31 июля 2014, 15:48

Виталий Калугин: «Страховые компании будут закрываться десятками»

Виталий Калугин: «Страховые компании будут закрываться десятками»
Фото: Дмитрий Горчаков, архив 66.ru
Главный колумнист Портала 66.ru прогнозирует, что в ближайший год на рынке страхования наступят весьма мрачные времена.

Хорошее дело браком не назовут — помните эту старую шутку? Это я к тому, что слова — это вербальное выражение эмоций, я бы даже сказал — подсознательных эмоций. Почему во всем англоязычном мире то, что мы называем «страхованием», называется «insurance»? В моем внутреннем понимании это примерно как «in sure» — «в уверенности». Хотя очень может быть, что там совсем другой корень. Но звучит-то именно так, для тех, кто понимает язык и не очень разбирается в его грамматике.

По-русски «страхование» от слова «страх». Я на 100% уверен, что подсознательно мы отторгаем любые предложения агентов страховых компаний, что называется, «на берегу». Знаете, типа прилетел «черный лебедь», пытается сказать, что у меня все будет плохо. А агент на Западе? Пришел и продает «in sure» — уверенность. Великая сила контекста, это вам любой пиар-менеджер или рекламщик скажет.

Констатируем тот факт, что добровольно народ страхуется только в крайнем случае. Остальное — это принудительные вещи по ипотеке, автокредитованию. Кстати, наши банки — организации чрезвычайно набожные. Они, как Бог, не оставляют иногда человеку свободы воли, свободы выбора. Банк А выдает ипотеку только тому, кто страхуется в компании Б, которая по странному совпадению держит страховые резервы на депозитах банка А. Раньше это было распространено, потом вмешалась ФАС, прошли суды. Стало поприличнее.

Ну коль страхование — услуга добровольно-принудительная, то, в отличие от депозитного вопроса, мало волнует большинство читателей. Наверное, это правильно. Потому что на бытовом уровне взнос по КАСКО за машину в 1 миллион рублей примерно 65–70 тысяч в год воспринимается как максимально возможный убыток. Я как опционный торговец могу это подтвердить. Но это не так. Максимально возможный убыток — это как этот миллион и плюс (вот смеху-то) ваш страховой взнос.

Поясняю. По моим ощущениям, основанным на переработанной информации, уверенность в устойчивости страховой компании у 95% клиентов. Все ноют, как правило, о больших взносах. Это тот вариант, когда за деревьями теряется лес. На самом деле чем больше страховой взнос, тем устойчивей страховщик. Это первая корреляция. Вторая — чем крупнее, тем лучше. Ну это как раз понятно интуитивно. Если в цифрах, то снижение взноса в компании А вдвое по сравнению с Б означает, что компания А втрое менее устойчива, чем Б. Пример весьма утрированный, конечно, но снижение устойчивости — это экспонента, тогда как взносы — это линейная функция. Любой человек с высшим образованием меня поймет.

Кстати, о математике. Страховые компании платят огромные деньги людям с редкой профессией «актуарий». Это тот, кто знает наизусть интегральную функцию Гаусса или метод Монте-Карло расскажет при любой степени опьянения. Хотя обычно такие люди не пьют и не курят, так как знают статистику смертей и продолжительности жизни любой отдельной группы населения земного шара. Они также не увлекаются азартными играми, кроме, может быть, «Блек-Джека», где есть хоть какое-то положительное математическое ожидание. В общем — чрезвычайно дорогие и редкие специалисты. Аттестованные для этого. У меня нет цифр по их численности, но готов предположить, что практикующих кардиохирургов больше.

Дело в том, что на основании расчетов, доступных для понимания весьма малому числу людей, они выводят волшебные коэффициенты, которые называются страховыми тарифами. Это та доля имущества, за которую вас застрахуют. Обычно это проценты. Сами понимаете, что для страховых сборов в 10 миллиардов баксов в год 0,1% страхового тарифа — это 10 миллионов.

Проблема, однако, в том, что после такого высокооплачиваемого специалиста в дело вступает маркетолог и продажник. И начинается — скидка для агента, скидка при кросс-продаже, бонусы за объем, демпинг при входе на рынок. Административное насилие по типу ОСАГО на снижение тарифа. В результате имеем, что реальный тариф вдвое ниже научно рассчитанного. Риски же остались неизменными. Остается ждать — когда рухнет пирамида. Статистика безжалостна — падают в первую очередь малые компании с минимальными тарифами. Бегите от них. Потеряете взнос, возмещения не будет, да еще на судебных издержках потратитесь.

Ситуация довольно мрачная. Убыточность ОСАГО, зашитая в него много лет назад, вылезла наружу. Провал авторынка просадил взносы по КАСКО. Немного поправила ситуацию ипотека, но это разовый всплеск. Темп роста рынка замедлился до однозначных величин. В этом году рынок покинут до 10% компаний (35–45 штук, в том числе 2–3 из первой десятки!). Остальные будут ужиматься. Вырастет число отказов по надуманным основаниям (по принципу — «идите, судитесь»). Пройдут сокращения персонала, подрастут страховые тарифы.

На ум пришел каламбур — «никто из страховых компаний не застрахован». От проблем. С одной стороны, это их проблемы, но тут далеко не как в банке — если пришло разорение, то клиент теряет все и еще немного сверху.

Мораль, тем не менее, проста. Страховаться «надо, Федя, надо» ©. Но если банк можно выбирать любой, если накопления не превышают 700 тысяч, то страховщика выбирать придется более ответственно. Конкретных имен у меня нет, кто будет спрашивать. И где сам страхуюсь — не скажу.

Для продвинутых только могу посоветовать продукт, который мне очень нравится, — накопительное страхование жизни. Не был бы сам биржевым спекулянтом — купил бы всенепременно.

По итогу искренне желаю всем никогда не попадать в ситуацию страхового случая. Пусть обойдет вас чаша сия. Аминь. И удачи.

Чтобы получать лучшие материалы дня, недели, месяца, подписывайтесь на наш канал. Здесь мы добавляем смысла каждой новости.