Моя мама-пенсионерка решила взять кредит — поставить в квартире новые окна. Выбор банков, дающих ссуды тем, кто уже вышел на пенсию, невелик. Один из них — Почта Банк. Туда мама и обратилась. Предварительно заявку согласовали. Но от кредита в итоге она отказалась.
Все дело в одной из бумаг, которые дают подписывать при оформлении. Называется она «Согласие на осуществление взаимодействия с третьими лицами, направленного на возврат просроченной задолженности».
 Фото: 66.RU |
|---|
| Человек, подписавший документ, дает согласие на «взаимодействие Банка или лица, действующего от его имени и (или) в его интересах, с любыми третьими лицами, под которыми понимаются члены семьи, родственники.., соседи и любые другие физические лица». |
«Без этого согласия кредит не выдадут. Но не могу же я ставить под удар ни в чем не повинных людей! Ладно семья — тут еще как-то можно понять. Но соседи! У нас как раз сейчас въезжают совсем новые люди в соседнюю квартиру, прежние хозяева ее продали. Мы даже не знакомы, а их, случись что, будут дергать из-за меня!» — сокрушалась мама по телефону.
В итоге деньги на новое окно мы нашли без кредита. А заодно разобрались, законно ли требование Почта Банка.
Взаимодействие с третьими лицами регулирует федеральный закон
Начнем с главного: появление такого документа при оформлении кредита вполне легально — соответствующие положения есть в ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» и в ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности».
Согласно этим документам, при возникновении просрочки банк может воздействовать на должника через третьих лиц. В 230-ФЗ от 3 июля 2016 года под третьими лицами «понимаются члены семьи должника, родственники, иные проживающие с должником лица, соседи и любые другие физические лица».
Однако начать донимать соседей, чтобы они повлияли на должника, банк может только при определенных условиях:
Из текста 230-ФЗ:
— Направленное на возврат просроченной задолженности взаимодействие кредитора [...] с любыми третьими лицами [...] может осуществляться только при одновременном соблюдении следующих условий:
1) имеется согласие должника на осуществление направленного на возврат его просроченной задолженности взаимодействия с третьим лицом;
2) третьим лицом не выражено несогласие на осуществление с ним взаимодействия.
При оформлении кредита согласие письменно дает только заемщик. Третьи лица свое мнение при этом не высказывают — у них и возможности такой нет.
Кредита нет, согласие на слив данных коллекторам — есть
Подписать «Согласие на обработку персональных данных...» и «Согласие на осуществление взаимодействия...» Почта Банк просит на первоначальном этапе — при заполнении заявки на кредит в отделении банка. Подписывая эти бумаги, заемщик в числе прочего разрешает передавать третьим лицам (и коллекторам, и соседям) «любые персональные данные». При этом кредитная организация в выдаче ссуды может и отказать, однако документ с подписью клиента будет у них. Как и контакты лиц, которые заемщик указывает для «подтверждения сведений».
Эти контакты Почта Банк начинает использовать сразу же: рассылает рекламные предложения о продуктах — своих и своего партнера (Почта Банк входит в структуру ВТБ). Кстати, одно из условий получения кредита в Почта Банке — перевод накопительной части пенсии из любого коммерческого НПФ в пенсионный фонд ВТБ. Как только заемщик указывает номера контактных лиц, предложение о переводе пенсии приходит им на телефон — проверено лично.
Как обезопасить соседей и защитить персональные данные
Есть несколько вариантов. Опустим самый банальный — не обращаться за ссудой в банк. Разные бывают ситуации, деньги могут потребоваться неожиданно. Стоит попробовать оформить кредит, не подписывая странные бумаги.
Алексей Бушмаков, адвокат:
— Формулировка «Согласия...» от Почта Банка очень обтекаема. Под взаимодействием может пониматься просто беседа с соседями, опросы и т. д. Но одно могу сказать точно: если при отказе от подписания этого документа не дадут кредит — это нарушение требований законодательства.
В самом Почта Банке тоже уверяют, что подписание «Согласия...» — дело сугубо добровольное.
Пресс-служба Почта Банка:
— Согласно ФЗ 230, между заемщиком и банком при оформлении кредита действительно может быть заключено «Согласие на осуществление взаимодействия с третьими лицами, направленного на возврат просроченной задолженности». Однако подписание этого документа происходит исключительно по желанию клиента, это ни в коем случае не является условием получения кредита в Почта Банке. Равно как и отказ написать заявление на перевод накопительной части пенсии в НПФ ВТБ не влияет на решение по заявке на кредит.
Если же без подписания бумаги кредит не дают, а деньги нужны прямо сейчас, можно поискать организацию, в которой аналогичный документ составлен другим образом: кредитная организация просит предоставить номера телефонов и ФИО конкретных лиц.
 Фото: Скрин сайта turbozaim.ru |
|---|
| В таком варианте документа заемщик может указать контактные данные только тех, кто уже знает о его кредите и готов за него поручиться. А значит, в случае чего, готов и к разговором с коллекторами. |
Еще один вариант — отозвать свое согласие на обработку персональных данных.
Из текста ФЗ-230:
— Должник вправе в любой момент отказаться от исполнения [...] соглашения, сообщив об этом кредитору и (или) лицу, действующему от его имени и (или) в его интересах, путем направления соответствующего уведомления через нотариуса или по почте заказным письмом с уведомлением о вручении или путем вручения под расписку. В случае получения такого уведомления кредитор и (или) лицо, действующее от его имени и (или) в его интересах, не вправе осуществлять направленное на возврат просроченной задолженности взаимодействие с должником способами, предусмотренными соглашением.
В Почта Банке подтверждают, что заемщик имеет право в любой момент отозвать согласие на обработку персональных данных, направив соответствующее заявление в банк. если этого не сделать, кредитная организация имеет право звонить по всем номерам, указанным заемщиком.
Представители Почта Банка на banki.ru:
— В соответствии с условиями кредитных договоров, банк вправе передавать клиенту сведения об исполнении / ненадлежащем исполнении Клиентом своих обязательств по договорам и иной информации, связанной с договором, посредством телефонной коммуникации, по телефонным номерам, предоставленным клиентом. Если по основному мобильному номеру телефона контакт с клиентом установить не удалось, звонки перераспределяются на другие номера телефонов, указанные клиентом.
Для тех, кто кредит не брал, но попал в коллекторские базы, 66.RU уже составлял инструкцию.
