Как воспользоваться кредитными каникулами и получить отсрочку в банке. Пошаговая инструкция

Кто может получить кредитные каникулы

Согласно закону, отсрочкой по выплатам одного кредита можно воспользоваться только один раз. Льготный период будет зависеть от потребностей заемщика, но не может превышать полгода. В банке или микрофинансовой организации (МФО) человеку составят новый график платежей, к которым он должен будет вернуться после окончания кредитных каникул.

Подать заявку можно при следующих условиях:

• Если доход за месяц снизился не менее чем на 30%. Чтобы понять это, нужно вычислить среднемесячный доход за 2019 год, разделив всю полученную в тот год сумму, сведения о которой предоставлены в ФНС (это зарплата, премии, компенсации и т. д.), на количество месяцев, когда эти выплаты поступали. Получившуюся цифру сравниваем с доходом за последний месяц 2020 года, который предшествует обращению в банк или МФО за предоставлением кредитных каникул. Подробнее о методике расчета можно узнать здесь.
• Если размер взятого кредита не превышает максимальной суммы, которую установило правительство РФ (потребительский кредит для обычного гражданина — не больше 250 тысяч рублей, для ИП — 300 тысяч, по автокредитам — до 600 тысяч, по ипотеке — до 1,5 млн).
• Если заемщик взял кредит до вступления в силу закона Владимира Путина о налоговых каникулах от 3 апреля 2020 года.
• Если заемщик в момент подачи заявки на отсрочку платежей не находился на ипотечных каникулах, закон о которых действует с августа 2019 г.

Куда и с чем обращаться

Если вы подходите под все эти критерии, нужно обратиться в банк или МФО, где брали кредит, до 30 сентября 2020 года. Там вы пишете заявление, а кредитор называет, какие документы вам нужно предоставить. В частности, это:

• Справки из налоговой инспекции о доходах заемщика (в ведомстве нужно запросить данные по кодам: 1240, 2000, 2001, 2002, 2003, 2010, 2012, 2013, 2014, 2300, 2520, 2530, 2710, 2760, 2762. По этим данным налоговые агенты ведут учет доходов — это и зарплата, и премии, и компенсации за неиспользованный отпуск, и выплаты трудового пособия, и т. д.).
• Справка о регистрации на бирже труда (при наличии).
• Официально оформленный больничный лист (при наличии).

На сбор этих документов заявителю дается 90 дней. В этот период он может не платить кредит. Просрочка, пенни и штрафы идти не будут. Но если после предоставления документов банк или МФО придут к выводу, что человек ошибся и не может претендовать на кредитные каникулы, то ему придется выплатить все неустойки. К тому же информацию о просрочке направят в бюро кредитных историй, что негативно скажется на получение займа в будущем. Поэтому в ЦБ советуют предоставить все документы как можно скорее, а в случае каких-либо сомнений поговорить с сотрудниками банка или МФО до подачи заявления.

Сдал все документы. Что дальше?

Банк или МФО обязаны рассмотреть обращение о кредитных каникулах не дольше чем за пять дней, а затем сообщить заемщику о начале льготного периода или отказе в нем.

Важно: предоставляемая отсрочка не будет бесплатной. По потребительскому кредиту и кредитным картам проценты начислят по льготной ставке. Это 2/3 среднерыночной ставки по аналогичному займу, рассчитанной ЦБ. По ипотеке проценты начислят по ставке, которую прописали в договоре с заемщиком. В связи с этим в ЦБ советуют платить хотя бы какую-то сумму во время льготного периода, чтобы снизить сумму начисляемых процентов. Выплачивать их придется следующим образом:

• По потребительским кредитам и ипотеке: после выплаты всей суммы все накопившиеся за льготный период проценты придется гасить такими же ежемесячными платежами, что и основную часть кредита.
• По кредиткам: после льготного периода равными частями в течение 24 месяцев.