Татьяна Ушкова, «Абсолют Банк»: «В 2015 году платите по кредитам и не тратьте много на развлечения»

Татьяна Ушкова приехала в Екатеринбург из Москвы специально на открытие нового Центра ипотечного кредитования «Абсолют Банка». Однако Екатеринбург для топ-менеджера — город родной и давно знакомый. До перевода в столицу Татьяна Васильевна долгое время работала в местном СКБ-Банке, потому особенности местного банковского рынка знает не понаслышке. При этом уже год Ушкова работает в правлении крупного федерального банка («Абсолют Банк» входит в топ-40 по чистым активам по данным ЦБ РФ), а значит — ясно представляет себе тренды развития банковского рынка в стране в целом.

В день открытия ипотечного офиса мы задали Татьяне Васильевне вопросы наших читателей. Сегодня приводим полную расшифровку интервью, а также ответы на вопросы, которые поступили после прямого эфира.

— Татьяна Васильевна, время сейчас нестабильное, а «Абсолют Банк» открывает новое отделение, да еще и ориентированное на ипотеку. Зачем? Своевременное ли решение?
— Неспокойное время успокоится. А ценность недвижимости останется навсегда. Банк сознательно принял решение не останавливать ипотечный бизнес, а, напротив, развивать его. Единственное ограничение — территориальное. Кредитование недвижимости мы будем активно развивать только в экономически развитых регионах. В этом отношении Екатеринбург полностью попадает под наши стандарты. Город озвучивает большие планы по вводу жилья на 2015 год, есть прогноз, что реальные доходы населения в следующем году все-таки увеличатся на 10%.

— Читатели беспокоятся: когда нам ждать банковского кризиса?
— Все кредитные организации еще с апреля понимали, что предстоят сложные времена: постепенно стала ухудшаться геополитическая ситуация и начали вводиться санкции. Банки, пережившие два кризиса, начали пересматривать планы и вводить стресс-сценарии развития до момента турбулентности. К нынешней ситуации банки пришли подготовленными, так что не думаю, что текущий кризис пошатнет крупные банки.

Есть во всем происходящем и положительный момент — подобные потрясения только оздоравливают экономику. Если говорить о банках, то в момент кризиса они меняют модель бизнеса и выходят на новый уровень развития.

— Вы сказали, что кризис помогает банкам обновляться. Но не слишком ли быстро кризисные волны начали сменять друг друга? Мы от 2008 года еще не до конца отошли.
— Никто не предполагал, что геополитическая ситуация сложится таким образом. В прошлом декабре самым страшным событием для банковской системы были отзывы лицензий. Вы помните, какая была паника? У вкладчиков, у банкиров. Сейчас мы открываем новости — у 2–3 банков отзываются лицензии — на это уже никто не обращает внимания. Все смотрят, что происходит с курсом доллара, с нефтью, с фондовым рынком. Да, кризис пришел пораньше, чем мы его ожидали. Кризис всегда приходит раз в 10–8 лет. Это нормальный экономический цикл. Здесь он пришел раньше — но здесь геополитика вмешалась, тот фактор, который еще в январе был очень призрачен.

— Что сейчас происходит с просрочкой? Это ли не показатель кризиса?
— Просрочка по рынку в целом есть. И она растет. Это видно из всех отчетов — Бюро кредитных историй, Центрального банка. Но надо понимать, что с просрочкой можно работать. Люди теряют работу, но потом находят. Если в банке очень хорошо работает программа по реструктуризации кредитов, а клиенты не боятся прийти в свой банк и сказать: «У меня проблема, давайте решать вместе», — то все сложности точно можно преодолеть. Если же ни банк, ни клиент не идут навстречу друг другу, то проблема будет усугубляться. К счастью, прошлый кризис научил нас договариваться друг с другом. Я думаю, что в 2015 году программы реструктуризации задолженности вновь будут актуальны. Я всем клиентам советую: идите в банк раньше, чем вас настигнут большие проблемы. Чем раньше вы расскажете о трудностях, тем раньше банк начнет предлагать вам возможные выходы из ситуации.

— То есть если на работе говорят, что через месяц будет сокращение…
— Надо сразу же идти в банк, а не ждать, пока вас уволят.

— Пользователь marios как раз в тему спрашивает о том, как вы относитесь к предложению КПРФ провести амнистию по потребительским кредитам? Могут ли банки простить долг?
— Я делю заемщиков на две категории. Первая — это те, которые на самом деле попали в тяжелую ситуацию и временно не могут выплачивать кредит. Таким клиентам банки готовы идти навстречу. Во вторую входят люди, которые угодили в долговую яму по своему неразумению или сознательно не хотят платить. Вот для них что есть амнистия, что нет — они все равно не платят. Они не переживают за это и относятся к пока не очень серьезно к такому повороту...

Я против объявления амнистии. Мне кажется, мы как раз переходим к цивилизованному ведению бизнеса, когда и банки понимают, что нельзя выдавать слишком обременительные для человека кредиты, и люди понимают, что нельзя наращивать кредитную нагрузку. Кредитная амнистия — пока это просто яркие, популистские заявления.

— Вопрос от нашего пользователя: «У меня ипотека под 11%. Ставка ЦБ сейчас уже выше 10%. Есть ли вероятность, что банки найдут дыру в законодательстве, чтобы повысить ставки по ипотеке? Будет ли ваш банк в 2015 году в одностороннем порядке поднимать ставки по кредитам, в том числе ипотечным?».
— Изменение условий по кредиту в сторону ухудшения противоречит Гражданскому кодексу. Соответственно, банк просто не имеет права в одностороннем порядке увеличивать ставку или иначе менять условия кредита. Разумеется, «Абсолют Банк» всегда строго следовал букве закона и никогда не изменял условий в одностороннем порядке.

— Будут ли банки перекредитовывать клиентов других банков по более выгодным ставкам? Читатели просят озвучить ваши ставки по рефинансированию ипотеки.
— У нас рефинансирование ипотеки было запущено с августа. Этот продукт сразу же нашел отклик у клиентов, потому что ставка, которую мы предлагали — 11,9% годовых — очень привлекательная. Возможно, будет коррекция ставок — не реагировать на внешние экономические условия мы не можем. Но пока принимаем заявки на рефинансирование по прежней ставке — 11,9% годовых.

— В продолжение темы пользователь 66.ru ~Рыжая~ спрашивает, реально ли в нынешней ситуации произвести рефинансирование в сторону уменьшения ежемесячного платежа?
— Не зная деталей, однозначно давать ответ крайне сложно, поскольку ипотека — продукт с индивидуальным подходом, где многое зависит от условий кредита. В целом если при рефинансировании кредита ставка по вашему кредиту становится ниже, то и ежемесячные платежи снизятся. Также стоит рассмотреть такой вариант, как реструктуризация: многие банки сегодня предлагают увеличить срок кредита, за счет чего размер платежа также снижается.

— Со ставками разобрались, давайте про первый взнос поговорим. Будут ли банки выдавать ипотеку без первоначального взноса в нынешней экономической ситуации?
— «Абсолют Банк» никогда не работал с нулевым первоначальным взносом. У нас всегда были программы от 15%. И я как топ-менеджер, отвечающий в том числе за качество портфеля, уверена, что это правильно. Все-таки сделка серьезная, сумма и кредитная нагрузка большие. Заемщик должен сознательно подойти к этому шагу. Когда человек платит собственные деньги, то уровень его сознательности увеличивается. Дефолт людей с нулевым взносом в 6 раз превышает уровень дефолта тех, кто вносит 20% своих средств. В ближайшие годы, я думаю, требования к заемщикам будут только ужесточаться. К этому надо спокойно относиться.Четыре года банки смягчали условия выдачи кредита, некоторые выдавали ипотеку по двум документам, что, на мой взгляд, тоже перегиб. В 2015 году такого не будет. А ипотека с нулевым первоначальным взносом, я думаю, вообще уйдет в учебники истории экономики.

— Что говорят ваши коллеги — строители, девелоперы, руководители агентств недвижимости — будет ли снижаться стоимость жилья?
— Девальвация подтолкнула людей уйти из сбережений в стены и квадратные метры, и соответственно, все наши партнеры выполнили и перевыполнили свои годовые планы в 2014 году. Это совершенно точно позволило им сформировать подушку безопасности, чтобы пройти 2015 год. А он будет тяжелым, в том числе и для рынка недвижимости.

Эксперты рынка недвижимости действительно прогнозируют замедление роста цен на недвижимость и в некоторых сегментах даже их снижение. Такова картина в целом по стране. Однако некоторые, особенно экономически развитые регионы могут показать и положительную динамику. Совсем недавно я читала аналитический отчет международного агентства по ситуации с ценами на жилье в городах России. Так вот, по их прогнозам, в 2015 году рост цен на жилье ожидается в трех городах — это Москва, Санкт-Петербург и Екатеринбург. Во всех остальных городах страны — стагнация или снижение. Но, конечно, прогнозы и отчеты очень условны. Например, сейчас говорят о снижении цен на жилье на вторичном рынке. Но мы по кредитным сделкам видим: никакой стагнации не происходит. На деле идет очень много сделок с занижением стоимости. Вот и получаем «среднюю температуру по больнице», которая не характеризует рынок в целом.

— Кредитуете ли вы апартаменты и как вообще относитесь к такому формату недвижимости?
— На самом деле апартаменты во всем мире — это хорошая вещь для старта. На мой взгляд, это жизнеспособная модель приобретения недвижимости: не всем нужна постоянная прописка и развитая придомовая инфраструктура, кому-то достаточно просто крыши над головой. Жаль только, что мировой формат на нашей почве поменялся: во всем мире апартаменты — это небольшие по площади и дешевые комнаты. У нас же это чуть ли не элитное жилье.

Тем не менее мы аккредитуем застройщиков, которые строят апартаменты, и не видим в этом никакого риска. Хотя до конца непонятно, как власти относятся к такому типу недвижимости. В Москве с ноября больше не выдаются разрешения на строительство апартаментов.

— Вопрос от нашего пользователя smilence: «Некоторые клиенты, которые воспользовались ипотечным кредитованием в вашем банке в последнее время, попали в затруднительное положение, так как ваши сотрудники сами проводят оценку квартир и она оказывается ниже заявленной (рыночной). В результате выданного ипотечного кредита оказывается недостаточно. Срываются сделки. Чем вы можете это объяснить?».
— Такая ситуация категорически невозможна — банк не имеет права самостоятельно оценивать объект недвижимости, мы в обязательном порядке должны получить заключение независимой компании-оценщика. И это требование мы, разумеется, не нарушаем. В числе партнеров «Абсолют Банка» — надежные компании с безупречной репутацией. В любом случае по всем возникающим вопросам вы можете обратиться в офис банка, где специалисты дадут все необходимые консультации и прояснят ситуацию.

— Очень много наши читатели спрашивают про валюту. Есть ли смысл сейчас покупать евро и доллары или уже поздно?
— Сейчас — поздно.

— А продавать?
— И продавать точно не надо. Даже бюджет страны верстали исходя из того, что курс доллара будет в районе 50 рублей. Тем, кто зашел в районе 39–40 рублей за доллар, я советую просто порадоваться тому, что они приняли правильное стратегическое решение и заработали.

— То есть шансов, что мы откатимся обратно к 35–40 рублям за доллар, мало?
— Мне бы очень хотелось, чтобы такая вероятность была. Но пока предпосылок к такому резкому снижению курса валют я не вижу.

— В какой-то период была популярна валютная ипотека и вообще валютные кредиты. Что сейчас с ними происходит?
— Сейчас валютная ипотека — это, скорее, наследие прошлого, ипотека, выданная в 2006–2007 годах. В 2008 году уже практически не было банков, которые предлагали бы жилищный кредит в иностранной валюте. И это очень хорошо, потому что сегодня мы бы столкнулись с проблемой, когда долг растет быстрее, чем стоимость жилья.

Если у вас на сегодняшний день есть валютная ипотека и из-за роста курсов ежемесячный платеж резко вырос, то есть вариант — конвертация валютного кредита в рублевый. Многие банки, адекватно оценивая ситуацию, предлагают валютным ипотечным заемщикам разные варианты решения проблем. Так поступает и «Абсолют Банк», хотя в нашем портфеле доля непогашенных ипотечных кредитов в валюте составляет всего 5%..

— Буквально крик души от пользователя sashkapro: «Как жить, когда вокруг все подорожало на 30%, а доходы остались на прежнем уровне? Президент не знает. Может быть, вы подскажете?».
— Я всем сейчас рекомендую просмотреть бюджет трат и полностью его спланировать. Убрать траты на развлечения и самое главное — надо научиться 5–10% откладывать на вклад. Это трудно, но это непреложное правило, чтобы у вас была подушка безопасности. Вы не можете повлиять на то, что цены увеличились, но можете скорректировать свои расходы.

— Насколько вы советуете урезать траты?
— Если они не превышают 25 тысяч рублей, то думаю, что вы не сможете урезать больше 5%. Если доходы выше 25 тысяч рублей — то траты можно спокойно снижать на 7–9%.

— Какой должна быть сберегательная стратегия в 2015 году?
— Вклад — это отличный и на данный момент самый надежный сберегательный инструмент, который прошел проверку кризисом 2008 года. С 2004 года у нас очень хорошо и стабильно работает система страхования вкладов. Через две недели после отзыва лицензии у банка вкладчики уже получали свои вклады до 700 тысяч рублей обратно. Вкладываться в валюту уже поздновато. И уж точно не надо ничего хранить под подушкой.

— Многие банки сейчас предлагают очень удобную аналитику — это как раз поможет людям планировать бюджет. У вас есть что-то подобное?
— Это очень полезная штука, потому что карточка позволяет не замечать, как ты тратишь деньги. А подобные системы аналитики затрат помогают на такие вещи обратить внимание, наглядно увидеть, например, что на развлечения, походы по ресторанам в прошлом месяце вы потратили слишком много. В нашем интернет-банке пока такая возможность не реализована, но уже в апреле мы презентуем новую версию системы, где в том числе появится и такая функция. А сейчас я всем настоятельно советую по итогам декабря посмотреть на свои траты и понять, где вы сможете урезаться.

Полную видеоверсию интервью вы можете посмотреть на Youtube.