Российские банки в 2014 году улучшают условия привлечения средств на депозиты для юридических лиц. Так, за минувший год средние ставки по таким вкладам выросли на 1,5–2% и на сегодняшний день составляют около 8%. Депозиты позволяют коммерсантам не только более гибко реагировать на кризисные явления, но и заработать на обычном размещении денег на счетах в банках.
— Константин, логично ли то, что ставки по депозитам юрлиц традиционно ниже, чем по вкладам физлиц? Если да, то почему банки начали предлагать повышенную доходность по депозитам юрлиц?
— На практике каждый банк выбирает собственную политику в отношении привлечения срочных пассивов от юрлиц. И, как правило, имеет место индивидуальный подход, в том числе в вопросе ставки привлечения этих средств. В нынешней ситуации свою роль в повышении ставок могли сыграть два ключевых фактора. Во-первых, в условиях, когда на фоне отзывов банковских лицензий население и юрлица начали забирать вклады из банков, и некоторые банки могут столкнуться с кризисом ликвидности. Одной из очевидных мер привлечения ликвидности зачастую как раз и становится подъем ставок по вкладам для юридических лиц. Во-вторых, ЦБ проводит целенаправленную политику по ограничению ставок по вкладам физлиц, что также вынуждает небольшие банки активизировать конкуренцию в части привлечения депозитов от юридических лиц, где ограничительных мер по ставкам нет.
— Справедливо ли, на Ваш взгляд, то, что ставки по вкладам физлиц ЦБ ограничивает, а ставки по депозитам юрлиц — нет? Нужно ли на законодательном уровне предоставить ЦБ право ограничивать ставки по депозитам юрлиц?
— Я считаю, что это полностью справедливо, поскольку в первом случае в отношениях банк — физическое лицо, гражданин, как правило, не обладает необходимыми компетенциями, чтобы оценить все возможные риски, принять полностью обоснованное финансовое решение, потому ограничение максимальной ставки регулятором в данном случае закономерно. Во втором случае, когда, по сути, в договорные отношения вступают два юридических лица (банк и компания, размещающая средства), мы говорим просто напросто о бизнесе. В компаниях работают финансовые директора, бухгалтеры и другие компетентные люди, способные оценить все риски и детали проводимых финансовых операций, а также выйти с банком на индивидуальные условия, которые удовлетворяют обе стороны и не требуют внешнего регулирования.
— Почему коммерсантам имеет смысл выбирать депозиты именно сейчас?
— Прежде всего в силу того, что это консервативный инструмент. Конечно, в условиях, когда экономика растет, свободные средства можно направить в агрессивное развитие компании либо вложить в инструменты фондового рынка. Однако сегодня, когда мы наблюдаем стагнацию и непредсказуемые движения на финансовых рынках, лучше избегать рискованных решений. Банковский депозит пусть и не позволит заработать больших процентов, но создаст «подушку» ликвидности на сложные времена, которая к тому же не будет полностью «съедена» инфляцией.
— Для каких целей организации могут использовать накопления на депозитах?
— Размещение свободных средств на депозитах позволяет «закрыть» множество потенциальных целей. В частности, накопления могут пригодиться для закупок в более удобный период, для выплат бонусов и вознаграждений сотрудников по итогам календарного периода, для выплаты налогов по завершении финансового года. Кроме того, этот инструмент позволяет своевременно покрывать внезапно возникающие кассовые разрывы, правда, в таком случае при выборе депозита следует выбирать вариант с возможностью частичного снятия средств до истечения срока вклада.
— Правда ли, что депозит очень удобен для компаний с сезонным бизнесом?
— Действительно, в период продаж компания, ведущая преимущественно сезонный бизнес, аккумулирует средства, пополняя депозит, после чего сохраняет и приумножает капитал в «низкий сезон» за счет банковских процентов. При этом у компании остается возможность в низкий сезон закупать товары, сырье и расходные материалы или, например, выплатить аванс подрядчикам на сезонные работы. Естественно, за возможность срочно «залезть» в депозит приходится расплачиваться чуть более низкой процентной ставкой, но в текущих реалиях это более чем оправданно.
— Хорошо, в заключение нашей беседы затронем другую насущную тему — кредитование юридических лиц. На что ориентируется банк, принимая решение о выдаче кредита и определении конечной ставки?
— При выдаче кредитов банки прежде всего изучают: прозрачность структуры собственности, деловую репутацию собственников, отношения между собственниками, а также то, как собственники обслуживают свои личные кредиты. Кроме того, банк изучает, были ли у компании прецеденты судов с банками-кредиторами. При анализе финансового состояния заемщика банк фокусируется на финансовой устойчивости, динамике выручки, а также на динамике прибыли и рентабельности.
Вообще, я советую всегда рассматривать корпоративное банковское обслуживание в совокупности, потому что зачастую получается такая ситуация: Вас подкупают низкие проценты по кредитам, а после выясняются «подводные камни» вроде увеличенных комиссий за конверсионные операции, валютный контроль и прочих невыгодных условий. В результате за этот «дешевый кредит» приходится расплачиваться с лихвой. То есть мой главный совет — необходимо внимательно изучать весь комплекс услуг, который предлагает тот или иной банк, учитывать и сопоставлять все комиссии и условия. И только после этого принимать решение.
Подробнее на сайте
