Миссия выполнима. Как не переплатить при покупке квартиры

Покупайте за наличные

Вариант, который подойдет лишь немногим, но исключить его нельзя — купить квартиру за наличные. В этом случае точно не придется платить проценты банку. Более того, застройщики и продавцы недвижимости могут предложить хорошую скидку, которая иногда достигает полмиллиона рублей.

Воспользуйтесь льготами и субсидиям

На федеральном уровне осталось несколько программ господдержки, которые помогут взять квартиру под более выгодный процент, но для жителей Екатеринбурга подойдут только две:

• Семейная ипотека — ставка 6% годовых. В Екатеринбурге подходит тем, у кого есть хотя бы один ребенок в возрасте до 6 лет включительно, или семьям с ребенком-инвалидом любого возраста. Первоначальный взнос — от 20%, а максимальная сумма кредита: до 6 млн рублей.
• Ипотека для IT-специалистов. Предельная ставка составит до 6% годовых, а максимальная сумма кредита на льготных условиях — до 9 млн рублей. Но тут есть важный пункт: если заемщик увольняется из компании, включенной в реестр IT-предприятий, он должен в течение полугода найти себе новую работу в фирме из того же реестра. Иначе государство перестанет субсидировать его кредит и ставка моментально вырастет до ключевой ставки Центробанка.

Изучите спецпредложения и акции застройщика

Девелоперы регулярно выводят на рынок новые программы дисконта, которые помогают сэкономить при покупке квартиры. Это могут быть как совместные программы с банками, так и точечные предложения на конкретный жилой комплекс.

Например, «Группа ЛСР» для своего проекта «Хрустальные ключи» предлагает:

• Дополнительную скидку в 1% за каждого ребенка при покупке недвижимости по льготной программе семейной ипотеки.
• Скидку 1% за повторную покупку квартиры у «Группы ЛСР».

Также у застройщика есть две программы:

• Траншевая ипотека, когда кредит разделен на четыре части. Для проекта «Хрустальные ключи» первый транш составляет 40%. Второй и третий — 20% — не позднее 1.11.2024 и 1.04.2025 соответственно. И остаток — не позднее 30.08.2025.
• Рассрочка от застройщика без удорожания. Минимальный первоначальный взнос — 20%, минимальный ежемесячный платеж — 20 000 рублей. Дата выплата остатка оговаривается для каждого ЖК. Например, для «Хрустальных ключей» последний платеж должен пройти до 1 декабря этого года.

Тщательно подбирайте банк

При оформлении ипотеки не стоит соглашаться на предложение первого же банка. Лучше ознакомиться с условиями нескольких финансовых организаций, чтобы выбрать наиболее подходящее предложение. При этом не следует подавать сразу много заявок на кредит, так как это может снизить вероятность одобрения.

Начните поиск хорошей ставки с банков, где у вас открыт зарплатный проект. Обычно они предлагают более выгодные проценты. Экономия может составлять от 0,3% до 1%.

Сделайте максимально большим первоначальный взнос

Чем больше первоначальный взнос при покупке квартиры, тем меньше сумма кредита и ежемесячный платеж, а значит, и проценты, и общая переплата.

Эксперты считают, что оптимальный первоначальный взнос должен быть не менее 35% от стоимости квартиры. Это повышает уверенность банка в платежеспособности заемщика, что может привести к снижению процентной ставки на 0,5–1%.

При этом очень большой первоначальный взнос может быть причиной отказа в ипотеке, поскольку банкам не всегда выгодна маленькая сумма кредита как по абсолютному значению, так и в отношении стоимости залога.

Платите досрочно

Закон разрешает выплатить досрочно любой кредит, включая ипотечный. Поэтому если есть возможность, стоит каждый месяц вносить деньги сверх стандартного платежа, например, 3000–4000 рублей. Даже небольшие суммы значительно уменьшат переплату.

При частичном досрочном погашении есть выбор: сокращать срок кредита или уменьшать ежемесячный платеж. Тут уже на ваш выбор и усмотрение.

Используйте материнский капитал

Материнский капитал подходит для погашения ипотеки. Правда, есть условия:

• Чтобы закрыть часть долга, нужно подождать, когда ребенку исполнится 3 года.
• Сразу после рождения ребенка материнский капитал можно использовать только для первоначального взноса или чтобы погасить остаток кредита.

Получите налоговый вычет

Согласно закону, налоговый вычет при покупке недвижимости доступен один раз в жизни для каждого гражданина РФ, который официально работает, платит НДФЛ и оформляет кредит на свое имя. Однако если при первой ипотеке, оформленной после 1 января 2014 года, покупатель не получил максимальную сумму вычета по процентам, он может запросить вычет за второй кредит.

Сегодня покупателям квартиры по ипотеке доступны два вычета:

• 13% от стоимости приобретаемого жилья. Максимальная сумма вычета составляет 260 000 рублей.
• 13% от выплаченной части процентов по ипотеке. Максимальная сумма вычета составляет 390 000 рублей.

Не забывайте про рефинансирование

Даже после получения ипотеки продолжайте следить за процентными ставками и условиями в разных банках. Если найдете более выгодное предложение — подавайте заявление на рефинансирование. Оптимально пересматривать договор, когда новая ставка ниже на 1,5–2%.

Рефинансирование имеет смысл только в том случае, если выплачено менее 50% основного долга. В противном случае основная часть процентов уже выплачена и ежемесячные платежи направляются на погашение основного займа.