Банк «Югра», который за несколько лет из четвертой сотни добрался до топ-30 российских кредитных организаций, поставил абсолютный рекорд по стоимости страхового случая. «Югра» собрала около 170 млрд руб. вкладов населения. А 10 июля Центробанк учредил временную администрацию и ввел мораторий на удовлетворение требований кредиторов. С 20 июля пять банков-агентов начали выплачивать вкладчикам «Югры» деньги, и буквально в первый же день люди толпами пошли за своими вкладами. Но есть одно немаловажное но: рассчитывать на выплату 100% суммы всех вкладов могут те, кто вложил в «Югру» не более 1,4 млн руб. Проценты рассчитываются на дату наступления страхового случая исходя из условий каждого договора банковского вклада. Свыше 1,4 млн руб. можно будет получить только после отзыва лицензии в ходе банкротства «Югры». Деньги будут возвращать в порядке очереди: сначала физическим лицам, потом задолженность по зарплате сотрудникам банка, затем — юридическим лицам.
Ситуация, когда Центробанк взялся за один из крупнейших банков России, вступив в открытую войну с Генпрокуратурой, спокойствия людям не добавила: совершенно непредсказуемо, какой банк может схлопнуться следующим. Когда только началась чистка банковского сектора, было понятно, что сначала с рынка уйдут мелкие и невнятные кредитные организации. С 2012 до середины 2013 г. Центробанк отзывал по 20 лицензий в год. Это были банки из девятой-десятой сотни, с небольшим капиталом. С лета 2013 г. отзывать стали уже по сто в год, то есть восемь-десять в месяц. Дополнительно на санацию ушло около 30 крупных банков. У них просто побоялись отзывать лицензию, чтобы не вызвать кризиса на рынке.
В 2015–2016 гг. основной причиной отзывов лицензий являлось плохое качество активов. Банкиры неправильно оценивали риски: выдавали высокорискованные и заведомо невозвратные кредиты или проносили деньги мимо кассы, предоставляя недостоверную отчетность. Если тенденция продолжится, то к концу 2017 — началу 2018 г. останется около 500 кредитных организаций (когда-то их было около 1300).
Для тех, у кого есть что сберегать, мы составили понятную инструкцию, как определить, что банк завтра не схлопнется. Конечно, 100% гарантии вам никто не даст, даже ЦБ, но шансы потерять свои деньги уменьшатся.
Убедитесь, что банк входит в систему страхования вкладов
Вначале проверьте, является ли кредитная организация, в которую вы собираетесь сделать вклад, участником системы страхования вкладов. Сейчас в этот перечень входят 792 банка. Посмотреть его можно здесь. В Агентстве по страхованию вкладов предупреждают, что некоторые учреждения маскируются под банки, предлагая высокие проценты и умалчивая об отсутствии соответствующих гарантий. На сегодняшний день максимальный размер страховки составляет 1 млн 400 тыс. руб. на одного человека в одном банке. Компенсация за валютные вклады рассчитывается по курсу Центрального банка на день отзыва лицензии.
Изучите финансовую отчетность банка
Если вы или кто-то из ваших знакомых умеет читать финансовую отчетность — заходите на сайт выбранного банка и внимательно ее изучайте — вся информация открытая, надо только ее понять. И все-таки не стоит переоценивать честность банка. Как говорил главный герой популярного сериала «Доктор Хаус»: «Все врут». Конечно, отчетность кредитных учреждений проверяют и перепроверяют, но некоторый шанс нарваться на недостоверные данные все же есть. Случается так, что по официальной отчетности у банка все хорошо, а после отзыва лицензии обнаруживается дыра в балансе.
Обратите внимание на рейтинги надежности банка
Надежность банков оценивает не только регулятор, но и российские и зарубежные рейтинговые агентства: «Эксперт РА»; Fitch; Moody’s и S&P.
Например, так выглядит топ-10 российских банков в июльском рейтинге «Эксперта РА» по активам.
Ренкинг по активам
| Место на 1.07.2017 | Название банка | Активы на 1.07.2017, млн руб. |
|---|---|---|
| 1 | ПАО Сбербанк | 22577765,3 |
| 2 | Банк ВТБ (ПАО) | 9255771,7 |
| 3 | Банк ГПБ (АО) | 5106406,1 |
| 4 | ВТБ 24 (ПАО) | 3004290,6 |
| 5 | АО «Россельхозбанк» | 2731471,1 |
| 6 | ПАО Банк «ФК Открытие» | 2854130,7 |
| 7 | АО «АЛЬФА-БАНК» | 2168800 |
| 8 | Банк НКЦ (АО) | 1742881,5 |
| 9 | ПАО «МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК» | 1235536,4 |
| 10 | ПАО «Промсвязьбанк» | 1309101,2 |
В десятку банков с наибольшим объемом рублевых вкладов населения входят Сбербанк, ВТБ 24, ВТБ Банк Москвы, Райффайзенбанк, Газпромбанк, Бинбанк, Альфа-банк, ФК «Открытие», Промсвязьбанк и Россельхозбанк.
Не верьте слишком привлекательным предложениям
Надежные банки с широкой сетью отделений и банкоматов предлагают не очень высокие ставки, но дают высокую гарантию сохранности ваших сбережений. Часто банк, у которого есть финансовые трудности, повышает ставки, чтобы привлечь побольше вкладчиков. Если ставки от 10,5% и выше — уже стоит задуматься.
Средняя максимальная ставка топ-10 российских банков по депозитам физических лиц в рублях за вторую декаду июня составила 7,45%. При этом регулятор рекомендует банкам не превышать уровень средней максимальной ставки топ-10 кредитных организаций более чем на 3,5 пп.
Например, заработать 8% годовых при размещении вклада от 100 тыс. руб. сроком до года можно на вкладе «Мой доход» — один из флагманских продуктов Промсвязьбанка. Пополнять и снимать средства без потери процентов клиенты Промсвязьбанка могут, воспользовавшись вкладом «Максимум возможностей». По условиям договора, процентная ставка достигает 7,5% и действует на протяжении всего периода вклада (367 или 731 день). Первоначальная сумма вклада (неснижаемый остаток) от 150 тыс. до 1 млн руб., максимальная сумма, на которую начисляются проценты по годовой процентной ставке, — 3 млн руб.
Смотрите не на размер, а на госучастие
Опыт «Югры» показал, что проблемы могут возникнуть не только у местечкового маленького банка, но и у большого, входящего в топ-50 по размеру активов. Самыми надежными считаются банки с госучастием. Не напрасно Центральный банк разработал список системно значимых банков: ЮниКредит Банк; Банк ГПБ; ВТБ, Альфа-банк; Сбербанк; ФК «Открытие»; Росбанк; Промсвязьбанк; АО «Райффайзенбанк»; АО «Россельхозбанк».
Репутация имеет значение
Выбирая банк, руководствуйтесь его репутацией в деловом мире, а не яркими рекламными плакатами. Играют роль опыт работы банка, размер сети его филиалов и число банкоматов, а также количество партнеров банка, наличие сайта и удобного приложения в рамках личного кабинета.
Не кладите все деньги в одну корзину
Пожалуй, это самый главный совет: держите на вкладе только ту сумму, которая застрахована государством, — 1,4 млн руб.
Из сообщения на официальном сайте АСВ:
— Помните, что застрахованы не только внесенная во вклад сумма, но и набежавшие проценты. Они рассчитываются пропорционально фактическому сроку вклада до дня наступления страхового случая. Для того чтобы под полную защиту попали ваши накопления свыше 1,4 млн руб., их целесообразно разместить в разных банках.
