Олег Зобнин: конкуренция на банковском рынке станет жестче

Банкиры считают рынок кредитных карт перспективным и исправно наращивают объем эмиссии. Но россияне никак не могут расстаться с привычкой рассчитываться наличными, хотя число выпущенных банковских карт почти сравнялось с численностью населения России.

Однако за последний год ситуация с безналичными расчетами в России не улучшилась — объем безналичных платежей, как и два года назад, составляет не более 10% от объема снятых через банкоматы наличных. В чем причина такого противоречия, каковы перспективы развития этого продукта — беседуем с управляющим екатеринбургским филиалом «Бинбанка».

— В России с банковскими картами сложилась весьма парадоксальная ситуация. С одной стороны, количество эмитированных банковских карт приблизилось по количеству к численности населения России, а с другой — объем операций, которые совершаются с помощью карт, до сих пор очень мал. Почему так происходит?
— Ответ на этот вопрос имеет два аспекта — экономический и психологический. И один, по большому счету, зависит от другого. Действительно, по статистике все вроде бы выглядит неплохо: практически на каждого жителя Российской Федерации приходится одна банковская карта. А если исключить пенсионеров и детей, то на экономически активное население приходится по две-три карты. Много это или мало? Да, наверное, достаточно.

Но вопрос в том — сколько из этих 130 миллионов карт работает? И вот тут-то мы и сталкиваемся с проблемой психологического уровня. Мы живем в 2010 году, но до настоящего времени встречаемся с психологической неготовностью освоить этот продукт.

— Насколько инфраструктура в России готова к тому, что каждый россиянин начнет активно пользоваться банковской картой, а не просто получать зарплату и снимать наличные?
— Вы можете около редакции по своей карте купить цветы? Нет. Причина тому — неразвитая инфраструктура. По сути, кредитка — это возможность дистанционного управления вашим банковским счетом и дистанционной оплаты товаров и услуг либо снятия денежных средств со счета. В России же обычно пластиковую карту оформляют для регулярного перечисления белой зарплаты, с которой платятся налоги. При этом существенная доля экономики до сих пор в тени.

По средним оценкам, не менее 30% теневых доходов все равно выплачивается в конвертах. К тому же рост популярности кредитки несколько притормаживается появляющимися на рынке альтернативными возможностями дистанционного управления счетом. Например, оплатой коммунальных услуг через терминалы, интернет-банкинг и мобильный телефон. В данном случае принципиальное отличие кредитной карты — четкая процедура авторизации плательщика. То есть подтверждение, что именно он совершает платеж со своего счета.

— Когда речь заходит о кредитках, сразу вспоминается, как в хорошие докризисные годы кредитные карты «Русского стандарта» высылались по почте. Насколько велико было количество тех карт, которые эмитировались банками «наобум»?
— Такой статистики нет, но, по ощущениям, таких заведомо никому не нужных карт было выпущено много.

— Именно на таких кредитках, кстати, многие обожглись. Насколько серьезным стало отношение к этому продукту у населения сегодня?
— Я думаю, что кризис действительно заставил многих пересмотреть отношение, в том числе и к заимствованию. Ведь раньше мало кто задумывался, что взять — это одно, а отдавать — другое. Но сейчас степень ответственности заемщиков растет, мы это ощущаем по работе с нашими клиентами.

— Какой будет банковская карта? Для банков интересно продвигать расчетные карты, зарплатные проекты или кредитные карты с грейс-периодом?
— Думаю, рынок стремится к универсализации. Сейчас потенциального клиента можно привлечь максимально простым и удобным продуктом. «Бинбанк» пошел именно по этому пути, предложив клиентам «Универсальную» карту. Хотите — зачисляйте деньги на карточный счет и получайте проценты за хранение на нем, хотите — тратьте и пользуйтесь льготным периодом кредитования. А можно получать и зарплату на эту карту — без проблем!

— Самое главное — спрос-то будет на банковские карты?
— Если вернуться к статистике, озвученной в самом начале, то карты активным жителям страны уже розданы. Но, несмотря на это, межбанковская конкуренция за увеличение своей доли на рынке, определенно, будет. Впрочем, борьба как таковая и не прекращалась, просто сейчас банки станут больше «шуметь». Вот недавно Герман Греф озвучил свою позицию: «Мы будем увеличивать долю присутствия в этом сегменте». Системообразующий банк заявляет об этом, то же можем сказать и мы о своем банке. Думаю, этот сегмент рынка интересен всем ключевым игрокам.

— Да, Сбербанк изрядно «прошумел», открыв свои кредитные карты для клиентов «с улицы». Как этот шаг поменяет условия игры на рынке?
— Трудно сказать. Для меня пока непонятно, насколько Сбербанк готов этим заниматься? Ведь этот шаг подразумевает ряд организационных вопросов. Одно дело — раздать, а другое — собрать то, что отдали. Готовность подразумевает еще и наличие подходящей скоринговой системы, сети продаж, способность качественно обслужить, проконсультировать клиента... Точную оценку нововведению Сбербанка можно будет сделать через какой-то период времени.

— Можете ли вы сделать прогноз на 2011 год: какие карты будут популярны, будет ли сдвиг в сторону универсальных карт или в сторону социальных проектов, которые готовит администрация области?
— Помимо того, что банки пытаются увеличивать свое присутствие на кредитном рынке, на том же рынке пластиковых карт, есть и оборотная сторона медали. И эта сторона — издержки. Эмиссия, обслуживание, должная IT-система, сеть банкоматов, реклама — все это деньги. Банки будут пытаться минимизировать издержки, связанные с этим процессом. За счет увеличения объема — раз, оптимизации процесса — два, улучшения IT-платформы — три. И выиграет тот, у кого при хорошем качестве обслуживания издержки будут минимальны.

Благодарим за проведение интервью и фотосъемку кафе «Сливки», ул. Малышева, 39.
Фото: Даниэла Верцбергер