Эксперт БКС рассказал о персональном финансовом планировании

— Что такое ПФП и насколько оно актуально сегодня?

— Персональное финансовое планирование как финансовая услуга появилось в 70-е года XX века в США и в настоящее время этой услугой пользуются миллионы людей во всем мире. Для России это относительно новая услуга, но она становится все популярнее вместе с развитием финансовых рынков, ростом финансовой грамотности населения и увеличением его доходов.

Персональный финансовый план — это своеобразный бизнес-план семьи, инструмент, увязывающий существующие потребности (финансовые цели) человека и его семьи с имеющимися у него финансовыми возможностями, в том числе с помощью подбора наиболее подходящих ему финансовых продуктов российского и зарубежного рынков. В идеале ЛФП составляется для того, чтобы тщательно проанализировать текущее финансовое положение семьи, ее финансовые цели, а также помочь разработать стратегию их достижения.

— Какие моменты являются ключевыми для составления плана ПФП?
— Как правило, личный финансовый план включает в себя семь основных разделов: «Доходы и расходы», «Активы и пассивы», «Страховая защита», «Пенсионное обеспечение», «Финансовые цели», «Расчет плана», а также «Рекомендуемые инструменты».

В разделе «Доходы и расходы» постатейно рассматриваются состав и структура доходов и расходов семьи. В части плана «Активы и пассивы» анализируются неликвидные (недвижимость, накопительные программы страхования жизни и т.д.) и ликвидные активы семьи (наличность, депозиты, фонды облигаций и т.д.), а также соотношение заемных и собственных средств (пассивы).

Раздел «Страховая защита» предполагает анализ защищенности человека и его семьи от различных неблагоприятных событий будущего, которые могут стать препятствием для достижения финансовых целей: ущерб и утрата имущества, ущерб третьим лицам и их имуществу, потеря трудоспособности, болезни и т.д.

Особняком рассматривается пенсионное обеспечение. Несмотря на то, что пенсия — это одна из финансовых целей, она относится к наиболее комплексным и сложным целям, поэтому часто рассматривается отдельно. В этом разделе описываются как способы повышения государственной пенсии, так и варианты формирования негосударственной пенсии.

Один из ключевых пунктов персонального финплана — «Финансовые цели». Здесь описываются все цели, которые семья желает достичь, их сроки и примерную стоимость. Например, это может быть покупка квартиры через два года, приобретение яхты через год, расширение собственного бизнеса, оплата образования и т.д. Расчет плана содержит перечень действий семьи по годам, таблицу с расчетами на весь период, а также график накоплений, на весь расчетный период.
Кроме того, обычно финансовый план содержит подбор рекомендуемых финансовых продуктов (депозитов, кредитов, страховых программ, инвестиционных продуктов и т.д.).

— Что дает применение плана ПФП, конечная цель ПФП?

— Применение плана ПФП позволяет нашим клиентам эффективнее распоряжаться сбережениями, принимать грамотные инвестиционные решения, достигать ключевых финансовых целей за счет четкого анализа текущего финансового состояния человека (или семьи) и использования индивидуально подобранных инвестиционных инструментов — от классических депозитов до ценных бумаг. Цель БКС в данном случае — это не извлечение сиюминутной выгоды, а рост вместе с клиентом.

— Возможны ли отступления от плана, насколько важно его придерживаться?
— После составления личного финансового плана семья приступает к его реализации, в том числе и к приобретению тех финансовых продуктов, которые были рекомендованы в рамках плана. Однако ничто не вечно под луной — ситуация семьи меняется, меняется и ситуация в мире, а вместе с ней требует корректировки и личный финансовый план. Соответственно, он должен пересматриваться на регулярной основе, но никак не реже 1 раза в год, но желательно чаще: 2–3 раза в год. Общее правило таково: чем чаще происходят изменения, тем чаще пересматривается план, поэтому в периоды кризисов корректировка может проводиться и раз в квартал.

— Как правильно выбрать компанию и специалиста по ПФП?

— Основных параметров три: опыт, надежность и масштаб деятельности. К примеру, БКС работает на рынке финансовых услуг с 1995 года, имеет более 100 филиалов и офисов по всей России, где работают финансовые советники с подтвержденной квалификацией. В этом году Национальное рейтинговое агентство подтвердило индивидуальный рейтинг надежности компании БКС на уровне «ААА» (максимальная надежность).

Подробнее на сайте