Стратегия
Главный враг накоплений — это отсутствие бюджета. Поэтому первый шаг к финансовому благополучию — начать его вести. Делать это нужно добросовестно, записывая траты каждый день.
1. Определите ежемесячную сумму расходов
Для этого возьмите себя в руки и хотя бы на протяжении месяца записывайте все траты. Это можно делать в тетрадке, мобильном приложении, в таблице Excel. В семье обычно есть человек, который распоряжается бюджетом. Пусть он фиксирует все доходы и расходы. Проще всего установить мобильное приложение по учету финансов. Почти у всех есть опция группового учета расходов.
Все траты можно условно разделить на необходимые (ЖКХ, медицина, транспорт, учеба, кредиты и т. д.) и желаемые (поход в кафе или новый телевизор). В первую очередь нужно заложить бюджет на необходимые траты. Тогда будет понятно, сколько свободных средств остается. Эти деньги можно потратить на развлечения или на достижение финансовых целей.
Оптимальный баланс трат — это когда на обязательные платежи, продукты и транспорт уходит около 50% суммы дохода. 30% — на одежду и развлечения. 20% — на непредвиденные траты или накопления.
2. Следите за своими тратами
Если вы только учитесь планировать бюджет и опасаетесь, что не сможете соблюдать баланс желаемых и необходимых трат, расплачиваясь картой, то на первое время снимите необходимую сумму и разложите ее по трем конвертам:
- коммунальные платежи и связь, в том числе телевидение и интернет,
- продукты и хозяйственные товары,
- одежда и развлечения.
Это позволит не допускать перерасходов.
В дальнейшем, когда выработается привычка следить за своими тратами, можно вернуться к оплате по безналичному расчету.
Оставшиеся деньги разделите на две части: одна пойдет в счет пополнения неприкосновенной «подушки безопасности» (это деньги на случай непредвиденных ситуаций), а вторая — на достижение финансовых целей.
Артем Степанов, директор макрорегиона «Урал» Банка Хоум Кредит:
— Главный совет — деньги должны работать. Поэтому я рекомендую не пренебрегать финансовой грамотностью и постоянно изучать новые финансовые инструменты и предложения банков. После того как вы научились вести бюджет и сформировали подушку финансовой безопасности, подумайте об инвестировании. Это могут быть как простейшие инструменты вроде банковских вкладов, так и более сложные продукты — вложения в акции или облигации. На фоне общего снижения доходности по вкладам я бы рекомендовал внимательнее присмотреться именно к последним. Кроме того, не забывайте везде платить картами с кэшбэком, а для запланированных крупных покупок держать карту рассрочки.
3. Определитесь с целью
Если копите на конкретную вещь, то важно четкое понимание суммы и сроков. Цель формулируется примерно так: к 1 марта мне надо 45 000 рублей на новый ноутбук. Исходя из доходов, рассчитайте, какую сумму откладывать ежемесячно, чтобы достичь желаемого.
Финансовых целей может быть сколько угодно. Но имейте в виду: чем быстрее вы хотите достигнуть цели, тем больше денег на нее нужно откладывать.
Инструменты
- На помощь придут банковские продукты. Заведите отдельный счет в банке. В мобильном приложении существует опция, которая позволит в день зарплаты автоматически переводить процент от зачисленной суммы на второй счет. Например, 10 или 15%. При зарплате 70 000 рублей ежемесячная откладываемая сумма составит от 7000 до 10 500 рублей. За год «набежит» от 84 000 до 126 000 рублей.
- Ходите в магазин только со списком необходимых товаров. Не покупайте лишнего, соблазнившись на акции. Это поможет не выбиться из бюджета.
- Откладывайте премии: «тринадцатую» зарплату, надбавки за сверхурочные, деньги за подработки.
- Прежде чем совершить спонтанную покупку, досчитайте до 10, а потом скажите себе: «Если я сейчас это куплю, в конце месяца мне не хватит…» Представьте нечто важное, чего вы лишитесь. Каждый раз, отказавшись от импульсной покупки, переводите равную ей сумму на накопительный счет.
- Помогает избежать лишних трат перевод денег в часы работы. Высчитайте, сколько стоит 1 час вашего рабочего времени. При 8-часовой пятидневке и зарплате 70 000 рублей стоимость часа составит 440 рублей. Допустим, новая сумка стоит 5000 рублей. Это значит, что отрабатывать ее придется почти 2 рабочих дня.
- Поставьте в коридоре трехлитровую банку. Если вы пользуетесь наличными, то каждый вечер ссыпайте в нее монетки из кошелька. Так накопления превращаются в квест для всей семьи, ведь захочется поскорее заполнить емкость «под крышку».
Что мешает накопить: пять распространенных ошибок
- Хранение накоплений дома «под матрасом». Всегда лучше поместить деньги на вклад или дебетовую карту с процентом на остаток.
- Отсутствие «финансовой подушки». В заначке всегда должна быть неприкосновенная сумма, которой вам хватит, чтобы прожить от 3 до 6 месяцев, не имея дохода. Она позволит не залезать в долги и не брать кредиты.
- Экономия на собственном здоровье. Легкое недомогание, на которое вы предпочитаете не обращать внимания, может перейти в обострение или хроническую форму. В этом случае лечение обойдется дороже. Не экономьте на продуктах. На картошке и макаронах можно жить, но здоровья это не прибавит. Лекарства и визиты к врачу превысят сэкономленные суммы.
- Покупка дешевой техники, одежды и обуви. Такие товары недолговечны, и из-за постоянного ремонта сэкономить не получится.
- Переутомление. В стремлении сэкономить не впадайте в крайность. Не отказывайте себе в отдыхе, удовольствиях и развлечениях. В противном случае у вас пропадет желание зарабатывать и копить деньги.
