В конце ноября на сайте Агентства по страхованию вкладов было опубликовано интервью с руководителем ведомства Александром Турбановым, в котором он рассказал, что ждет вкладчиков и банки в недалеком будущем.
Кроме всего прочего, был задан вопрос: Как снизить риски банков в вопросах кредитовании, не следует ли ввести систему страхования для кредитов? Мы попытаемся представить — реальна ли эта идея и как она может быть реализована на местах.
Руководитель направления проектов и анализа ООО КБ «Кольцо Урала» Дмитрий Суплаков считает, что основная причина низкого роста кредитования — увеличение риска невозврата заёмных средств по причине ухудшения рыночной конъюнктуры. А если совсем просто — откликами кризиса в мировой экономике.
«Если банкир не уверен, что завтра предприятие сможет реализовать необходимый для погашения кредита объём продукции, причем с плановой рентабельностью, то, очевидно, что никаких кредитных вложений он не предоставит. Аналогично и с кредитами населению, где если нет гарантий стабильности дохода заемщика, стабильности функционирования предприятия, на котором он трудится, то банк не будет рисковать, выдавая ему кредит», — сообщил порталу 66.ru г-н Суплаков.
Безусловно, что данная ситуация больше конечно типична для кризисного состояния экономики, но и в условиях восстановления банки придерживаются консервативных подходов, стараясь не рисковать.
В этих условиях одним из вариантов снижения рисков является процедура страхования кредита, представляющая, по сути, сбор страховых премий с заведомо большего числа клиентов, для покрытия убытков у преимущественно меньшей их части. Естественно, встает вопрос — кто и сколько за это должен заплатить? Очевидно, что платить придётся или банку, или заёмщику. Причём платить много — ставка страховых взносов должна адекватно отображать текущие рыночные риски и перекрывать их. Другими словами, при текущей ситуации высокого уровня проблем с платежеспособностью заемщиков, ставка страхования будет очень высока, иначе неплатежеспособной окажется и сама страховая компания.
С другой стороны, реализация страхования кредитов может явиться и стимулом для банков к снижению ставок. Ведь для банка риск убытков в случае начала действия такой программы теоретически должен уменьшиться, перераспределяясь на страховые компании.
«Поэтому, в ближайшее время, наиболее вероятным видится развитие данного направления лишь по наименее рискованным кредитам, таким как ипотека, где, кстати, рассматривается вопрос создания при АИЖК дочерней страховой компании. Заемщикам в данном случае остается опираться на свои реальные финансовые возможности и поддерживать кредитную историю, в надежде на последующие скидки «безаварийности», — рассказал эксперт Банка.
Cистема страхования по кредитам действует за рубежом, однако там экономика более стабильная и обеспечивает уверенное прогнозирование результатов деятельности и соответственно прогнозирование кредитных рисков.
