«Каждый успешный предприниматель считал своим долгом купить банк»: вспоминаем лихие 90-е с доцентом УрФУ

Сейчас как-то принято ностальгировать по 90-м. Тогда было классно, душевно, весело и как будто даже просто вести бизнес. Ну, то есть как просто… Это стало в принципе возможно. Поворотный момент, после которого малый бизнес стал развиваться взрывными темпами, произошел 29 января 1992 г. В этот день президент России Борис Ельцин подписал указ «О свободе торговли», который разрешал гражданам торговать «в любых удобных для них местах». Торговля расцвела. А вслед за ней подтянулись и сфера услуг, и небольшие производственные компании.

«Каждый мало-мальски успешный предприниматель считал своим долгом купить себе банк. Это было несложно», — вспоминает Роман Луговцов. Если денег на собственный банк заработать не получалось, приходилось пользоваться услугами имеющихся кредитных организаций.

Тут стоит напомнить, что после Революции 1917 г. все кредитные учреждения в России были национализированы. Вновь коммерческие банки появились в нашей стране только в 1988 г. То есть к началу 90-х они работали в лучшем случае пару лет, а большинство и вовсе только-только открылись. Что такое «клиентоориентированность», сотрудники кредитных организаций еще и не слышали. О «дигитализации» и онлайн-сервисе мы вообще, пожалуй, промолчим. Просто расскажем, что нужно было сделать, чтобы совершить самые простые операции: открыть счет, перевести деньги или внести выручку на счет компании. В качестве примера для сравнения «как стало» возьмем мастодонта банковского дела в России — Сбербанк, которому в этом году стукнуло 175 лет. Если уж этот колосс меняет свой курс, то вся банковская система точно пойдет по проторенному Сбербанком пути.

Открытие счета юрлица. Было

Чтобы открыть счет в банке, предприниматель должен был прийти в банк (ногами), предоставить уставные документы (на бумаге) и подписать договор (руками). Дальше несколько дней можно было о банке и счете даже не вспоминать. На проверку и занесение данных о клиенте в банковскую систему уходило минимум два дня. Между прочим, космическая скорость обслуживания по тем временам!

Открытие счета юрлица. Стало

Сейчас зарезервировать расчетный счет можно, не приходя в офис, через интернет. «При этом счет сразу же рабочий, его можно сообщать контрагентам и получать на него деньги», — отмечают в пресс-службе Сбербанка. Донести оригиналы документов в банковский офис можно в течение месяца.

Платежные операции. Было

«Если вы забыли или не знаете, то 15 лет назад, чтобы отправить платеж контрагенту, нужно было прийти с распечатанным платежным поручением с синей печатью в офис банка. Постоять в живой очереди, попасть, наконец, к операционисту. Передать бумаги ему. И только после этого платеж начинал свой путь до адресата внутри банка», — рассказывает Роман Луговцов.

Операционный день длился с 9 до 16 часов. Платежи отправлялись не в момент поступления, а определенными рейсами — раз в час, например. Это если у банка не было проблем с ликвидностью. Но если они возникали, то вообще-то кредитная организация была вправе проводить расчеты «не позднее рабочего дня, следующего за тем днем, когда принесли платежное поручение». Если перевести эту фразу из типового договора на человеческий язык, это значит, что ваш платеж мог идти до контрагента несколько дней. Примерно такая же история была с зачислением средств на счет.

Роман Луговцов:

— Вот вы принесли условный… Хотя нет, в 90-е это был никакой не условный, а реальный мешок с деньгами, чаще наподобие мусорного. Принесли вы его в банк, сдали все свои барыши в кассу, а на расчетном счете деньги могли отразиться только на следующий день.

Появление банкоматов (а это было в середине 90-х) было первым шагом к автоматизации процесса и отлучения клиента от офиса. Установка каждого устройства воспринималась как событие по масштабу не меньше, чем сегодня открытие отделения.

Кардинальным образом все поменялось, когда банки стали внедрять системы интернет-банкинга. У Сбербанка онлайн-банк для частных клиентов появился в 2008 г., для бизнеса — годом позже, в 2009-м (7 лет назад всего-то). Однако еще долгое время многие предприниматели и бухгалтеры старой закалки будут по старинке ходить к операционисткам с кипой бумаг. Просто потому что привыкли.

Платежные операции. Стало

Сегодня в банк можно не ходить, если ходить в интернет. Все платежи делаются за несколько кликов мышкой. При этом внутрибанковские операции в Сбербанке в этом году стали проводиться в режиме 20/7: с 9 утра до 2 часов ночи ежедневно.

Чтобы платежные операции стали еще более удобными, ряд продуктов для частных клиентов банки адаптировали под корпоративный рынок. Так, например, на рынке появилась корпоративная карта — привычный всем «пластик», только для компании. С помощью такой карты предприниматель может оплачивать товары или услуги, в том числе в интернете, снимать и вносить наличку на расчетный счет компании.

Банкоматы в Сбербанке и вовсе научили принимать выручку предпринимателей без карт, а по одному лишь идентификационному коду. Разработали принцип «самоинкассации» именно у нас, на Урале, а уже потом тиражировали на всю страну — настолько успешным оказался опыт.

Документооборот. Было

«Я уже не помню, сколько мы тратили на бумагу, когда я работал в банке в 90-х, но это совершенно точно были очень большие суммы. А по-другому было никак: законодательство обязывало вести бумажный учет, да и технологии не позволяли перевести часть операций в цифровой формат. Каждый платеж необходимо было подтвердить на бумаге», — объясняет доцент ВШЭ УрФУ, а в 90-е банковский служащий Роман Луговцов.

Банки даже придумали для предпринимателей специальную услугу — аренда ящика для выписок. В задачи бухгалтера, в частности, входило регулярное посещение банка, чтобы забрать очередную порцию бумажных выписок весом в несколько килограмм.

Документооборот. Стало

Если бы Эрнест Хемингуэй жил в наше время, он вполне мог бы написать книгу под названием «Прощай, бумага». И это была бы не научная фантастика, а что-нибудь в стиле бизнес-стори о том, как внедряется система электронного документооборота. Сбербанк такой сервис разработал и вывел на рынок в 2013 г. — первым из крупных федеральных банков. И избавил тем самым своих клиентов от необходимости распечатывать, отправлять, получать и хранить значительную часть документов в бумажном виде.

Счета, договоры и приложения к ним, заказы на поставку товаров, товарные накладные, акты приемки и выполнения работ, акты сверки, налоговая отчетность, банковская документация — все это стало возможно перенести в виртуальный формат.

Сотрудники целлюлозно-бумажных комбинатов, наверное, горевали от снижения объемов производства. Но в то же самое время бизнес радовался и подсчитывал возможную экономию. Посчитаем и мы.

Чтобы распечатать документ на бумаге, понадобится примерно 5 руб. (бумага, расходные материалы для принтера и т.д.); чтобы его отправить по почте — еще 35 руб., это в среднем. А еще главный бухгалтер и офис-менеджер потратят на это свое рабочее время (оценим его в 10 руб.). Добавим сюда еще расходы на архив (место, канцтовары и мебель для организации пространства, время ответственного сотрудника) — плюс 25–30 руб. Итого каждая бумажка обходится примерно в 80 руб. А банк за неограниченное количество трансакций в системе берет с предпринимателя 295 руб. в месяц. Это значит, что гарантированный профит будет уже при обороте более 4 документов ежемесячно.

Перемены в душе

Наряду с технологическими изменениями произошел и другой, тектонический сдвиг — в отношениях. «Вас встречают нарядные ребята в галстуках фирменных цветов банка. У них есть четкая инструкция, как разговаривать с клиентом. Но мало написать человеку скрипт и выдать форменную одежду. Надо научить его понимать всю ответственность работы с клиентом. Этого не было ни в 90-е, ни в начале 2000-х, — говорит доцент Высшей школы экономики и менеджмента УрФУ. — Сейчас же всё вежливо, корректно, доброжелательно. И это большая заслуга корпоративной культуры в банковской среде. Просто по-другому клиента уже не удержать».

Текст: Мария Ефремова; фото: архив 66.ru; архив Сбербанка