1 сентября в России вступили в силу поправки в закон «О банкротстве», которые должны упростить процедуру личных банкротств. Списывать кредиты можно будет бесплатно и без суда. Однако существует целый ряд условий, которые должен выполнить заемщик-банкрот.
Условия для личного банкротства без суда:
Если все условия соблюдены, сведения внесут в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве (Федресурс) в течение трех рабочих дней. С этого момента вводится мораторий на начисление процентов, штрафов и пеней по обязательствам, указанным в заявлении.
Вся процедура должна занимать максимум полгода. Если за шесть месяцев никто из кредиторов не будет возражать против банкротства, то долг заемщика признают безнадежным и спишут.
Экономист, кандидат экономических наук Константин Селянин в беседе с корреспондентом 66.RU пояснил, почему новые поправки необходимы и заемщикам, и кредиторам, а также когда ждать новой волны личных банкротств. По словам эксперта, упрощение процедуры никак не повлияет на рост выдачи потенциально невозвратных кредитов:
Фото: Екатерина Залазинская, с личной страницы Константина Селянина в Facebook |
---|
— Самая главная цель поправок — правовая определенность. Возникает юридическая коллизия, которая может длиться годами, когда заемщик не может вернуть банку долг, а банк не может этот долг списать, а значит, и вернуть резерв. Процедура банкротства помогает достойно выйти из этой ситуации всем участникам.
Банкротство с участием суда — достаточно затратная процедура для обеих сторон. Кроме того, до сегодняшнего дня должник должен был нанять управляющего и потратить еще от 100 до 150 тыс. рублей, чтобы прийти к банкротству. Это при том, что у должника уже нет денег. Получается: человека не могут объявить банкротом, потому что он не может оплатить процедуру. А кредитору платить за банкротство должника — тоже было бы странно. Отсюда и появляются компании с сомнительной репутацией, которые обещают списание долгов. Были истории, когда такие фирмы брали в залог у человека квартиру, обещали помочь, а потом заемщик оставался с долгом и без квартиры.
Предстоит очень серьезная волна банкротств по упрощенной системе. И она не за горами — с конца октября – начала ноября 2020 года, когда закончится действие кредитных каникул, которые россияне получали в апреле на полгода. Закончится все это тем, что многие люди не смогут обслуживать кредиты, которые обслуживали до пандемии. При падении доходов это будет массовым явлением.
Процедура важна не только для должников, но и для банков, которые смогут распустить резервы. Под каждый кредит банки формируют резерв — в ЦБ блокируется определенное количество денег. Это означает, что сумму банк не задействует в своем бизнесе, что влияет на размер капитала, который подтверждает надежность кредитной организации. Все логично: если кредит не возвращают — значит, этих денег у банка нет.
Банки не имеют формального основания списать долг, даже понимая, что тот безнадежен. Почему и продают обязательства коллекторам иногда даже за несколько процентов от суммы. Они считают кредит уже потерянным и просто возвращают резервы.
Упрощение или усложнение процедуры банкротства никак не должно влиять на желание банков выдать кредит конкретному заемщику. Я считаю, что в последние годы банки достаточно неосмотрительны в отношении многих своих должников — слишком легко выдают кредиты.
Требования банков будут ужесточаться не потому, что принята поправка к закону, а потому, что банки понимают, что доходы людей после пандемии снижаются. У большинства людей они снизятся от 15 до 25%. Это значит, что кредиты будут выдавать меньше, предъявляя более жесткие требования к заемщику.
По данным Центробанка, на 1 июля 2020 года жители России суммарно задолжали банкам более 19,9 трлн рублей. Для примера — по итогам 2013 года эта сумма составляла 9,3 трлн рублей, в 2017 году — 12,2 трлн рублей. Объем просрочки по кредитам физлицам в июле 2020 года увеличился до 888,7 млрд рублей.
Важно понимать, что признание себя банкротом испортит вашу кредитную историю. Информация об этом событии в течение пяти лет будет находиться в открытом доступе на сайте Единого федерального реестра сведений о банкротстве. Это значит:
Кроме того, процедура банкротства не избавит от следующих обязательств:
Альтернатива банкротству: