Потери в 1,5 трлн рублей: что ожидает российские банки после снижения ставок по кредитам
Так, в связи с понижением процентных ставок по кредитам и отставания процентов по депозитам, банки России претерпят убытки в размере 1,4–1,6 трлн руб.
Факторы влияния на ставки
Тенденцию понижения процентных ставок в сегменте кредитования можно было наблюдать на протяжении всего 2020 года. Уже в последнем квартале этот показатель достиг отметки 5,88%, побив исторический минимум. К слову, рекордно большие проценты по кредитам в РФ составляли 449%.
Подобная динамика просматривалась и в политике зарубежных банков. На фоне ухудшения финансового положения населения, многие страны смягчали условия потребительского кредитования, стремясь снизить долговую нагрузку своих клиентов. Например, по данным аналитического портала с кредитными организациями Нидерландов Geldlenen-Spoed, ставка по физическим кредитам в Голландии снизилась до 0,4%. В это же время в Германии этот показатель упал с 1,99 до 1,96%, а в Испании — с 1,66 до 1,33%.
Чтобы удержать свои позиции, российские банки сократили количество одобренных заявок по кредитам на 34%, но это мало помогло — процентная маржа, которая отвечает за доходность банковских учреждений, продолжает падать. Ее показатель должен находится на уровне 4%, но, как прогнозируют эксперты, только за 2021 год он упадет до 2,5%-3,%, а в 2022 потеряет еще 25 базисных пунктов. Данный прогноз будет актуален, если экономика России станет развиваться по базовому сценарию: показатели ВВП с 2,9% в 2021 году упадут до 2,7% в 2022-м, а стоимость барреля нефти останется на уровне 50$. При этом, возможные санкции со стороны США учитывать не стоит, поскольку они не окажут существенного влияния.
Среди основных причин резкого снижения процентных ставок по займам рассматривают:
-
наступление сроков погашения потребкредитов, выданных раньше под более высокие проценты;
-
рефинансирование, как возможность возврата задолженности по одному займу за счет открытия другого;
-
прирост спроса на ипотеку, ставки по которой традиционно ниже, чем на потребительское кредитование;
-
высокая конкуренция среди поставщиков услуг кредитования;
-
выбранное направление политики ЦБ РФ.
Имеется и альтернативный путь восстановления экономики, в темпе замедленной инфляции. В этом случае ключевые ставки снизятся до 3,75%, но уже в 2022 году несколько поднимутся, сократив доход банков на 0,5–0,7 трлн руб.
Дополнительные возможности
На прибыльность банка влияет не только процентный доход. Стабильную работу в условиях строгих карантинных мер обеспечивает бесперебойная операционная деятельность, развитие розничного сектора и цифровизация. Именно последний фактор становится в современных реалиях основной потребностью. Не только россияне, но и жители других стран стали чаще прибегать к услугам МФО, за счет возможности удаленного оформления сделки. Так, голландцы охотнее заключают договора с кредитными компаниями на сайте geldlenen-spoed.nl, не желая рисковать своим здоровьем в отделениях банков.
Технологическая трансформация станет новым центром внимания банков РФ. По оценкам специалистов, на закупку и установку нового оборудования и ПО, защиту данных и кибербезопасность, будут потрачены 15–17% общего дохода.
