Максим Егунов: я дам полмиллиона даже сборщику металлолома

Топ-менеджеры «СМП Банка» готовы лично одобрять заявки по кредитам малому бизнесу и браться за нестандартные, рискованные на первый взгляд проекты. Такая стратегия, предполагают они, позволит им значительно увеличить долю присутствия на рынке кредитования малого бизнеса. В ближайшие год-полтора кредитный портфель банка по МСБ должен вырасти вдвое.

Мы подобрали конкретные примеры малого бизнеса — автосервис, магазин у дома и производство теплиц для садоводов — и с пристрастием допросили заместителя председателя правления банка Максима Егунова, выдаст ли он кредит таким предпринимателям и на каких условиях?

— Вы можете озвучить критерии, которые сегодня являются стоп-факторами в кредитовании МСБ? Какому малому бизнесу вы не дадите кредит?
— Наличие управленческой отчетности, которая занимает около 60% от общего объема платежей, нежелание (замечу: именно нежелание, а не невозможность) работать по безналичным расчетам. Хотя закон и не запрещает работать с наличными денежными средствами: да, есть ограничения по расчетам между компаниями — 100 000 рублей, но это не запрещено. Если у меня магазин, то я не обязательно буду с поставщиками и с покупателями общаться только через расчетный счет. Но тогда у меня должна быть кассовая книга, книга покупок и продаж, должны оформляться приходные и расходные ордера, в соответствии со всеми требованиями бухгалтерского учета в Российской Федерации.

Если клиент даже потенциально не желает рассматривать вариант перехода на безналичные расчеты, то я не понимаю, как можно оценить его профиль риска. Мне кажется, что это в принципе невозможно.

— Банк беспокоит то, что он не может контролировать движение средств?
— Не столько из этого, сколько из-за того, что невозможно понять, как живет этот бизнес: он развивается, или он затухает, он убыточен, или он прибылен — его вообще понять невозможно. И это, к сожалению, специфика работы бизнеса в России в настоящий момент. Уйти от этого мы не можем, но и принимать на себя дополнительные риски мы тоже не можем.

— Другие стоп-факторы?
— Второй настораживающий момент — когда у компании нет вообще никакого обеспечения. Причем не только у самой компании, но и у ее акционеров. Компания, у которой на балансе только компьютер и диван в приемной, а все остальное — в аренде, вызывает немало сомнений. Если у компании нестабильные обороты или сезонность, которую вычислить не удается, это тоже стоп-фактор. И тут уже не столь важно, есть ли залог в виде недвижимости или товара на складе. Мы должны понимать, каким образом мы обеспечим себе возврат кредита.

Но даже нестандартные заявки мы стараемся рассматривать и одобрять для них какой-то лимит, просто он будет ниже. Соответственно, и та сумма, которую в случае невозврата мы готовы принять на себя как убыток, ниже.

— Какой суммой вы готовы рискнуть?
— Лимит может быть до 500 000 рублей. Даже если в единичном случае мы их потеряем, то потери будут невелики и компенсируются. Но таких случаев немного. Это происходит потому, что, получив такой невысокий лимит по заявке, предприниматели зачастую обращаются в другие банки или просто получают потребительские кредиты. Реклама кричит на каждом шагу: «Кредит на любые нужды без поручителей и залога в течение 30 минут!». Идут туда и получают кредиты. Но это не наш путь.

— В кризис многих предпринимателей отсекали из-за отраслевого фактора...
— Я не могу сказать, что мы не даем кредиты малому бизнесу какого-то сектора. В крупном корпоративном бизнесе, может быть, можно было бы выделить отрасли, которые для нас не очень востребованы, именно по профилю риска. Но в МСБ такого нет. Сегодня мы готовы кредитовать совершенно разный бизнес: начиная от кафе-кондитерской и кончая фирмой по продаже металлолома — пожалуйста!

— Кому бы вы дали кредит с удовольствием?
— Ответ будет тот же: нет строгого условия, кому бы очень хотелось выдать кредит. Можно обрисовать профиль желательного для нас заемщика. Это человек, у которого есть предприятие, как минимум 3 года работающее на рынке, постоянно прибыльное, при этом не обязательно с постоянным ростом прибыли. Это человек, у которого есть свое имущество, наработанное за предыдущие годы, заключающееся, как минимум, в квартире и транспортном средстве. Нет привязки к марке машины, равно как и к размеру квартиры, но понятно, что однокомнатную квартиру в деревне Урюпино или частный дом где-нибудь в глуши мы рассматривать не будем.

Лучше, чтобы заемщик был семейный, в идеальном случае — с детьми, так как это люди, уже крепко стоящие на земле, имеющие кредитные истории. Они понимают, что несут ответственность за себя и близких, что их бизнес их кормит. Убить они его ни в коем случае не хотят, а хотят только развивать. Они приходят в банк за кредитом для развития своего бизнеса, и по этим обязательствам они отвечают всем, что имеют. Такой заемщик для нас интересен. Вопрос обеспечения, объема оборотов, размера кредита имеет меньшее значение. Мы рассматриваем кредиты и на 300 000 и на 20 млн рублей для МСБ. Это неважно. Мы хотим видеть хорошего, ответственного человека на противоположной стороне стола.

— Какой нестандартный и рискованный на первый взгляд бизнес вы кредитовали?
— Это была как раз фирма по продаже металлолома. Заемщики приходили к нам три раза и только на третий раз получили одобрение. Первые два раза мы отказывали в кредите по вполне понятным причинам. Предугадать прибыльность такого бизнеса практически невозможно. Металлолом сегодня собрали, а завтра — нет. Металлургические комбинаты сегодня принимают лом, а завтра — нет. Как это просчитать? Предприниматели дважды получали совершенно однозначный отказ.

Мы сдались лишь тогда, когда кредитный менеджер попросил меня рассмотреть заявку более детально. Мы начали разбираться в этом бизнесе: выезжали на точки приема лома, разговаривали с основными покупателями — металлургическими заводами. Мы своими глазами увидели, как работает этот бизнес и какие у него перспективы. В итоге предприятие развивается и расширяется. Последний кредит взяли на покупку оборудования, которое позволяет металлолом перерабатывать в удобную для меткомбинатов форму. Сейчас это наш постоянный клиент.

— Стоит ли овчинка выделки? Ведь это не крупный бизнес, и объемы кредитования не те...
— Стоит, однозначно. Если хотите, это наше конкурентное преимущество. Впрочем, оно сработало не сразу, и мне даже сложно объяснить, почему они нас так долго пытались уломать. Может быть, потому что не понимали, почему мы не хотим выдавать кредит, может, потому что другие банки с ними обошлись еще жестче. Мы же мягко объяснили. Я лично за столом переговоров объяснял, почему мы не можем выдать кредит, объяснял риски, которые мы не хотим на себя принимать. Тем не менее, с третьей попытки они нас «добили». Овчинка стоит выделки.

Сегодня мы бы гонялись за этим клиентом, предлагая ему ставку 9-10% годовых. Приняв на себя риски, мы получили хорошего клиента. Они кредитуются у нас под 12-13% годовых и даже не обращаются за снижением, потому что понимают, что здесь все налажено и проверено.

— Кто определяет стоимость «овчинки»?
— В данном случае это было сделано интуитивно. Клиент достучался до руководства банка, и мы ничтоже сумняшеся сказали: «Ну ладно, давайте попробуем». Для нас это нормальная практика, когда кредитный менеджер или директор офиса обращается ко мне или к другому представителю руководства с просьбой рассмотреть более детально заявку клиента.

— Довольно странно, когда заместитель председателя правления банка занимается вопросами кредитования малого бизнеса...
— Я считаю, что это нормальная ситуация. Мы не страдаем излишней бюрократией. Кредитный менеджер не просит меня провести анализ бухгалтерской отчетности, поехать, скажем, на пункт приема металлолома, простоять там целый день... Все, о чем меня просят, — позвонить в кредитный департамент и службу безопасности. И уже по результатам их проверки сказать решающее слово. Не вижу в этом ничего сложного.

— Мы подготовили несколько типичных примеров малого бизнеса. Хочется услышать вашу оценку. Пример первый: бизнес в сфере услуг. Предположим, я индивидуальный предприниматель, у меня есть автомойка, хочу открыть рядом автосервис. Дадите кредит на развитие бизнеса?
— Да.

— На что посмотрите?
— На обороты и местоположение автомойки, на юридическое оформление бизнеса. Если все соответствует законодательству — нет проблем.

Я захочу понять, какой автосервис, какого формата вы хотите открыть. Одно дело — проводить кузовные работы, за которыми обращаются все, и много таких точек никогда не будет. К тому же все всегда хотят быстрее и дешевле, ведь в официальных сервисах это дорого, а по страховке — очень долго.

Если же это автосервис серьезного уровня: вы хотите поставить подъемники, закупить оборудование, диагностические приборы, материалы, нанять сотрудников — то, скорее всего, нет. Надо знать, как этим заниматься, иметь на примете профессионалов, которые придут со своей клиентской базой.

— Второй пример: производственный бизнес. Производить будем поликарбонат для теплиц. Те, кто работает в этом сегменте, говорят, что открыли настоящую золотую жилу... Дадите кредит на расширение производства?
— Вопрос неоднозначный. Мне нужно посмотреть на отношения с потенциальными потребителями. Вам нужно знать, где искать потребителей. Плюс это непростое производство, оно связано с химией и потребует хорошего оборудования. Начальные вложения будут серьезными, это даже не автосервис. Если производитель знает, кому он это будет продавать, — добро пожаловать за кредитом. Если же вы просто планируете арендовать место на рынке и сделать вывеску «Теплицы», то кредит вам, увы, не дадим. Во-первых, далеко не у всех есть подсобные хозяйства. Во-вторых, даже у владельцев дачных участков далеко не всегда есть необходимость в теплицах. В-третьих, люди не любят платить за то, что могут сделать худо-бедно сами.

— Третий сегмент — торговля. У меня во дворе есть магазин шаговой доступности. Хочу в соседнем дворе открыть такой же. Дадите кредит?
— В зависимости от ваших начальных вложений. Если вы готовы на старте вложиться как минимум на 30%, тогда кредит, скорее всего, будет одобрен. Как бы то ни было, бизнес нужный, в эти магазины люди все равно приходят.

Основанием для отказа я оставляю место для магазина. Если это магазин в соседнем дворе, то нет никакого смысла, потому что пройти один двор ничего не стоит. А если в соседнем квартале — может быть, но при условии, что там нет конкурентов.

— Под какой процент банки выдают кредиты МСБ и есть ли тенденция к снижению?
— У нас средняя ставка по рынку — 11-14% годовых в рублях. Скорее всего, верхнюю планку конкретно наш банк будет снижать, превратив 14% в 12%. Нижнюю планку снизим до 10%. Ниже пока не пойдем. Там есть определенный профиль риска, который ведет за собой желание чуть больше заработать.

Есть на рынке и те банки, которые кредитуют под 18-20%, и такие, кто дает займ под 8-9%. Однако низкая ставка предполагает более длительную процедуру оценки заемщика — 1-2 месяца. Кредит под 11-14% можно получить и за 1-2 дня.