Банк России с 31 августа планирует повысить базовые тарифы обязательного страхования автогражданской ответственности и коэффициенты к ним. Известия о скором пересмотре ставки с облегчением восприняли страховщики, которые многие годы работали на этом рынке фактически в ноль.
Базовый тариф составляет на сегодняшний день от 3431 до 4119 рублей, а коэффициент рассчитывается с поправкой на регион, мощность двигателя автомобиля, возраст водителя и его стаж. Кроме того, на итоговую стоимость полиса влияет коэффициент бонус-малус, который предусматривает снижение тарифа за безаварийную езду и его повышение за попадание в ДТП.
Российский союз автостраховщиков (РСА) считает, что тарифы ОСАГО нужно освободить от государственного регулирования. После перехода на рыночное тарифообразование стоимость полиса может возрасти на 25–50% для убыточных клиентов и снизиться на 50% — для неубыточных. «Мы говорим об установлении справедливого, более индивидуального тарифа», — цитирует газета «Коммерсант» президента РСА Игоря Юргенса.
По словам собеседников 66.RU, повышение тарифов давно назрело, но важно соблюсти баланс: высокая цена может спровоцировать ситуацию, когда автомобилистам дешевле будет выплачивать штрафы (800 рублей, а за досрочную оплату штрафа — 400 рублей), чем оформлять страховку.
Роман Гайсин, директор страховой компании «КСБ»:
— Очень много людей сейчас ездят без ОСАГО. Если убыточные клиенты увидят, сколько им предстоит заплатить в новых условиях, они, мягко говоря, удивятся и могут не оформить полис в следующий раз. Это большой риск. Я думаю, что законодателю следует пересмотреть размер штрафов за езду без ОСАГО. Раньше были более жесткие санкции — вплоть до снятия номеров.
Отметим, закон об ОСАГО позволяет ЦБ менять тарифы не чаще одного раза в год. Пока регулятор дважды пользовался этим правом, в последний раз — в апреле 2015 года. Тогда цена страховки для водителей выросла.
Мы рассчитали стоимость страховки по нынешним тарифам для трех сценариев: студент, глава семейства и индивидуальный предприниматель. В первом случае портрет пользователя ОСАГО выглядит так: молодой человек 19–20 лет купил подержанную иномарку. Во втором — мужчина за тридцать с открытой страховкой год назад попал в аварию и поменял авто. В третьем — коммерсант из Нижнего Тагила на микроавтобусе занимается доставкой комплексных обедов в офисы.
Расчет ОСАГО (исходя из того, что цена возрастет на 25%)
| Параметр | Студент | Глава семейства | Предприниматель |
|---|---|---|---|
| Мощность двигателя | 115 л.с. | 300 л.с | 275 л.с |
| Возраст | 18 | 40 | 30 |
| Водительский стаж | меньше года | 20 лет | 5 лет |
| Коэффициент бонус-малус | 1.00 (не страховался ранее) | 1.55 (класс 1) | 0.90 (класс 5) |
| Стоимость текущая | 9340–11207 руб. | 18532–22237 руб. | 4548–5459 руб. |
| Стоимость прогнозная | 11675-14008 руб. | 23165-27796 руб. | 5685-6823 руб. |
Согласно отчетам ЦБ, в последние три года страховые компании начали генерировать убытки. Хотя в январе–марте 2018 года средняя выплата по ОСАГО снизилась на 13%, составив 64 225 рублей, но уменьшилась и средняя премия страховщиков — до 5769 рублей. Такая тенденция связана с расширением практики натурального возмещения в ОСАГО.
При этом большой проблемой остается ситуация с криминальными автоюристами в регионах, которые выкупают права требования у пострадавших в ДТП, а потом обращаются в суд, увеличивая сумму реального ущерба. В такую «красную зону» по итогам 2017 года вошла Свердловская область.
Всего объем выплат по суду в 2017 году составил 37,4 млрд рублей, в том числе 17,9 млрд рублей — страховые (основное требование за ущерб от ДТП), 19,5 млрд рублей — накладные расходы, которые не связаны со страховой деятельностью (штрафы, пени, неустойки, моральный ущерб, расходы на экспертизу и посредников).
Помимо недобросовестных посредников на маржинальность страхового бизнеса повлияло повышение лимитов по выплатам. «Когда грузовик «собирает» несколько автомобилей, то единовременный размер компенсации по одному автомобилю достигает несколько миллионов рублей. Такими разовыми выплатами портится вся статистика», — говорит Роман Гайсин.
