19 мая 2009, 15:05

Выбор редакции

На любые цели

Кризис не заставил россиян отказаться от кредитов

Финансисты утверждают, что по-прежнему кредитуют население, несмотря на расхожее мнение о нынешней недоступности потребительских займов. Наибольшей популярностью, по их словам, пользуются автокредиты и экспресс-кредиты.

Несмотря на проблемы в экономике и падение доходов граждан, доля россиян, которые пользуются финансовыми услугами, практически не изменилась с весны прошлого года. Как следует из недавнего опроса, подготовленного Национальным агентством финансовых исследований, 52% населения по-прежнему прибегают к услугам банков.

Чаще всего россияне используют банковские карточки для получения зарплаты, пенсии и стипендии. Кроме того, весьма популярны потребительские кредиты, а также вклады. Однако если число владельцев пластиковых карт не изменилось с прошлого года (24% респондентов), то потребкредитами стали пользоваться реже — в 2008 году 19%, а в 2009-м — 15%.

«Спад на рынке потребительского кредитования начался в ноябре прошлого года, — констатирует аналитик компании «Совлинк» Ольга Беленькая. По данным ЦБ, на 1 октября 2008 года совокупный объем задолженности физических лиц перед банками составлял 4,017 трлн рублей, на 1 апреля 2009 года — всего 3,871 трлн. «Статистика свидетельствует о том, что объем погашения кредитов превышает объемы предоставления займов», — говорит Беленькая.

Причины этого очевидны. «Рост просроченной задолженности вследствие падения доходов населения заставляет банки ужесточать требования к заемщикам, — замечает аналитик инвестиционной компании Unicredit Securities Рустам Боташев. — Это вполне оправдано в нынешних условиях. Однако нельзя говорить о том, что банки полностью прекратили кредитовать население».

По словам управляющего директора блока «Розничный бизнес» Банка Москвы Аллы Цытович, основные изменения в условиях предоставления кредитов коснулись в первую очередь способа подтверждения доходов. «С неофициальным доходом практически невозможно получить кредит», — подчеркивает Цытович.

Заместитель председателя правления Абсолют Банка Олег Скворцов указывает, что кредитные организации стали более внимательно рассматривать заявки от индивидуальных предпринимателей и собственников бизнеса. Что касается наемных работников, то при оценке их платежеспособности выросло значение репутации и надежности компании, в которой трудится заемщик. Кроме того, важный фактор — это занимаемая должность.

Как отмечает руководитель департамента маркетингового анализа, контроля качества и дистанционных каналов обслуживания банка «Уралсиб» Михаил Воронько, во многих банках коррекции подверглись требования к возрасту заемщика: теперь у большинства банков минимальный возраст — 25 лет, а предельный — 55 лет (на момент окончания кредита). Ужесточились требования к трудовому стажу — обычная практика, когда банк требуют, чтобы он составлял не менее 12 месяцев.

«Возросшие кредитные ставки и сокращение доходов населения привели к продуктовому сдвигу на рынке розничных кредитов: популярны стали небольшие кредиты на короткие сроки, а программы долгосрочного кредитования, такие как ипотека, спросом более не пользуются, — продолжает Михаил Воронько. — И дело не в том, что банки не хотят кредитовать население. Важно, что население не хочет брать на себя долгосрочных кредитных обязательств».

Схожего мнения придерживается и Рустам Боташев: «Вряд ли кто сейчас решиться брать ипотеку на 25 лет под 25% годовых. Вероятность того, что человек в результате лишится и квартиры, и вложенных в ее покупку денег, очень велика».

Рассчитывать на облегчение условий по кредитам пока не приходится. Падение промышленного производства в России в апреле ускорилось до 16,9% к апрелю прошлого года, а по сравнению с мартом текущего года составило 8,1%. «Экономика падает, заметных признаков улучшения пока нет, а значит, риск невозвратов остается высоким и, как следствие, условия по предоставлению кредитов, как частным лицам, так предприятиям, останутся довольно жесткими», — говорит Боташев.

«Если можно обойтись без кредитов, то их лучше сейчас не брать. Если и занимать деньги у банков, то на небольшие суммы и на короткий срок, — полагает он. — Это касается в первую очередь потребительских кредитов. Кроме того, сейчас много программ по субсидированию ставок по автокредитованию».

Схожего мнения придерживается и Алла Цытович из Банка Москвы: «Наиболее популярны экспресс-кредиты на небольшой срок и потребительские кредиты, которые в основном используют на товары длительного пользования или на оплату лечения».

Как отмечают банкиры «Уралсиба», спрос на автокредиты по совместным программам с автопроизводителями объясняется тем, что эффективная ставка по таким программам находится, по сути, на докризисном уровне, а иногда и ниже. Например, совсем недавно в «Уралсибе» запустили совместную программу кредитования с АвтоВАЗом — на приобретение автомобилей Lada. По словам финансистов, спрос на этот продукт уже сейчас очень высокий. Об этом они говорили в понедельник во время он-лайн коференции по потребительскому кредитованию.

По данным руководителя департамента розничного кредитования банка «Уралсиб» Наиля Карабаева, «наибольшей популярностью у клиентов сейчас пользуется кредит, который позволяет без справок о доходах получить до 300 тыс. рублей на любые цели». «С момента запуска этого продукта было выдано таких кредитов на сумму более 2 млрд рублей, поэтому нельзя говорить, что взять кредит в банке сейчас невозможно», — констатирует Карабаев.

«Действительно, некоторые банки свернули программы кредитования физических лиц, некоторые кредитуют только так называемых лояльных клиентов, проверенных заемщиков или зарплатных клиентов, — заключает он. — Однако говорить о прекращении розничного кредитования не представляется обоснованным. Уровень просроченной задолженности по розничным кредитам не столь критический, банки применяют различные механизмы по управлению ситуацией».

Чтобы получать лучшие материалы дня, недели, месяца, подписывайтесь на наш канал. Здесь мы добавляем смысла каждой новости.