Памятка ипотечного заемщика: как выбрать ипотечный кредит в Екатеринбурге
Ипотека в старом фонде или новострой
Если приобретается вторичная квартира, то банк выбираете вы. С новостройками дело обстоит по-другому. У каждого застройщика Екатеринбурга есть банки-партнеры. Оформить ипотеку на новостройку можно только по партнерской программе. Это более выгодный вариант, так как ставки по ипотеке на первичном рынке несколько ниже, чем на вторичном. Вам не потребуется самому искать банк. Ипотечный менеджер, работающий в офисе продаж, помогает с подбором более выгодного предложения, консультирует по пакету документов. У большинства застройщиков есть ипотечная анкета, которая рассылается в разные банки. Потенциальный покупатель получает возможность выбирать более выгодные для него условия кредитования.
Изучите предложения всех банков
В Екатеринбурге более 240 банков, большинство имеют ипотечные программы. Чтобы решить, в каком выгоднее ипотека, потребуется изучить предложения всех кредитных банков. Поэтому заявку на кредит лучше подавать сразу во все банки.
Главные вопросы к банку, которые помогут выбрать выгодную ипотеку:
- На какие сроки можно получить ипотечный кредит.
- Размер первоначального взноса.
- Размер процентной ставки, зависит ли она от срока кредита.
- Какая комиссия при выдаче кредита (одноразовая).
- Какая комиссия за обслуживание кредита.
- Страховые платежи (периодичность оплаты, механизм расчёта).
- Есть ли дополнительные платежи.
- Есть ли ограничения прав собственника на ипотечное жильё.
- Предусмотрено ли досрочное погашение без санкций.
Комфортный уровень ежемесячного платежа
Доля ипотечных платежей в ежемесячных расходах не должна превышать 30-40%. Для одобрения ипотеки крупные банки в обязательном порядке требуют от заёмщика подтверждение дохода. Если ежемесячный платеж не превышает 40% от вашего совокупного дохода, вы получите одобрение на кредит. Если значение будет больше, для банков повышаются риски, ипотека может быть одобрена, но процентная ставка будет выше. Есть коммерческие банки, которые закрывают глаза, даже если у заемщика будет уходить 70% от дохода. Но такие ипотеки всегда дороже и несут большой риск.
Стандартный пакет документов для ипотечного кредита:
- заявление на получение ипотеки;
- анкета заемщика;
- паспорт и идентификационный номер;
- справка с места работы (форма № 3).
Предпринимателям нужно предоставить свидетельство регистрации предпринимательской деятельности, справка из ГНАУ об отсутствии задолженности, декларацию о доходах.
Также нужно предоставить пакет документов на приобретаемую жилую недвижимость.
Банк затребует дополнительные документы: загранпаспорт, военный билет, свидетельство о браке, копию трудовой книжки и пр.
Разберите все пункты и сноски договора!
Часто банки включают в договор пункты, невыгодные для заемщика. Обязательно проверьте, есть ли в договоре какие-либо дополнительные платежи (разовые, годовые). Изучите все пункты по штрафах. Есть ли ограничения прав заемщика на жильё (запреты на сдачу в аренду, проведение ремонта с перепланировкой и др.)
Выбирайте страховую компанию сами
Банк не имеет права навязывать заемщику конкретную страховую компанию. Выбирайте сами. Страховой договор подписывается только на год. Конкуренция на этом рынке высокая, поэтому через год можно поменять страховщика, подыскав более доступную страховку.
Какие сроки дает банк на оформление сделки
Если банк одобрил ипотеку, у вас будет три месяца на оформление сделки покупки квартиры. Если за это время ставки по ипотечным кредитам будут расти, на вашем договоре это не отразится. Ставка, по которой одобрен ипотечный кредит, остается неизменной.
