Ломбарды прячутся от Центробанка под вывесками комиссионных магазинов

За два года количество ломбардов в Екатеринбурге сократилось на 10%. Основной процент убыли пришелся на период с 2018 по 2019 год. Такие подсчеты сделали в компании 2gis по просьбе 66.RU.

Фото: Анна Коваленко, 66.RU

Почему ломбардов становится меньше

К снижению числа ломбардов привело ужесточение требований со стороны Центробанка, который начал регулировать этот рынок с 2014 года. С тех пор правила для этих заведений становятся все жестче.

Как ЦБ унизил ломбарды:

• Ужесточением требований к документации. (Если раньше ломбарды выдавали заемщику только залоговый билет, то потом к этому добавился договор потребительского займа и кассовый чек. Это увеличило их траты, так как пришлось закупать контрольно-кассовую технику.)
• Необходимостью инкассации. (Ее давно пытаются отменить, но пока этого не произошло. 0,15% стоит самоинкассация по стандартному тарифу Сбербанка + 1,5% до 5 млн в месяц снятие наличных.)
• Многочисленными проверками и штрафами. (Ломбарды предоставляют ЦБ документы по каждому клиенту. Но бывает так, что, например, организация забыла вложить документ страхования, хотя указала это в сопроводительной записке. Если у ломбарда нет юриста или грамотного бухгалтера, то такие ошибки они совершают постоянно. Штрафы — от 500 до 700 тыс., в редких случаях — 250 тыс. рублей. Законопроект о снижении штрафов до 50–100 тыс. рублей пока находится на экспертизе в Госдуме РФ.)
• Снижением предельной ставки, по которой ломбарды вправе кредитовать заемщиков. (С 2015 по 2019 год она снизилась с 227 до 145%.)
• Тратами на страхование. (По информации Банка России, кредитный портфель ломбардов составляет около 33 млрд. Средний страховой тариф — 0,5%. То есть около 200 млн рублей ежегодно в России направляется в страховые компании. При этом владельцы ломбардов не верят, что хотя бы одна четвертая этих платежей возвращается им в страховых случаях.)

Председатель правления кредитного потребительского кооператива «Содействие» Алексей Лашко пояснил 66.RU, что в результате этих мер ушли маленькие компании, которым стало невыгодно работать, — они либо присоединились к другим организациям, либо закрылись. Также не смогли подстроиться под новые правила негибкие предприниматели, которые нашли другие сферы применения капитала. По его словам, порог участия в бизнесе — мозгоемкость, т. е. умение собрать команду и платить ей рыночные деньги. Особые проблемы возникли у тех, у кого нет продукта или достаточного уровня продаж.

Но, говорит Алексей Лашко, плохо то, что прессинг ЦБ почувствовали на себе и крупные добросовестные игроки, которые помогали людям в тяжелых ситуациях. В итоге дополнительные траты этих ломбардов легли в том числе и на клиентов — им стали предлагать менее выгодные условия.

По словам Алексея Лашко, на уменьшение числа ломбардов в Екатеринбурге повлияла и возросшая конкуренция среди всех участников рынка — не только ломбардов, но и кредитных кооперативов и финансовых компаний. Клиентов больше не становится. Изначально меры Центробанка были направлены на то, чтобы немного остудить рынок, снизить поток низкокачественных клиентов, т. е. тех, кто не в состоянии потом погасить долг или выкупить свое имущество у ломбардов, иными словами, чтобы «спасти людей от самих себя».

Куда уходят ломбарды

Однако некоторые участники рынка говорят, что по факту недобросовестные и небольшие ломбарды не закрываются, а просто уходят в тень. Организации переквалифицируются в комиссионные магазины и продолжают работать, как раньше. При этом главный риск для клиентов здесь заключается в несоблюдении условий льготного срока — то есть люди часто не понимают, в чем разница между ломбардом и комиссионкой, сдают свое имущество с целью выкупить потом за большую сумму (по сути, как кредит), но оказывается, что их вещи уже продали.

Кроме того, при продаже невыкупленного имущества ломбардом клиент может получить положительную разницу между ценой реализации его имущества и суммой требований ломбарда на дату продажи. Комиссионные магазины, конечно, это условие соблюдать не обязаны. А никакого надзорного органа комиссионки не имеют и работают так, как считают нужным.

В Ассоциации развития ломбардов утверждают, что если власти не смягчат требования, то в будущем все больше этих организаций будут уходить на теневой рынок. Сейчас ломбарды принимают участие в рабочих группах, где обсуждаются нормативные акты, однако, утверждают руководители этих заведений, ни к какому результату это не приводит — их мнение не учитывают.

Ассоциация развития ломбардов просит, чтобы Центробанк донес до участников рабочих групп следующие цели, на которые стоит опираться:

• Сохранить участников рынка.
• Удовлетворить потребности потребителей за счет качества и простоты оформления услуг, что приведет к росту оборота ломбардов.
• Сократить число проверок, включая невыездных.
• Сократить размеры штрафов.