Финансисты утверждают, что по-прежнему кредитуют население, несмотря на расхожее мнение о нынешней недоступности потребительских займов. Наибольшей популярностью, по их словам, пользуются автокредиты и экспресс-кредиты.
Несмотря на проблемы в экономике и падение доходов граждан, доля россиян, которые пользуются финансовыми услугами, практически не изменилась с весны прошлого года. Как следует из недавнего опроса, подготовленного Национальным агентством финансовых исследований, 52% населения по-прежнему прибегают к услугам банков.
Чаще всего россияне используют банковские карточки для получения зарплаты, пенсии и стипендии. Кроме того, весьма популярны потребительские кредиты, а также вклады. Однако если число владельцев пластиковых карт не изменилось с прошлого года (24% респондентов), то потребкредитами стали пользоваться реже — в 2008 году 19%, а в 2009-м — 15%.
«Спад на рынке потребительского кредитования начался в ноябре прошлого года, — констатирует аналитик компании «Совлинк» Ольга Беленькая. По данным ЦБ, на 1 октября 2008 года совокупный объем задолженности физических лиц перед банками составлял 4,017 трлн рублей, на 1 апреля 2009 года — всего 3,871 трлн. «Статистика свидетельствует о том, что объем погашения кредитов превышает объемы предоставления займов», — говорит Беленькая.
Причины этого очевидны. «Рост просроченной задолженности вследствие падения доходов населения заставляет банки ужесточать требования к заемщикам, — замечает аналитик инвестиционной компании Unicredit Securities Рустам Боташев. — Это вполне оправдано в нынешних условиях. Однако нельзя говорить о том, что банки полностью прекратили кредитовать население».
По словам управляющего директора блока «Розничный бизнес» Банка Москвы Аллы Цытович, основные изменения в условиях предоставления кредитов коснулись в первую очередь способа подтверждения доходов. «С неофициальным доходом практически невозможно получить кредит», — подчеркивает Цытович.
Заместитель председателя правления Абсолют Банка Олег Скворцов указывает, что кредитные организации стали более внимательно рассматривать заявки от индивидуальных предпринимателей и собственников бизнеса. Что касается наемных работников, то при оценке их платежеспособности выросло значение репутации и надежности компании, в которой трудится заемщик. Кроме того, важный фактор — это занимаемая должность.
Как отмечает руководитель департамента маркетингового анализа, контроля качества и дистанционных каналов обслуживания банка «Уралсиб» Михаил Воронько, во многих банках коррекции подверглись требования к возрасту заемщика: теперь у большинства банков минимальный возраст — 25 лет, а предельный — 55 лет (на момент окончания кредита). Ужесточились требования к трудовому стажу — обычная практика, когда банк требуют, чтобы он составлял не менее 12 месяцев.
«Возросшие кредитные ставки и сокращение доходов населения привели к продуктовому сдвигу на рынке розничных кредитов: популярны стали небольшие кредиты на короткие сроки, а программы долгосрочного кредитования, такие как ипотека, спросом более не пользуются, — продолжает Михаил Воронько. — И дело не в том, что банки не хотят кредитовать население. Важно, что население не хочет брать на себя долгосрочных кредитных обязательств».
Схожего мнения придерживается и Рустам Боташев: «Вряд ли кто сейчас решиться брать ипотеку на 25 лет под 25% годовых. Вероятность того, что человек в результате лишится и квартиры, и вложенных в ее покупку денег, очень велика».
Рассчитывать на облегчение условий по кредитам пока не приходится. Падение промышленного производства в России в апреле ускорилось до 16,9% к апрелю прошлого года, а по сравнению с мартом текущего года составило 8,1%. «Экономика падает, заметных признаков улучшения пока нет, а значит, риск невозвратов остается высоким и, как следствие, условия по предоставлению кредитов, как частным лицам, так предприятиям, останутся довольно жесткими», — говорит Боташев.
«Если можно обойтись без кредитов, то их лучше сейчас не брать. Если и занимать деньги у банков, то на небольшие суммы и на короткий срок, — полагает он. — Это касается в первую очередь потребительских кредитов. Кроме того, сейчас много программ по субсидированию ставок по автокредитованию».
Схожего мнения придерживается и Алла Цытович из Банка Москвы: «Наиболее популярны экспресс-кредиты на небольшой срок и потребительские кредиты, которые в основном используют на товары длительного пользования или на оплату лечения».
Как отмечают банкиры «Уралсиба», спрос на автокредиты по совместным программам с автопроизводителями объясняется тем, что эффективная ставка по таким программам находится, по сути, на докризисном уровне, а иногда и ниже. Например, совсем недавно в «Уралсибе» запустили совместную программу кредитования с АвтоВАЗом — на приобретение автомобилей Lada. По словам финансистов, спрос на этот продукт уже сейчас очень высокий. Об этом они говорили в понедельник во время он-лайн коференции по потребительскому кредитованию.
По данным руководителя департамента розничного кредитования банка «Уралсиб» Наиля Карабаева, «наибольшей популярностью у клиентов сейчас пользуется кредит, который позволяет без справок о доходах получить до 300 тыс. рублей на любые цели». «С момента запуска этого продукта было выдано таких кредитов на сумму более 2 млрд рублей, поэтому нельзя говорить, что взять кредит в банке сейчас невозможно», — констатирует Карабаев.
«Действительно, некоторые банки свернули программы кредитования физических лиц, некоторые кредитуют только так называемых лояльных клиентов, проверенных заемщиков или зарплатных клиентов, — заключает он. — Однако говорить о прекращении розничного кредитования не представляется обоснованным. Уровень просроченной задолженности по розничным кредитам не столь критический, банки применяют различные механизмы по управлению ситуацией».
