Объединенного кредитное бюро (ОКБ) опубликовало исследование, согласно которому за первые три месяца текущего года кредитные учреждения России совокупно выдали на 52% меньше новых кредитов по сравнению с аналогичным периодом 2014 года, объемы выдач снизились на 62%. О чем говорит эта статистика?
Кредитное ярмо тяжелеет
Пик снижения выдач кредитов (-63%) пришелся на январь. Это не кажется удивительным, учитывая резкий рост ключевой ставки в конце 2014 года с 10,5% до 17%, что спровоцировало не менее стремительное удорожание кредитных ресурсов.
Впрочем, дело отнюдь не только в высоких ставках. Параллельно со снижением спроса на кредитные продукты падает и качество спроса, что вызвано снижением реальных доходов населения и его высокой текущей закредитованностью. К примеру, в потребительском секторе, по данным аналитиков БКС, реальные зарплаты упали на 13.2% г/г — максимальное значение с августа 1999 г. По уровню закредитованности статистика ОКБ также пока не радужная:
• На конец I квартала в портфелях банков числилось более 70,5 млн активных кредитов в объеме 12,62 трлн рублей;
• Доля просроченных кредитов составила 17,6% от общего количества активных кредитов, из них 11,8% имеют просрочку платежа 90 и более дней;
• В среднем на одного заемщика приходится 1,8 кредитов;
• 57% заемщиков имеют один действующий кредит, 25% — два кредита, 10% — три кредита;
• Показатель PTI (Payment-To-Income), отражающий отношение платежей домохозяйств по кредитным обязательствам к доходу, в I квартале составил 41% при норме 30–35%.
Ключевые риски
Очевидно, что в этих условиях риски растут и для банков, и для населения. Как не стать жертвой кредитования и не сделать ошибку, за которую впоследствии придется в прямом смысле дорого расплачиваться? Рассмотрим четыре ключевых риска, которые стоит учитывать при желании получить кредит.
• Риск «жизни не по средствам». При покупке товаров с помощью кредитной карты человек тратит в среднем на 30% больше, чем при покупке тех же самых товаров за собственные деньги. Когда вы расплачиваетесь собственными деньгами, вам легче контролировать затраты, поскольку вы можете хотя бы примерно контролировать расходуемые средства — осознавать, сколько у вас есть и сколько останется. Если же вы пользуетесь деньгами банка, то зачастую ведете себя гораздо более беспечно: «Сейчас куплю, что мне хочется, а потом как-нибудь отдам». К сожалению, это часто приводит к печальным последствиям: нередки ситуации, когда человек заводит четвертую, пятую, десятую кредитку, чтобы погасить долги по предыдущим картам — и продолжить безудержное потребление.
• Риск существенной переплаты. В России ставки по кредитам велики, что обусловлено ставкой рефинансирования, гораздо более высокой, чем в развитых странах. Поэтому если вы берете кредит, особенно на долгий срок, ваша переплата может превысить первоначальный размер кредита. Зачастую проще и эффективнее — накопить.
• Риск потери финансовой стабильности. Любой человек, будь он наемным работником или создателем бизнеса, всегда подвержен риску потери постоянного дохода хотя бы на некоторое время. Бизнес может рухнуть, с работы могут уволить, и вы потеряете время в поиске или создании чего-то нового. Если же у вас есть обязательства по кредиту, вы в любом случае должны продолжать их исполнение — так как далеко не каждый банк пойдет вам навстречу и, например, сделает отсрочку очередного платежа.
• Риск испортить кредитную историю. Представим ситуацию, что у вас был кредит, взятый для покупки чего-то не особенно важного, но того, «что очень хотелось». Внезапно вы подверглись риску под номером «три», допустили существенную задержку оплаты кредита — и получили соответствующую отметку в кредитной истории. Теперь едва ли какой-нибудь банк рассмотрит вас как добросовестного заемщика, а ведь может возникнуть ситуация, когда деньги будут по-настоящему нужны.
План действий
Любому человеку свойственно думать обо всем на свете, кроме того, что с ним может что-то произойти. А если судить по количеству испорченных кредитных историй, неприятности все-таки происходят. Поэтому самое главное, что нужно сделать перед тем, как принимать решения о покупках в кредит — это трезво оценить вашу текущую финансовую ситуацию, ответив на следующие вопросы:
• Насколько стабильны ваши доходы?
• Насколько стабильна ситуация на вашей работе, в вашей компании? Не грозит ли вам потеря работы?
• Как обстоят дела с защитой вашей жизни и здоровья? Есть ли у вас соответствующие страховки?
• Есть ли у вас другие непогашенные кредиты?
Если у вас возникают сомнения при ответе хотя бы на один из этих вопросов, остановитесь! Не берите кредит, пока не устраните все причины этих сомнений.
В идеале составьте себе Персональный финансовый план (ПФП) вместе с профессиональным финансовым советником. Это план позволит вам четко понять свою финансовую ситуацию, определить среднесрочные и долгосрочные цели, вероятные средства их достижения, в том числе, целесообразность обращения к банковским займам.
Подробнее на сайте
