После того как в конце 2014 г. Центробанк резко повысил ключевую ставку до 17%, большинство финансово-кредитных организаций были вынуждены поднять ставки по своим кредитам либо вовсе закрыть эти программы. Начиная с января 2017 г. регулятор стал последовательно снижать ставку с 10 до 7,25%. На этом фоне произошло закономерное оживление банковского сектора.
В частности, растет кредитование малого и среднего бизнеса. Согласно данным, озвученным в начале марта Федеральной корпорацией по развитию малого и среднего предпринимательства (Корпорация МСП), Свердловская область заняла третье место в России по количеству предоставленных поручительств за малый и средний бизнес в 2017 году. Всего за 2017 год Свердловский областной фонд поддержки предпринимательства предоставил 364 поручительства за малый и средний бизнес на общую сумму более 1,6 млрд руб., что позволило предприятиям привлечь кредиты объемом 3,9 млрд руб.
Вместе с кредитованием бизнеса начало развиваться и рефинансирование бизнес-кредитов. Причем, как отмечают эксперты, если в 2017 г. драйвером роста было рефинансирование ипотечных и потребительских кредитов, то в 2018-м эта услуга начала набирать популярность у бизнеса. Соответственно, именно сейчас многие банки расширяют свои продуктовые линейки для МСБ.
Объяснение всплеску рефинансирования простое: снизилась ключевая ставка и платить по старым кредитам стало просто невыгодно. Предлагая более комфортные условия, банки переманивают новых для себя клиентов у конкурентов.
Елена Сорвина, руководитель дирекции развития корпоративного бизнеса УБРиР:
— Появление в продуктовых линейках рефинансирования ознаменовало собой завершение кризисного периода, длившегося последние три-четыре года. За это время ключевая ставка снизилась на 9,75 п.п., это, в свою очередь, привело к удешевлению банковских кредитов для бизнеса. То есть если еще два года назад предприниматели кредитовались под 20% годовых, то теперь финансирование можно получить под 12%. У бизнесменов появилось осознание того, что обслуживание старых кредитов теперь просто невыгодно. Поэтому в конце 2017 — начале 2018 года рефинансирование приобрело такую популярность.
Вместе со стабилизацией на рынке растет и спрос на кредитные ресурсы со стороны предпринимателей, считает директор по продажам малому бизнесу Свердловской территориальной дирекции ПАО «БАНК УРАЛСИБ» Евгений Чукреев. По его словам, число компаний, которые стабильно работают и развиваются в современных условиях, увеличивается, и банки активно привлекают таких клиентов.
Евгений Чукреев, директор по продажам малому бизнесу Свердловской территориальной дирекции ПАО «БАНК УРАЛСИБ»:
— Снижение ключевой ставки способствовало уменьшению процентных ставок по кредитам, в том числе в сегменте малого и среднего бизнеса. Таким образом, банки смогли предложить клиентам кредиты под более низкий процент, поэтому рефинансирование стало целесообразным для предприятий. С другой стороны, собственники бизнеса восприняли изменение ключевой ставки как сигнал для пересмотра своих кредитных портфелей и возможности найти способы снижения кредитной нагрузки. Две эти тенденции привели к тому, что рынок рефинансирования начал активно развиваться.
По словам председателя Уральского банковского союза Евгения Болотина, в отличие от ипотечных кредитов для физических лиц, у бизнеса нет таких долгосрочных кредитов. Однако выданные даже в 2015 году на пять лет, уже невыгодны заемщику. Именно их и есть смысл рефинансировать. «Банки привлекают дополнительных клиентов через предоставление краткосрочных кредитов, другой выгоды для клиента нет», — считает Евгений Болотин.
Татьяна Есаулкова, управляющая корпоративным филиалом банка ВТБ в Екатеринбурге:
— За 2017 год ключевая ставка Центробанка РФ, от размера которой напрямую зависят банковские ставки по кредитам, снизилась на 2,25 п.п. Это создало беспрецедентную ситуацию, когда кредиты, выданные совсем недавно — в 2015–2016 годах, оказалось весьма выгодно рефинансировать. Доля рефинансируемых кредитов клиентов корпоративного филиала банка ВТБ в Екатеринбурге, которые обращаются из других банков за более низкой ставкой, достигала в 2017 году 50–60% всех новых выдач.
 Фото: Сергей Логинов для 66.RU |
|---|
| С начала 2017 года ключевая ставка снизилась на 2,75 п.п. До этого момента бизнес брал кредиты на значительно выгодных условиях и готов к услуге рефинансирования, пик которой, по оценкам экспертов, придется на 2018 год. |
На этом фоне многие банки стали разрабатывать и внедрять рефинансирование бизнес-кредитов. Клиент при этом получает снижение ставки по кредиту и более выгодные условия, например, увеличение его срока, а банк — нового заемщика. «Рефинансирование кредитов — в том числе других банков — помогает Сбербанку нарастить портфель активов, укрепить и развить долгосрочные взаимовыгодные отношения с предпринимателем», — рассказали 66.RU в пресс-центре Уральского банка Сбербанка. С такой позицией согласны и в «УРАЛСИБЕ»: во-первых, расширение клиентской базы приводит к увеличению кредитного портфеля. А во-вторых, это означает рост кросс-продаж, ведь помимо кредитов клиенты часто пользуются и другими продуктами, и услугами банка.
В Уральском банке реконструкции и развития отмечают, что сейчас усиливается борьба за хорошего клиента, поскольку рынок малых предприятий продолжает сокращаться.
Елена Сорвина:
— Бизнесмены, которые получили финансирование в кризис и при этом сумели вывести свое предприятие на положительный финансовый результат, — очень интересны для кредитных организаций. Это качественные заемщики, которых будут переманивать из одного банка в другой, предлагая комфортные условия кредитования.
Именно проверенные клиенты с кредитной историей — самая лучшая категория заемщиков, отмечают финансисты. В противном случае поведение заемщика невозможно предугадать, поэтому банки в большинстве случаев вынуждены занимать консервативную позицию при просмотре таких заявок.
Евгений Чукреев:
— У клиента, который обращается за рефинансированием, уже сформирован опыт работы с банком. Он четко понимает, какие условия нужно обсудить, какие продукты и сервисы ему нужны, по каким критериям сравнивать предложения разных банков, и выбирает оптимальный для себя и своего бизнеса вариант.
В борьбе за новых клиентов банки стремятся сделать условия рефинансирования максимально выгодными. Мы опросили банкиров и выяснили, что они предлагают, чтобы привлечь потенциального заемщика. Эти условия озвучили представители Сбербанка, УБРиР, «УРАЛСИБА» и ВТБ:
- Снижение ежемесячного платежа за счет увеличения срока обслуживания кредита, уменьшение процентной нагрузки.
- Оптимизация затрат на взаимодействие с банками. Например, возможно объединить несколько займов в одну кредитную линию на более длительный срок.
- Льготные условия и индивидуальные ставки.
- Отсрочка платежей. Гибкий график погашения для бизнеса с сезонным спросом.
Елена Сорвина:
— Самое важное, что нужно понимать, — рефинансирование выдается для того, чтобы упростить ведение бизнеса. Для клиента, который едва сводит концы с концами и не может выплачивать ежемесячные платежи, такой кредит будет недоступен.
