Тем временем, в самой системе начисления штрафов за просрочку по кредитам царит полная неразбериха. По крайней мере, для заемщиков. По какой схеме начисляются банковские штрафы, непонятно большинству екатеринбуржцев.
Откуда берутся штрафы
По результатам собственного Исследования 66.ru, 42% респондентов приходилось сталкиваться со штрафными санкциями банка (выплатой пенни) при выплате кредитов. Условия и система начисления штрафов понятны только трети заемщиков. Большинство же — 64% — процедуру начисления штрафов за просрочку по кредитам не понимают.
При этом почти половина горожан (47%) считают, что процедура начисления штрафов несправедлива. Еще треть считает, что назрела необходимость в принятии закона, регламентирующего все нюансы наложения на заемщика штрафных санкций. Значительное число респондентов думают, что в настоящее время государство может влиять на штрафную политику банка лишь увещеваниями, а все остальное незаконно. И лишь 2% респондентов посчитали, что изменения в данной сфере не нужны.
Банк имеет право на штраф
Как говорят защитники интересов заемщиков, банк должен составлять договор с заемщиком в соответствии с законодательством РФ о защите прав потребителей. Условия договора, ущемляющие права потребителей в сравнении с правилами, установленными законодательством, признаются недействительными. Эта норма зафиксирована в статье 16 закона «О защите прав потребителей». При этом взимать штрафы за просрочку, в принципе, вполне законно, но на строго определенных условиях.
Андрей Артемьев, вице-президент Всероссийской Лиги защитников прав потребителей :
— В статье 395 Гражданского кодекса установлено, что, если гражданин несвоевременно выплачивает кредит, то он обязан уплатить проценты на сумму кредитных средств, размер которых определяется существующей в месте жительства кредитора учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства. Кроме того, Законодательством РФ не разрешено и одностороннее изменение условий договора. Следовательно, повышать ставки по кредитам или штрафы банк не имеет права. Единственный случай, когда договор между банком и заемщиком может быть пересмотрен, как указано в статьях450-453 ГК РФ, осуществляется в судебном порядке.
Банки только рады просрочкам
По идее, высокие штрафы за просрочу платежей по кредитам направлены на «устрашение» заемщиков и сокращение уровня просроченной задолженности. Однако независимые эксперты говорят о том, что не все так просто и прозрачно. Иногда банку недобросовестный заемщик бывает куда выгоднее того, кто платит в срок.
Евгений Шестаков, управляющий партнер Группы правовых компаний ИНТЕЛЛЕКТ-С:
— Банкам зачастую выгодна небольшая просрочка со стороны заемщика, потому что на этом они зарабатывают свою прибыль. Это приносит больше денег, чем регулярные платежи со стороны заемщиков.
Представители банковского сообщества пока комментировать эту позицию отказались.
Юристы говорят, что если штрафы были необоснованно высоки, с этим можно бороться легитимными методами.
Александр Тыкман, руководитель уральского офиса Юридической компании «ЭНСО», магистр права:
— Прежде всего, можно порекомендовать заёмщикам не исполнять незаконные требования банков. Банально не оплачивать пени и повышенные проценты. Банк всё равно не сможет взыскать такие платежи в судебном порядке. Также можно обратиться с заявлением о нарушении банком законодательства РФ в контролирующий орган — Главное управление Банка России по Свердловской области. Кроме того, у граждан всегда остаётся возможность защищать свои права в судебном порядке.
Однако, по мнению некоторых экспертов, те заемщики, кто «разводит шум», автоматически попадают в «черный список» банкиров.
Евгений Шестаков:
— Есть две категории заемщиков: добросовестные и недобросовестные. Первые, даже если не смогли по каким-то причинам заплатить вовремя, никогда не будут жаловаться на банки и оспаривать начисленные штрафы. Они еще собираются пользоваться кредитными услугами, а банки — очень сильные структуры, которые часто обмениваются между собой информацией о клиентах. Поэтому тот, кто решится спорить с банками, навряд ли когда-нибудь получит кредит. Те, кто постоянно жалуется в Роспотребнадзор, для банков потерянные клиенты. Обыкновенный же заемщик жаловаться не будет.
Мария Демидова
экономический обозреватель 66.ru
