Эксперт БКС рассказал о ситуации в розничном кредитовании

— Каков, по вашему мнению, средний уровень одобрений заявок на рынке?
— ОКБ — это одно из крупнейших бюро кредитных историй (БКИ), его услугами пользуется большинство банков, нет оснований не доверять их данным. Однако, делая выводы, не следует забывать, что БКИ пользуются не только банки, но и, например, МФО, где качество клиентов традиционно ниже.

Говорить о среднем уровне одобрения на рынке с практической точки зрения почти бессмысленно, это будет что-то типа «средней температуры по больнице». Банки кредитуют различные сегменты клиентов и разными продуктами.

Например, уровень одобрения между ипотечными заявками «давним и проверенным временем» клиентам и заявками на кредиты клиентам «с улицы» по двум документам закономерно будет кардинально различаться.

Также важным моментом является и то, что в некоторой мере понятие «кредитная заявка» само по себе исчезает — банки все более и более переходят от модели привлечения клиентов с улицы на «предодобренные» предложения кредитов уже имеющимся клиентам. И здесь уже скорее правильно говорить, что предложение банка не было принято клиентом. Но разделить такие случаи БКИ в своей статистике довольно сложно.

— Как изменялся уровень одобрений в 2014, 2015, 2016 годах?
— Скорее, следует говорить о «риск-аппетитах» банков — насколько изменился уровень риска по одобряемым клиентам, который банки могут себе позволить. Он, безусловно, снижался в указанные периоды как из-за ужесточения требований со стороны регулятора, так и из-за влияния макроэкономических факторов.

— Как отличается уровень одобрений кредитных заявок в зависимости от вида кредита (карты, потребительский, автокредит, ипотека)?
— Важно в первую очередь то, не какой продукт, а скорее, какой заемщик, его кредитное качество. «Нормальным» заемщикам со средним или невысоким риском стоит ожидать одобрения по большинству продуктов — собственно, все эти продукты на него и нацелены.

— Какие факторы удерживают банки от либерализации их кредитной политики?
— Экономическая целесообразность — кредитная политика всегда направлена на получение стабильной прибыли от кредитования.

— Можно ли говорить о том, что в этом списке (см вопрос 3) тема просроченной задолженности уже не стоит так остро?
— Острота темы просроченной задолженности никогда не уйдет из повестки дня: расходы на покрытие потерь от невозвратов по плохим заемщикам — это одна из основных статей расходов в розничном кредитовании.

Но она не связана напрямую с п.3. — определяющим для уровня одобрения является качество входящего потока клиентов, какова в этом потоке доля клиентов с приемлемым для банка уровнем риска.

Следует обратить внимание на другое: за последние годы банки колоссально улучшили свои процессы и удобство для нормальных и надежных заемщиков — максимально облегчили для них процедуру рассмотрения и получения кредита , снизили ставки и т.д.

Сейчас, будучи качественным заемщиком (читай «кто имеет стабильный и предсказуемый для банка доход и кредитное поведение»), клиент может не выходя из дома за 5 минут через интернет-банк получить кредит по выгодным условиям, нажав буквально несколько кнопок — век заполнения длинных анкет и потом их долгого рассмотрения с малопредсказуемым результатом безвозвратно уходит.

— Верно ли, что проблема кризиса ликвидности уже не стоит перед банками? Какие источники фондирования являются на сегодняшний день основными?
— Есть банки, у которых нет проблем с ликвидностью, есть более мелкие банки, которые их испытывают в силу того, что не могут получить межбанковское финансирование, а привлекать депозиты физических лиц могут в ограниченном количестве вследствие политики Центрального банка. Источники фондирования в целом классические — депозиты физических лиц, межбанковское кредитование, займы от Центрального банка, акционерный капитал.

— Какова динамика спроса на розничные кредиты: растет ли количество заявок?
— Количество заявок, безусловно, растет по всем видам розничного кредитования.

Подробнее на сайте

pixabay.com