Почему ипотека тревожит, а рассрочка успокаивает: как психология влияет на покупку жилья

Согласно данным Объединенного кредитного бюро, в 2024 году объем ипотечного кредитования в России сократился на 43% по сравнению с предыдущим годом. За год россияне оформили 1,15 млн кредитов на общую сумму 4,96 трлн рублей — это минимум за последние пять лет.

На этом фоне застройщики отмечают взрывной рост интереса к рассрочкам. По данным «Метриум», если год назад лишь 5% покупателей выбирали этот инструмент, сейчас их доля выросла до 40%.

«Причина — резкий рост ставок. В октябре Центробанк поднял ключевую ставку до 21%, а ипотека в ряде банков подорожала до 30% годовых. Кредиты становятся все менее доступными. Поэтому покупатели все чаще делают выбор в пользу рассрочки, а девелоперы предлагают все больше ее вариантов, чтобы упростить приобретение квартиры», — объясняет коммерческий директор «Группы ЛСР» на Урале Артем Минаев.

Рассрочка от застройщика становится реальной альтернативой для покупателей: часто беспроцентной, с гибкими условиями и возможностью досрочной выплаты. Но главное — она воспринимается как более простое решение. И это не только про финансы, но и про внутреннее состояние.

Психология платежа

Психологи и поведенческие экономисты утверждают: деньги — это не только про логику, но и про чувства. Люди избегают сложных, долгих, пугающих обязательств, даже если те кажутся рациональными.

Согласно исследованию Института психологии РАН, 67% россиян отмечают, что ощущают стресс в условиях финансовой неопределенности. Для многих покупателей недвижимости ипотека на 20—30 лет становится не просто финансовым инструментом, а важным жизненным этапом, требующим адаптации и осознанного подхода.

Исследование кандидата психологических наук Юлии Неяскиной и магистра психологии Ольги Пуховой подтверждает: ипотека меняет отношение человека к будущему. В работе «Особенности конструирования образа будущего у людей, имеющих обязательства по ипотечному кредитованию», описывается, как подписание ипотечного договора становится символической точкой отсчета нового жизненного этапа. Люди начинают больше думать о будущем, стремясь к стабильности и уверенности в завтрашнем дне, а не жить настоящим.

Такой долгосрочный фокус может привести к переосмыслению текущих приоритетов: например, многие ипотечники сознательно сокращают повседневные траты ради достижения важной цели — жилья в собственности.

Рассрочка же, как правило, ограничивается 1—3 годами. Она создает ощущение предсказуемости и близкой развязки. Человек точно знает, когда все закончится — и не живет в постоянной долговой тени.

Простота = спокойствие

По данным НИФИ Минфина, только 34% россиян способны самостоятельно разобраться в условиях кредитного договора. А значит, сложные ипотечные схемы, скрытые комиссии, страховки и банковская бюрократия вызывают дополнительный стресс.

Рассрочку, как правило, оформляют быстро — без сложных проверок, с прозрачным графиком платежей и понятными условиями. Это снижает когнитивную нагрузку и делает сделку психологически более комфортной.

«Проще — значит спокойнее. Когда человек быстро получает одобрение, он чувствует, что его усилия вознаграждены. Это формирует позитивную эмоциональную ассоциацию с покупкой», — отмечает психолог Алексей Копцев.

С экономической точки зрения это тоже плюс. При ипотеке на 7 млн рублей под условные 25% годовых на 20 лет переплата может превысить 25 млн рублей. В рассрочке (особенно беспроцентной) вся сумма идет в стоимость жилья.

Кроме того, в рассрочке нет обязательных страховок — жизни и недвижимости, — которые при ипотеке могут составлять 2–3% от суммы ежегодно.

Согласно опросу ЦИАН, 74% покупателей назвали «простоту и скорость оформления» одним из главных плюсов рассрочки. И это неудивительно — оформление ипотеки может растянуться на месяц, а рассрочка занимает 1–3 дня и требует минимума ожиданий.

«Срабатывает эффект моментального подкрепления: чем быстрее человек получает результат, тем выше его удовлетворенность», — добавляет Алексей Копцев.

«Покупка квартиры — это важное решение. Рассрочка — это тот инструмент, который позволяет приобрести недвижимость здесь и сейчас и при этом не переплатить никаких процентов. Поэтому она проще и понятнее для многих клиентов», — добавляет Артем Минаев.