Принимаю условия соглашения и даю своё согласие на обработку персональных данных и cookies.

Можно ли россиянину оформить потребительский кредит в другой стране

13 февраля 2014, 16:33
Новости партнеров
Комментарий директора филиала банка «БКС Премьер» в г. Екатеринбурге Григория Вахитова.

— Прямых запретов на выдачу кредитов иностранным клиентам в тарифах и документах иностранных банков не прописано практически нигде в мире. Однако важно понимать, что предоставление кредита гражданину другой страны несет для зарубежных банков повышенный риск, который как-то надо хеджировать, или уменьшать. Повышение процентных ставок в данном случае не вариант (потому что кредит по повышенным ставкам можно взять и в России), и потому наиболее вероятны случаи получения кредита в зарубежных банках, если потенциальный заемщик имеет вид на жительство в стране, постоянно поживает в стране нахождения банка, у заемщика двойное гражданство (в том числе в стране банка-кредитора), заемщик является предпринимателем в стране банка, где оформляет кредит.

При этом многие страны и банки могут предъявлять свои дополнительные требования. Например, банки Испании любят просить предоставить справку об отсутствии кредитов на родине. А банки Финляндии, например, готовы предоставлять потребительские кредиты, если у вас в стране уже есть недвижимость и без каких-либо дополнительных условий. Кстати, эту недвижимость можно купить в ипотеку, взятую в Финляндии, даже не имею гражданства данной страны.

В Финляндии и Италии к предпринимательской деятельности может быть приравнена сдача недвижимости в аренду. Но только в том случае, если все налоги, установленные местным законодательством, выплачены в полной мере. А некоторые банки как Старого, так и Нового Света, будут строго следить, чтобы полученные деньги вы истратили только в стране получения кредита и нигде более.

— Есть ли смысл в том, чтобы взять потребительский кредит за границей — может ли это принести какую-то выгоду? И в каких случаях?
— Заграничный потребительский кредит, разумеется, привлекает своей процентной ставкой. В Германии, например, средневзвешенная процентная ставка по потребительским кредитам составлят 8,7%. Даже учитывая темы проста евро по отношению к рублю по итогам года — получается довольно привлекательно.

Однако важно понимать, что получение кредита в валюте, отличной от валюты получения вашего основного дохода, несёт в себе огромные валютные риски. Например, если вы получаете зарплату в рублях, а платите в евро и евро резко вырос в цене, при этом зарплата не подверглась повышению. Получается, что вы либо станете злостным неплательщиком и можете надолго лишиться въездной визы страны, в которой вам выдан кредит, либо вам придётся всё больше и больше работать на такой кредит, иногда забывай о своих ежедневных желаниях и тратах.

Потому брать кредит в иностранной валюте, несмотря на всю заманчивость ставок, стоит только тогда, когда основной доход вас или вашей семьи соответствует валюте кредита.

— Некоторые эксперты советуют брать сейчас кредит в украинских гривнах, потому что ждут, что она скоро упадет, и вернуть деньги будет очень легко. Ваше мнение на этот счет.
— Логика, которой следуют данные эксперты, крайне обманчива. Ну почему тогда, например, ограничиваться только гривнами? Чем они выделяются на общем фоне? Тогда необходимо брать кредиты в государствах с более слабой экономикой, чем в Украине. Хотя бы посмотреть на Африку и/или Азию. Взять южно-африканский ранд (считается одной из наиболее уязвимых валют) или индийскую рупию (с начала года подешевела по отношению к доллару более чем на 10%). Почему же тогда никто не бежит получать кредиты в этих валютах, ведь они уже падают и прямо сейчас показывают «потенциальную доходность»?

Кроме уже выше описанных валютных рисков не стоит забывать про цикличность развития экономики (после спада — всегда подъём!) и различного рода макроэкономические показатели. Например, падение экономики Украины крайне обманчиво, особенно после получения поддержки со стороны России. И даже если такое падение будет, то кто даёт гарантию, что вы успеете «зафиксировать прибыль» и выплатить кредит в нужное время? Ведь уже завтра экономика может подняться до прежних высот, если её правильно направить изначально.

Что касаемо стран Африки и Азии, то здесь ситуация усугубляется внутриэкономическими показателями и полным отсутствием производства. Кредиты в данных валютах не берут по причине потенциальной «токсичности» таких вложений и чрезмерно завышенных процентных ставок по кредитам.

Кстати, средний процент по украинскому рынку сейчас составляет порядка 30% годовых (не сильно отличается от России, а скорее даже уступает), при этом многие украинские банки любят брать ещё и ежемесячную комиссию за обслуживание кредитов в размере 1–3,5% от суммы кредита. Рассчитывать на такое сильное падение экономики Украины, чтобы покрыть проценты основного кредита и комиссии, могут только неисправимые оптимисты.

Подробнее на сайте