Правительство решилось на революционный шаг. Банки, получившие господдержку, должны кредитовать предприятия и население по ставке не выше ставки рефинансирования плюс 3%, заявил вчера премьер Владимир Путин. Сейчас ставка рефинансирования равна 13%. Соответственно, максимальная ставка по кредитам не может превышать 16%. Между тем по ставке чуть ниже 20% банки кредитуют сейчас только заемщиков первого эшелона, тогда как ставки для остальных заметно превышают 20%.
Представители реального сектора полностью поддерживают требование властей снизить кредитные ставки до 16%. Банкиры же не знают, как реализовать директиву правительства на практике. По их мнению, инициатива властей может иметь обратный эффект: банки начнут предъявлять завышенные требования к заемщикам, которые хотят получить кредит под 16%. В результате темпы роста кредитования продолжат падать, а не начнут расти.
С инициативой снизить ставки по кредитам премьер Путин выступил вчера на совещании по экономическим вопросам.
Кредитный калькулятор
По словам Путина, необходимо подстегнуть кредитование предприятий и населения (фактически премьер признал, что пока это сделать не удалось, хотя помощь банкам по различным каналам уже достигла 5 трлн рублей). "Для этого вводится следующее правило: сколько средств госпомощи получит банк, в таком же объеме он должен обеспечить кредитование реального сектора и граждан", - заявил Путин.
При этом кредитовать нужно по ставкам гораздо ниже, чем сейчас, отметил премьер. "По цене не выше, что очень важно для реального сектора, чем ставка рефинансирования ЦБ плюс 3 процентных пункта. Сегодня это значит 13% плюс 3% равно 16%. И это должна быть конечная цена для заемщика, включая все комиссионные выплаты", - подсчитал глава правительства. Кредит, по его словам, нужно давать минимум на год.
Вице-премьер - министр финансов Алексей Кудрин уточнил, что кредитовать по ставке 16% должны только банки, получившие субординированные кредиты (таким образом, банков, получивших от ЦБ беззалоговые кредиты, которых около 100, эта мера не касается). Пока субординированные кредиты получили семь банков: Сбербанк (500 млрд рублей), ВТБ (200 млрд), Россельхозбанк (25 млрд), Газпромбанк (15 млрд), Альфа-банк (10,2 млрд), Номос банк (4,9 млрд) и Ханты-Мансийский банк (2 млрд рублей).
Напомним, что сейчас акционеры банка должны на каждый рубль, привлеченный в рамках субординированного кредита, привлечь еще один рубль со стороны. При этом размер субординированного кредита не может превышать 30% капитала банка. Учитывая, что взять кредит на таких условиях согласились всего семь банков, правительство корректирует схему. "Будет открыт второй этап, который предусматривает, что к 1 рублю акционеров государство готово добавить в рамках субординированного кредита 3 своих рубля. Для прохождения второго этапа банкам нужно пройти первый этап и полностью выбрать весь резерв первого этапа. Кто-то сможет участвовать в обоих этапах сразу", - рассказал Кудрин.
Граждан манят в банки
Один из участников вчерашнего совещания рассказал корреспонденту "Газеты", что детально механизм снижения банками ставок не обсуждался. "Было просто дано поручение премьера кредитовать не дороже чем 16%. Это могут любые кредиты. Например, на ипотеку или потребительский кредит, если речь идет о физических лицах. На модернизацию, если речь идет о предприятиях. Смысл дешевых кредитов для населения - повысить потребительский спрос", - отметил источник "Газеты".
Сейчас реальная кредитная ставка для населения выше 25%. Кредиты без обеспечения выдаются не менее чем под 30--40%. Исключение - ипотечные кредиты, где средняя ставка, как недавно отметил президент Дмитрий Медведев, примерно 20%. Но и это много. "Ни один нормальный человек брать ипотеку по такой ставке не будет", - уверен президент.
"Ставка 16%, безусловно, лучше, чем 25%. Но говорить, что это приведет к существенному росту потребительского спроса, я не могу", - заявил корреспонденту "Газеты" вице-президент РСПП Игорь Юргенс.
Реальные проценты
Предприниматели попытку удешевить кредиты встретили с воодушевлением.
"Это серьезный стимул для развития экономики", - заявил глава РСПП Александр Шохин. Он напомнил, что "робкие намеки" о скором снижении процентных ставок звучали из уст Кудрина и помощника президента Аркадия Дворковича на Неделе российского бизнеса. "Но есть еще одна проблема, которая уровнем ставок не решается, - это отсутствие обеспечения у многих компаний", - напоминает Шохин. По его мнению, банки будут выдавать под 16% только обеспеченные кредиты, так как риск невозврата они уже не смогут заложить в кредитную ставку.
"Если банки действительно будут следовать поручению правительства и начнут кредитовать по 16%, то это безусловный прорыв", - соглашается с Шохиным управляющий директор Объединенной промышленной корпорации Ян Яновский.
Ставки сделаны
Однако банкиры пока не знают, как им реализовать директиву правительства. "Предположим, есть частное предприятие с большим риском, почти банкрот. Почему мы должны кредитовать его по 16%, мне совершенно неясно. Соответственно, эта мера может работать только на кредитование госпредприятий, где риски ниже", - рассуждает Наталия Орлова из Альфа-банка.
В нормальной ситуации 3% маржи - более чем достаточно, уверен директор аналитического департамента Банка Москвы Кирилл Тремасов. "Но сейчас кризис, хотя ситуация и начинает улучшаться", - напоминает он. "Банки смогут кредитовать по 16%, если ситуация на финансовых рынках и в целом в мировой экономике продолжит улучшаться", - полагает эксперт.
Экономисту инвестиционого банка "Траст" Владимиру Брагину идея правительства ограничить стоимость кредита не нравится. "Через какое-то время выяснится, что ставка не покрывает всех рисков. И банки могут начать максимально воздерживаться от процесса кредитования, предъявляя, например, завышенные требования к заемщику", - предупреждает Брагин.
Однако власти отступать не намерены. "16% - это будет максимальная ставка", - уверенно заявил корреспонденту "Газеты" пресс-секретарь премьера Дмитрий Песков.
