На вопросы портала 66.ru ответил директор филиала ОСАО «Ингосстрах» Александр Пастушенко
Какие объекты можно застраховать в рамках страхования загородной недвижимости?
- Страховые программы рассчитаны на защиту как жилых домов (дач, коттеджей), так и разнообразных нежилых хозяйственных построек, таких как гараж, баня, колодец, теплица, беседка, забор, ворота. Страхователь может включить в полис все перечисленное или застраховать отдельно наиболее важные объекты. С помощью данных программ можно защитить не только сами строения, то есть их несущие конструкции, но также и внутреннюю отделку, имеющееся инженерное оборудование и ценное имущество.
Однако потребителю необходимо помнить, что страховые компании по-разному трактуют вышеперечисленные понятия, и если несущие конструкции определить легко, то в вопросах внутренней отделки могут возникнуть разногласия. Поэтому, во избежание недоразумений и проблем с выплатами, необходимо заранее ознакомиться с перечнем объектов, которые входят в страховое покрытие и узнать, какие предметы и конструкции подразумевает страховая компания, говоря о них.
Чем сектор страхования загородной недвижимости отличается от других сегментов имущественного страхования?
- Любая загородная недвижимость, являющаяся объектом страхования, несет в себе потенциально высокие риски возникновения страхового случая. Это связано с тем, что вблизи загородного дома или дачи, как правило, нет соответствующих служб быстрого реагирования, таких, как пожарные и милиция, кроме того, инфраструктура может быть вообще не сформирована (например, проезд для пожарной машины отсутствует или затруднен). Безусловно, риск пожара в кирпичном доме на территории коттеджного поселка ниже, чем в деревянном отдельно стоящем дачном доме, однако общий уровень тем не менее значительно выше по сравнению с городским жильем.
Какие риски, связанные с объектами загородной недвижимости, могут входить в покрытие страхового полиса?
- Страховой полис может покрывать риски, связанные с повреждением имущества вследствие действия огня или воды, замыканием электрических систем, взрывами паровых котлов и газовых приборов, ударом молнии, механическими повреждениями, вызванными просадкой грунта, а также риски стихийных бедствий, падения деревьев, пилотируемых летательных аппаратов и их частей. Все перечисленные риски можно застраховать комплексно или по отдельности, однако первый вариант для владельца полиса предпочтителен, поскольку в большинстве случаев невозможно предугадать наиболее важный негативный фактор риска. Кроме того, страхование в комплексе обойдется дешевле.
Какие программы предлагает ваша компания?
- Компания «Ингосстрах» предлагает две программы для страхования загородного имущества, рассчитанные на средний ценовой сегмент, и реально доступные большинству страхователей. В рамках «Базового» продукта предполагается страхование по полному пакету рисков, включая отделку, оборудование и движимое имущество, риски, возникающие при пожаре, взрыве, повреждении водой, в случае механических повреждений, включая наезд на имущество транспортных средств и падение пилотируемых летательных аппаратов и их обломков, противоправных действий третьих лиц, включая хищение, вандализм, либо умышленное уничтожение имущества, а также стихийных бедствий. Многие страхователи включают в этот полис также и риск терактов.
«Упрощенный» продукт предполагает более простую схему. Клиент выбирает один из шести предложенных вариантов страхования с фиксированными страховыми суммами и уже рассчитанной премией, который в наибольшей степени соответствует его условиям. Страховая сумма составляет 400 000 рублей. Осмотр и оценка имущества не требуется, достаточно фотографий загородного дома. Договор оформляется в течение часа и вступает в силу по истечении шести суток с момента оплаты страховой премии. Вне зависимости от программы сумма страховой премии указывается в страховом полисе и может быть внесена страхователем сразу или же частями в течение срока страхования.
В каких случаях процедура оценки стоимости объекта загородной недвижимости обязательна?
- В большинстве случаев договоры страхования загородной недвижимости заключаются без предварительной оценки, по предоставленным фото. Однако бывают ситуации, когда страхователь затрудняется провести самостоятельную оценку реальной стоимости имущества или неадекватно оценивает его. Тогда страховщики предлагают провести экспертизу с помощью своих экспертов или независимых лицензированных оценщиков. В первом случае услуга скорее всего будет для клиента бесплатной, а во втором – нет. Кроме того, оценка обязательна, если в договор включаются особо дорогие детали интерьера или внешней отделки, а также другие вещи, хранящиеся в доме, которые представляют особую ценность. Здесь на итоговую стоимость полиса будет также влиять наличие механических и электронных средств безопасности (решетки, стальная дверь, сигнализация).
Можно ли в рамках программ страхования загородной недвижимости застраховать гражданскую ответственность? В каких случая это нужно сделать?
- Безусловно, помимо собственно загородной недвижимости и имущества можно также застраховать и свою гражданскую ответственность перед третьими лицами. Делается это для того, чтобы исключить дополнительные расходы в случае случайного причинения вреда имуществу, жизни или здоровью третьих лиц. Наиболее распространенный случай - это причинение ущерба имуществу соседей из-за неисправности каких-либо инженерных систем (водоснабжение, канализация и проч.).
Есть ли какие-то способы уменьшения стоимости полиса?
- Стоимость полиса можно сократить за счет введения невозмещаемой части убытка (франшизы). Однако здесь есть разные варианты. Франшиза может быть условной и безусловной. В первом случае страхователь не сможет рассчитывать на компенсацию, если убыток будет оценен в меньшую сумму, чем размер франшиза. В случае безусловной франшизы ущерб компенсируется всегда.
У страхователя также есть возможность застраховать дом не на полную стоимость, а, например, на 50%. Это позволит сэкономить, однако в случае чрезвычайного происшествия гарантирует выплаты пропорционально страховой сумме. В случае крупных повреждений это будет означать, что часть расходов ляжет на плечи владельца полиса.
