Поговорить мы решили о судьбах малого бизнеса. Собеседника выбрали подходящего — директора екатеринбургского филиала «Банка Москвы» Татьяну Есаулкову. Банк всего пару лет назад всерьез взялся за кредитование малого и среднего бизнеса, а в прошлом году уже стремительно вошел в топ-10 по размеру портфеля кредитов МСБ. Сама Татьяна Васильевна у руля екатеринбургского филиала с момента его основания, а это больше 15 лет — стаж и опыт внушительный.
— Жили-были три поросенка, Наф-Наф, Ниф-Ниф и Нуф-Нуф. У Наф-Нафа был маленький магазинчик во дворе дома. Ниф-Ниф держал клининговую компанию, а Нуф-Нуф пек вкуснейшие булочки в собственной пекарне. Вот если бы три поросенка пришли к вам в банк, кому и сколько денег вы бы дали?
— Если оценивать бизнес поросят как потенциальных заемщиков, то, на мой взгляд, Наф-Наф открыл микропредприятие с оборотом до 60 млн в год. Он сможет получить в «Банке Москвы» кредит на сумму до 5 млн рублей и сроком до 5 лет или открыть кредитную линию. Ниф-Нифу и Нуф-Нуфу как владельцам бизнеса покрупнее и, скорее всего, имеющим годовую выручку до 300 млн в год мы сможем одолжить до 150 млн на срок до 7 лет. Эти деньги можно будет направить на развитие, покупку недвижимости, транспорта или оборудования.
В принципе, нам не так важно, в какой отрасли работает наш клиент. Пекарь имеет равные шансы с владельцем продуктового магазина на положительное решение о кредите. Имеет значение опыт — мы кредитуем компании, которые работают на рынке более 9 месяцев. Второй важный пункт — наличие залога. Если у кого-то из поросят есть недвижимость, то он вообще может спать спокойно: для любого банка он желанный клиент. Тем не менее даже если каменный домик наши поросята еще не построили, то кредит можно взять и без обеспечения.
 |
|---|
| Самому младшему поросенку, Наф-Нафу, банк готов выдать кредит до 5 млн рублей, а поросята постарше могут рассчитывать на более внушительную сумму — до 150 млн рублей. Инфографика: Сергей Логинов для 66.ru |
Вообще сегодня для нашего банка развитие сотрудничества с клиентами, владеющими компаниями, как у трех поросят, — это одна из стратегических задач. Банк всерьез взялся за реорганизацию работы по обслуживанию предприятий малого бизнеса относительно недавно — в 2012 году. Чтобы завоевать доверие, пришлось хорошо поработать: учесть специфику работы малых предприятий и их потребности, держать привлекательные ставки и над ассортиментом работать. Зато сейчас и наши сказочные герои — поросята, и реальные бизнесмены могут у нас найти продукты для пополнения оборотных средств, для осуществления операционных расходов, развития бизнеса, приобретения недвижимости, транспорта и оборудования.
— Наф-Наф хочет знать, как стать миллионером. Мы тоже!
— Очень просто: приходите в банк, заполняете заявку на кредит — и на следующий день вы миллионер! Никаких заморочек. Эти деньги, конечно, вы берете у банка в долг. Но при должном использовании с помощью кредита можно поднять свой бизнес до того уровня, когда он регулярно начнет приносить миллионные доходы. Среди наших клиентов много таких примеров.
— Нуф-Нуф мечтает поставлять свои булочки в столовую Кремля. Это возможно?
— Почему нет? Недавно вступивший в силу федеральный закон «О контрактной системе в сфере закупок товаров, работ, услуг для обеспечения государственных и муниципальных нужд» предусматривает, что до 15% госзаказа должно размещаться через субъекты малого бизнеса. Этот закон стимулирует государственные и муниципальные органы заказывать часть продуктов и услуг у малых предприятий. Формально для поставки булочек от Нуф-Нуфа в Кремль нет никаких препятствий.
 |
|---|
| Поставлять булочки в столовую Кремля может даже поросенок: законодательство открыло для малого бизнеса путь к госзаказу. А банки могут стать проводниками и помочь выиграть аукцион. |
Возможно, для победы в аукционе нашему пекарю потребуются дополнительные денежные средства — в этом готовы помочь банки. Мы, например, разработали линейку продуктов и услуг специально для предпринимателей — исполнителей госзаказа. В рамках сотрудничества с Единой электронной торговой площадкой (ЕЭТП) банк выдает специализированные кредиты для участников электронных аукционов. Ставки по таким кредитам, как правило, намного ниже рыночных. Мы выдаем такие займы под 9,5% годовых. Также разработан и специальный тарифный план РКО для участников государственного и муниципального заказа. Открытие и ведение счетов по этому тарифу абсолютно бесплатные, а списание платежей по системам дистанционного обслуживания — по минимальным расценкам.
— Ниф-Ниф тоже желает поучаствовать в госзаказе и вычистить до блеска коридоры администрации города. Но разбираться в том, как проводятся электронные торги, не хочет. Как быть?
— Ниф-Нифу нужно обратиться в Единый центр сопровождения контрактной системы (ЕЦСКС) — там все расскажут так, чтоб даже поросенку было понятно. Первый в России центр в июне этого года открылся в Перми. Мы принимали в этом непосредственное участие вместе с правительством Пермского края, пермской и федеральной Торгово-промышленной палатой и Единой электронной торговой площадкой.
Центр реализован по принципу одного окна, где бизнес сможет получить полный спектр финансовых и банковских услуг для участия в торгах, а также консультационную помощь, решить технические вопросы включения в систему электронных торгов. ЕЦСКС призван помогать бизнесу получать доступ к многомиллиардному рынку госзаказа, а также предоставлять полный набор услуг банковского и экспертного сопровождения, от обеспечения участия в конкурсе до финансирования его участников.
Пока Пермский центр — единственный в России. Но только пока: сейчас мы ведем работу над тем, чтобы открыть аналогичную структуру в Екатеринбурге. Всего до конца года появится около десятка таких центров. Ну, а пока смело можно идти в отделение «Банка Москвы» на ул. Маршала Жукова — наши специалисты тоже все могут рассказать.
 |
|---|
| Есть желание, но нет знаний для участия в системе госзакупок? Нет проблем: в банке всему научат. |
— Где начало и конец у кредитной линии?
— Если говорить на языке геометрических терминов, то кредит — это точка, ведь он выдается только один раз. Механизм работы кредитных линий несколько иной. Это очень удобный кредитный инструмент, с помощью которого Наф-Наф, Нуф-Нуф и Ниф-Ниф могут получать кредитные средства в течение длительных периодов времени. Выдача кредитных денег происходит не сразу всей суммой, а определенными частями (траншами) — это и является главным отличием кредитной линии от обычного классического кредита.
Начало кредитная линия берет с установления лимита выдач или задолженности. В договоре на открытие кредитной линии с лимитом выдачи указывается общая сумма кредитных средств, которую заемщик может получить за весь период использования кредитной линии. А лимитом задолженности называется максимально допустимая сумма кредитной задолженности заемщика перед банком, погасив которую, заемщик снова может использовать кредитные средства. Заканчивается кредитная линия, когда закрывается кредитный договор.
— Что гарантируют банковские гарантии?
— Прежде всего банковские гарантии дают возможность бенефициару обезопасить себя от ненадлежащего исполнения договорных обязательств принципалом. То есть в случае недобросовестного исполнения договорных обязательств принципалом банк обязуется уплатить бенефициару денежную сумму. Сложно? Давайте тогда на простом примере про поросят. Например, наш Нуф-Нуф заключил договор на поставку булочек в начальную школу для молочных поросят. Школа является муниципальным предприятием, и, в соответствии с законодательством Страны трех поросят, необходимо предоставить гарантию договора поставки, без которой Нуф-Нуф не сможет поставлять свои вкусные булочки в школу. Если Нуф-Нуф не выполнит свои обязательства по договору (например, у него закончится мука и он испечет не 300, а всего лишь 150 булочек), то «Банк Москвы» возместит школе определенную денежную сумму.
 |
|---|
| Время сейчас такое: люди стали меньше друг другу доверять и в жизни, и в бизнесе. Все требуют друг от друга гарантий. Банкиры это очень четко прочувствовали: раньше спрос на банковские гарантии был невысоким, а сейчас этот продукт едва ли не популярнее кредитов. |
Отмечу, что мы выдаем банковские гарантии не только мегакорпорациям, но и малым предприятиям. И получить банковскую заруку совсем несложно: экспресс-гарантии на сумму в пределах 5 млн рублей оформляются в течение трех-пяти рабочих дней, другие гарантии — до семи дней. В арсенале есть таможенные и налоговые гарантии, гарантии в пользу Росалкогольрегулирования, гарантии для освобождения от уплаты авансового платежа акциза, гарантии обеспечения исполнения обязательств по контрактам, было бы за кого поручиться. И, кстати, про поставку булочек в Кремль: как раз сейчас в разработке находится продукт для малого бизнеса по финансированию исполнения заключенных госконтрактов — уже во втором полугодии мы планируем предлагать его нашим клиентам.
Раньше малый бизнес гарантиями особо не интересовался, а сейчас спрос растет. Время такое пришло: мы стали меньше доверять друг другу, особенно в бизнесе. Все требуют гарантий, а не только честного слова предпринимателя. Основные риски теперь ложатся на банки. Вот почему мы так тщательно смотрим, за кого поручаемся. Конкретно наш банк, например, никогда не выдаст гарантию клиенту, который ранее имел просрочку по кредиту. Даже если это было в 1993 году, когда многие компании просто не могли расплатиться с банками. И это не наши капризы, а понимание того, что за нами вкладчики. Мы не можем рисковать их деньгами.
— Что вы дадите бизнесмену, если у него ничего нет?
— Хорошее расчетно-кассовое обслуживание. Подберем оптимальный тариф. Если это бизнес из сферы торговли и услуг, то сразу предложим эквайринг. Как только у него появится возможность безналичного расчета, повысится и средняя сумма покупки. Аналитики банковского рынка провели массу исследований, которые доказывают: клиенты, оплачивая товар картой, легче тратят средства на более дорогие или незапланированные покупки и услуги. Ну а спустя 9 месяцев после открытия клиент может прийти к нам и за кредитом.
 |
|---|
| «Если человек только открыл бизнес, то денег сразу мы ему не дадим. На кредитные средства начинающий предприниматель сможет рассчитывать только через 9 месяцев, когда нам будет понятно, каким уродился его бизнес». |
— Где лучше предпринимателю хранить деньги: в банке (стеклянной) или в банке (с сейфами)?
— Я считаю, в стеклянной банке деньги нельзя хранить никогда, потому что инфляция съест их без остатка. Не получать даже небольшой процент по своим кровно заработанным деньгам — это неправильно и слишком расточительно. Я всегда призываю держать свободные деньги на депозитах.
В последнее время ставки по кредитам выросли, вместе с этим все банки подняли ставки по депозитам. И если первая новость печальная, то вторая, напротив, радостная.
— Почему «Банк Москвы» — в Екатеринбурге, а не только в Москве?
— Потому что Екатеринбург — огромный промышленный мегаполис, и здесь кроме Наф-Нафа, Нуф-Нуфа и Ниф-Нифа много предпринимателей. На самом деле «Банк Москвы» есть не только в Екатеринбурге и не только в Москве. Мы работаем практически во всех экономически значимых регионах России. Несмотря на «московское» название, мы стали родным банком очень многим уральским бизнесменам. Филиал обслуживает более 178 тысяч корпоративных и частных клиентов. Сегодня в Екатеринбурге и области работают 12 отделений. До конца года появятся еще два новых офиса — на Уралмаше и на Ботанике.
— Купаетесь ли вы в деньгах, как Скрудж Макдак?
— Ну, я же не утка (смеется). Предпочитаю купаться в море — вот это я очень люблю! Как любой банкир, я бываю в денежном хранилище, видела и огромные стопки денег, и слитки золота. Ощущения особенные. Но купаться в море, если честно, намного приятнее!
