Рядовой потребитель, желающий приобрести в кредит новый телевизор, мобильный телефон или другую необходимую ему вещь, зачастую не представляет, во сколько в конечном итоге она ему обойдется. На текущий день ставки по экспресс-кредитам, заявляемые некоторыми банками, отличаются от реальной стоимости займов хотя и не так значительно, как это было несколько лет назад, однако и не соответствуют ей полностью.
Сегодня полная стоимость потребительских экспресс-кредитов вплотную приблизилась к заявляемым банками ставкам. Такой вывод можно сделать из опроса банков, занимающихся экспресс-кредитованием в торговых сетях, проведенного недавно газетой «Коммерсантъ». Согласно исследованию, максимальная разница между двумя показателями не превышает на текущий день 10 процентных пунктов, тогда как в 2007 году она составляла почти 70 пунктов. Среди семи банков, опрошенных «Коммерсантом», максимальное различие — 9,6 п. п. — показал ХКФ банк. Заявленные ставки банка «Русский стандарт» отличаются от полной стоимости кредита на 2,7 п. п., Русфинанс банка — на 4,13 п. п., Кредит Европа банка — на 3,3 п. п. Наиболее справедливый к потребителю результат показал ОАО «Альфа-Банк»: полная стоимость его кредитов совпадает с заявленной ставкой.
Что заставило банки сблизить реальную стоимость кредита и заявляемую ставку? Изначально претензии к ним возникли у Роспотребнадзора. Это ведомство не оставляло жалобы граждан без внимания. Банк России ссылался на установленный Гражданским кодексом принцип «свободы договора» и высказывал сомнения относительно полномочий Роспотребнадзора в сфере финансово-кредитных услуг. Впрочем, этот вопрос был решен гораздо раньше Пленумом Верховного суда РФ. В постановлении от 29 сентября 1994 г. № 7 четко сказано, что предоставление кредитов гражданам, направленных на удовлетворение их нужд, регулируется законодательством о защите прав потребителей.
Борьбу с недобросовестными кредиторами поддержала и антимонопольная служба. Несоответствие реальной стоимости кредита и заявляемой ставки дает таким банкам конкурентное преимущество. В итоге с 1 июля 2007 г. банкам рекомендовано было информировать потенциальных клиентов об эффективной ставке по кредиту. Ряд соответствующих документов был выпущен ЦБ РФ, в них появилось понятие эффективной процентной ставки (ЭПС).
В расчет ЭПС должны включаться: проценты по кредиту, комиссия за оформление, выдачу и сопровождение кредита, сбор за открытие и ведение счета, плата за госрегистрацию передаваемого в залог имущества, плата за оценку этого имущества, плата за услуги нотариуса и услуги по страхованию жизни заемщика, иные платежи, перечисляемые в пользу банка. Рассчитать ЭПС ЦБ РФ предлагает по сложной формуле, которая приведена в Указании от 12 декабря 2006 г. №
Некоторые банки посчитали решение о раскрытии ЭПС невыгодным, а формулу расчета неадекватной и еще больше запутывающей потребителя. В значительной степени это действительно так. Ассоциация российских банков направила в ЦБ РФ письмо с предложением изменить порядок расчета ЭПС. Особенно банкиров не устраивало включение в расчет платежей в пользу третьих лиц (страховки, плата нотариусу и т.д.).
После выхода инструкций Центробанка ситуация на рынке кредитования стала несколько прозрачней. Добросовестные кредиторы стали действовать согласно методике Банка России. Альфа-Банком в то время заявлялась ЭПС, рассчитанная согласно Указанию ЦБ РФ. На 1 июля 2007 г. наблюдается некоторое снижение объема выданных кредитов сроком до одного года физическим лицам частными банками, но уже 1 августа 2007 г. объем кредитов достигает показателя июня 2007 г.
Роспотребнадзор ситуация не устроила, и были приняты более серьезные меры — внесены изменения в Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» (Федеральный закон от 8 апреля 2008 г. №
Вышеназванные меры, безусловно, изменили ситуацию на рынке экспресс-кредитования. Однако, по мнению законодателя и Роспотребнадзора, еще есть над чем работать. Председатель комитета Госдумы по финансовым рынкам Владислав Резник считает необходимым сделать рынок потребительского кредитования еще более прозрачным: «Госдума делает шаги в этом направлении. Комитет осуществляет постоянный мониторинг ситуации, и, возможно, скоро появятся новые законодательные инициативы». По словам Резника, необходимо усилить контроль ЦБ РФ над сферой взаимоотношений банков с физическими лицами. Нарушения в этой плоскости должны рассматриваться как нарушения банковского законодательства.
Не совсем «доволен» поведением отдельных банков и Роспотребнадзор. По официальным данным этого ведомства, количество нарушений прав потребителей в сфере предоставления финансово-кредитных услуг увеличилось в 2009 г. в 1,4 раза. Примечательно, что вырос авторитет Роспотребнадзора и в суде — судьи стали чаще вставать на сторону контролирующего органа. Поэтому вполне возможно, что в ближайшем будущем разрыв между заявляемыми ставками по потребительским кредитам и полной стоимостью кредитов исчезнет полностью.
