Персональное финансовое планирование (ПФП) традиционно связывают с экономией и скучным анализом расходов. Но для того чтобы спланировать свой бюджет вовсе не обязательно записывать каждую покупку и экономить на мелочах.
Шаг 1. ПФП всегда начинается с приятного: нужно определить свои финансовые цели, то есть то, ради чего Вы этим занимаетесь (путешествие, загородный дом, новая машина и т.д.). Главное, чтобы эти цели имели конкретный срок реализации и сумму затрат.
Шаг 2. Понять, из каких денег мы будем финансировать свои цели. Первым источником финансирования может стать разница между доходами и расходами. Вторым — разница между активами и пассивами. Активы — это имущество, которое у Вас есть (квартира, машина и т.д.). Пассивы — это долги (кредит, ипотека и т.д.). Две эти разницы и должны стать источником «творчества».
Шаг 3. Определить, какие конкретные финансовые инструменты (инвестиционные, страховые, пенсионные и проч.) помогут профинансировать Ваши цели. Для этого нужно выписать свои расходы и доходы. Вдаваться в мелочи не обязательно, достаточно выписать свои доходы от текущей деятельности (зарплата, бизнес, который требует постоянного присутствия и т.д.), доходы от активов (аренда, проценты по вкладам, дивиденды по акциям), доходы от государства (пенсии, льготы, пособия). Так же зеркально расписываем расходы: текущие расходы на жизнь, расходы на активы (обслуживание вашего имущества и вкладов), расходы на государство (налоги).
Шаг 4. Проанализировать, как можно сократить наши расходы и увеличить доходы. К примеру, в графе «доходы от государства» у нас прочерк, а вот расходы на государство изрядные. Во-первых, можно постараться что-то получить от государства (материнский капитал, управление накопительной частью пенсии, возврат 13% налоговых вычетов при покупке недвижимости или расходах на образование и медицину). Во-вторых, можно попробовать оптимизировать налоги. К примеру, если Вы хотите инвестировать за рубежом, существует два пути:
— банковский счет. Можно открыть счет за границей и перевести туда деньги. Тогда у Вас сразу же спросят справку из налоговой службы;
— брокерский счет. Чтобы избежать ненужной бумажной волокиты и оптимизировать налоги, можно открыть брокерский счет за рубежом, с помощью которого Вы сможете инвестировать в любые фонды, акции, облигации и так далее. Потом с этого счета Вы запросто можете перевести деньги на свой счет в зарубежном банке. Это идеальный вариант для тех, кто планирует жить на две страны или учить детей за рубежом.
Так же детально нужно изучить расходы на активы и доходы от них. В своей практике я встречал случаи, когда расходы на активы превышали доходы, поэтому нужно тщательно проанализировать все проценты по вкладам, все доходы от облигаций и все затраты на содержание недвижимости. Если Вы обнаружили, что возможно более выгодное использование активов, действуйте.
Шаг 5. Подумать, куда вложить высвобожденные деньги. В условиях нашей финансовой нестабильности это не самая простая задача. Попробуем собрать инвестиционный портфель в кризис:
- акции. Вложения в акции могут «выстрелить» только при реализации хорошего сценария в экономике. Они способны выдержать инфляцию, но только если экономика при этом хорошо развивается;
- зарубежные облигации. Даже в условиях кризиса облигации ведут себя относительно стабильно, особенно если речь идет об облигациях США. В условиях нестабильности в Европе, американские облигации сильно подскочили в цене. Но и у облигаций есть свой минус — они «боятся» инфляции. Поэтому в наш инвестиционный портфель мы возьмем TIPS (это государственные облигации США с защитой от инфляции);
- золото. Инвестиции в золото очень хорошо защищают от инфляции, но они плохо себя ведут в период растущих рынков. А вот серебро остается стабильным и в кризис, и при растущей экономике. Остается вопрос — как закупать? Самыми выгодными будут не слитки, и не монеты, а обезличенные металлические счета (ОМС);
- недвижимость. Речь идет не о закупке квартир, а об инвестициях через зарубежные фонды. Сейчас недвижимость упала в цене, а вот цены за аренду остались довольно высокими. При инвестициях в недвижимость, нужно выбирать те страны, в которых рынок аренды исторически сложился (США, Германия, Великобритания).
Подробнее на сайте
