентированный мониторинг p2p-переводов с января 2022 года. «ЦБ уведомил, что планирует периодически запрашивать информацию по p2p-переводам по данной форме с 2022 года», — сообщил изданию представитель QIWI.

Главная цель введения новых форм отчетности, по словам представителя ЦБ, в том, чтобы оптимизировать представление данных банками и получать актуальную информацию о платежных услугах. Их будут использовать для анализа рынка как в целом по стране, так и в территориальном разрезе и для формирования статистических показателей.

Какую информацию о переводах банки уже передают ЦБ

Сейчас в рамках проверок ЦБ может точечно запрашивать информацию по p2p-переводам у любого банка. Однако, как поясняет представитель QIWI, конкретной формы отчетности ранее не вводилось. Пока такие запросы носят точечный характер в тех ситуациях, когда необходимо установить получателя и/или отправителя в рамках конкретной транзакции.

Банки также обязаны предоставлять в налоговую сведения об открытых гражданами счетах. Налоговая же в рамках проверок может запрашивать выписки с расчетных счетов граждан.

Какие данные будет собирать ЦБ теперь

Теперь банки де-факто будут обязаны предоставлять эту информацию обо всех p2p-операциях, добавил управляющий партнер юридической компании «Иккерт и партнеры» Павел Иккерт. Только за девять месяцев 2021 года граждане, по данным ЦБ, перевели друг другу с помощью карт около 42,5 трлн рублей и совершили при этом почти 8,5 млрд транзакций. Основную долю на рынке карточных переводов занимает Сбербанк. Через Систему быстрых платежей (СБП) с начала года произвели более 0,8 млрд переводов на 4,7 трлн рублей.

В разъяснениях ЦБ указано, что в отчет должны будут включать все входящие и исходящие переводы денежных средств между физическими лицами, которые проводятся по следующим сценариям:

  • с карты на карту;
  • со счета на счет;
  • с электронного кошелька на электронный кошелек, с карты на кошелек и обратно;
  • со счета абонента оператора связи на кошелек или карту и обратно;
  • платежи через Систему быстрых платежей;
  • трансграничные переводы денежных средств физическими лицами;
  • переводы денежных средств без открытия счета, в том числе через платежные терминалы платежных агентов;
  • переводы физического лица между собственными счетами в рамках одной кредитной организации;
  • переводы через системы денежных переводов, например Western Union, CONTACT и пр.

В документе отмечается, что к p2p-операциям не относятся перечисление денежных средств на депозитные счета, счета для погашения кредитов, брокерские/инвестиционные счета, комиссии кредитных организаций за обслуживание, переводы в пользу юридических лиц и индивидуальных предпринимателей.

Отчитываться должны будут банки-эмитенты, банки-эквайеры, банки, предоставляющие интернет-сервисы для p2p-переводов, а также магазины и юридические лица, если они предоставляют онлайн-сервисы по переводам.

Информация по каждой операции должна содержать следующие данные:

  • номера карт отправителя и получателя средств;
  • данные банков;
  • уникальный ID клиента, который выпускается кредитной организацией;
  • назначение платежа;
  • сумма перевода;
  • дата и время перевода, код страны отправителя и получателя и т. д.

Запросы будут формировать по всем денежным переводам за определенный период. В некоторых случаях ЦБ может запрашивать информацию по отдельным операциям. Например, данные по конкретным картам или по определенным физическим лицам.

Для чего нужны эти данные

«Эти данные (которые будет собирать ЦБ, — РБК) могут быть использованы для контроля за серым предпринимательством, когда люди собирают на карту платежи за свои товары или услуги. Государство с какого-то времени может перестать закрывать глаза на то, что, например, сантехники принимают платежи на карту и не уплачивают с доходов налоги», — поясняет председатель Ассоциации участников рынка электронных денег и денежных переводов Виктор Достов.

С ним соглашается и партнер коллегии адвокатов Pen & Paper Екатерина Токарева. По ее мнению, это не сильно ужесточит контроль — новые правила затрагивают только упомянутых продавцов и нелегальный бизнес из письма ЦБ. Ранее эксперты Московской школы управления «Сколково» оценили долю предприятий, принимающих переводы с карты на карту в качестве способа оплаты товаров, в 27%. Это представители малого бизнеса из сегментов торговли, общепита и предоставления услуг.

Виктор Достова считает, что, если ЦБ будет проводить мягкую политику в отношении пользователей денежных переводов, это не приведет к оттоку банковских клиентов в наличные расчеты. Но если банки начнут «дергать» граждан из-за нескольких переводов в день и запрашивать документы по цели операции, то определенный сегмент клиентов может уйти в наличные расчеты. А это негативно скажется на рынке безналичных платежей.

Еще одно возможное применение данных о переводах, которое отмечает технический директор компании по обработке клиентских данных HFLabs Никита Назаров, — это расширение платформы «Знай своего клиента» (ЗСК), которая сейчас создана для юридических лиц, на физлиц. Ранее о расширении ЗСК на физлиц заявлял директор департамента финансового мониторинга и валютного контроля Банка России Илья Ясинский.

Кроме того, как объяснили собеседники РБК, новая форма отчетности отвечает требованиям методических рекомендаций (16-МР), которые ЦБ выпустил в начале сентября. В них регулятор определил признаки карт и электронных кошельков для приема платежей в адрес нелегальных онлайн-казино, организаторов финансовых пирамид, форекс-дилеров и криптовалютных обменников (карты оформляются на физлиц, а платежи в адрес нелегального бизнеса проходят как p2p-переводы).

Банкам рекомендуют отслеживать такие карты и кошельки и блокировать операции по ним. К признакам, по которым можно определить подозрительные платежные инструменты, ЦБ отнес несколько таких «аномалий», как следующие:

  • необычно большое количество контрагентов — физических лиц в качестве как плательщиков и получателей средств (например, более десяти в день и более 50 в месяц);
  • необычно большое количество операций по зачислению и списанию денежных средств, проводимых с физлицами (например, более 30 операций в день);
  • Значительные объемы операций по списанию и зачислению денежных средств, совершаемых между физлицами (например, более 100 тыс. рублей в день или более 1 млн рублей в месяц);
  • По карте или кошельку не проводятся операции по оплате товаров и услуг.

Как сообщают представители Тинькофф Банк и Совкомбанк, после применения рекомендаций из письма ЦБ у них не наблюдается существенного всплеска блокировок операций по счетам своих клиентов, так как подобный мониторинг производился ими и ранее. По словам источника, близкого к Альфа-Банку, количество блокировок увеличилось незначительно, так как сократился сам поток таких операций. Сбербанк отказался от комментариев, остальные крупные банки не ответили на этот вопрос журналистов.

В Росфинмониторинге отмечают, что банки довольно оперативно настроили системы противодействия отмыванию доходов на признаки указанных в 16-МР подозрительных p2p-операций.

«Росфинмониторинг наблюдает увеличение количества финансовых организаций, информирующих о подозрительных операциях по результатам применения указанных методических рекомендаций», — заявили в ведомстве.

Какие есть трудности в сборе сведений

Главная сложность передачи таких данных в ЦБ состоит в том, что они содержатся в различных банковских системах и их автоматизированный сбор затруднителен, говорит источник в одном из крупных банков. Поэтому потребуются соответствующие ИТ-доработки.

Кроме того, по словам представителя QIWI, при запросе массивов данных за длительный период можно столкнуться со сложностью их передачи дистанционно по защищенному каналу. «В этом случае придется записывать данные на зашифрованные электронные носители и передавать их физически», — пояснил он.

В разъяснениях ЦБ указано, что реестр данных должны передавать в электронном виде. Но при больших объемах можно записывать их на электронный носитель и передавать регулятору с курьером.

Банкам придется реализовать на своих процессинговых системах процедуру экспорта всех переводов и привязывать к ним персональные данные клиентов, что повысит нагрузку на и без того перегруженные процессинги, предупреждает Никита Назаров. Массив таких данных будет колоссальным и построение его аналитики — это вызов уровня мировых ИТ-гигантов, подчеркивает эксперт.