Банк России обеспокоен неконтролируемыми продажами продуктов страхования жизни. В 2017 году это был самый быстрорастущий сегмент всего рынка страхования, а объем составил 332 млрд руб. 76% сборов по этому виду страхования идет через банки, а в первой пятерке игроков Сбербанк, Альфа-банк, ВТБ.
При этом в Центробанк стали поступать жалобы на то, что в ряде случаев потребители заключали договор, заблуждаясь относительно основных характеристик предлагаемого им продукта или воспринимая его как вклад.
Также из обращений к регулятору видно, что нередко вместо договоров вклада гражданам предлагались облигации, ценные бумаги или комбинированный договор (часть — на вклад, часть — на инвестиционное страхование), также без объяснения особенностей и рисков. То есть речь идет о так называемом «мисселинге» — когда людям навязывают какую-то покупку или услугу, не предупреждая о последствиях.
Как пишет РБК Екатеринбург, ИСЖ особенно хорошо воспринимается людьми с высоким достатком. «Некоторым он стал интересен потому, что страховой продукт не является имуществом, средством быстрого заработка и даже позволяет какие-то сбережения спрятать. Например, решил развестись с женой, деньги «закинул» на страховку, и все. А продавец получает хорошую комиссию. Например, у «Росгосстрах жизнь» — 4–5% сразу со всей суммы. Банку выгодно, потому что у него рисков почти нет, кроме имиджевых», — цитирует издание слова банкира.
Есть два типа таких инструментов: накопительное страхование жизни (для среднестатистического бюджетника) и инвестиционное страхование жизни (для обеспеченного клиента). «Бум» произошел именно в сегменте ИСЖ, где средний чек по договору составил 500 тыс.
Что нужно понимать, когда вам предлагают заключить договор страхования жизни в банке?
- Банки выступают в качестве страховых агентов, рассказывающих об услугах ИСЖ. При этом страховка предлагается в качестве альтернативы традиционным банковским продуктам: в качестве финансового продукта, сочетающего страхование с инвестициями, обеспечивающими (возможно, но не гарантированно) большую доходность, в сравнении с доходностью банковского вклада.
- ИСЖ — это не банковский вклад, и он не защищен государством. Агентство по страхованию вкладов гарантирует сегодня сохранность средств на депозите до 1,4 млн руб.
- Сама кредитная организация не является поставщиком услуг по договору. Она просто стала агентом страховой компании и за свою комиссию предлагает вам подписать договор с ней. То есть доверие к банку не означает доверие к длительным контрактам со страховой компании.
- При добровольном страховании страховщик должен предусмотреть условие о возврате клиенту уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора страхования. С 1 января 2018 года «период охлаждения» в страховании составляет до 14 календарных дней с момента заключения договора страхования.
- Если человек не хотел заключать договор инвестиционного страхования жизни, но подписал его под влиянием заблуждения или обмана, его можно расторгать в судебном порядке. Такая практика формируется в судах. Параллельно потребитель может обратиться в ЦБ РФ, в котором сформировано подразделение по защите прав потребителей финансовых услуг.
Недавно Банк России разослал в банки информационное письмо с требованием предоставлять гражданам исчерпывающую информацию о продукте, в такой форме, чтобы граждане понимали суть и все аспекты, в том числе риски, условия, сроки, затраты и издержки соответствующего инвестирования.
