Такую позицию изложили специалисты Ассоциации российских банков в заключении на обзор судебной практики Высшего арбитражного суда. Помимо общего заключения о том, что закон «О банках и банковской деятельности», Гражданский кодекс и нормативы ЦБ имеют приоритет над законом о защите прав потребителей, специалисты детально останавливаются на нескольких аспектах. В частности, это вопросы по которым Роспотребнадзор часто спорит с банками: мораторий на досрочное погашение кредита и изменение тарифов в одностороннем порядке.
Так, по мнению Высшего арбитражного суда, условия кредитного договора о запрете досрочного возврата кредита в течение определенного времени срока действия кредитного договора, а также о взимании банком комиссии за досрочный возврат кредита нарушают права потребителя.
ВАС апеллирует к самой «природе денежного обязательства и сущности банковской деятельности», согласно которым «банк не вправе отказаться принимать досрочное исполнение по кредитному договору». Но банки так не считают. «Запрет на досрочный возврат заемщиком кредита в течение определенного в договоре срока не может рассматриваться как нарушение прав потребителей», — пишут в своем заключении специалисты АРБ. Объясняется это, прежде всего, обязательствами перед вкладчиками.
Андрей Емелин, исполнительный вице-президент АРБ по правовым вопросам:
— Взимание банками комиссии за частичное (полное) досрочное погашение кредита является экономически обоснованным, поскольку целью размещения банками денежных средств (предоставления кредита) является получение стабильного дохода в течение определенного договором времени, в том числе в целях полного и своевременного исполнения обязательств банка перед вкладчиками.
Наличие в договорах условия о праве банка на изменение тарифов в АРБ объясняют исключительно благими намерениями и, прежде всего, «экономической необходимостью».
Андрей Емелин, исполнительный вице-президент АРБ по правовым вопросам:
— Так, например, могут изменяться экономические условия деятельности самого банка (например, в связи с расширением предоставляемых услуг открытие новых структурных подразделений влечет дополнительные затраты банка) или при осуществлении электронных расчетов изменение контрагентами банка тарифов повлечет и изменение тарифов банка.
Как будет разрешен правовой спор, длящийся на протяжение уже многих лет, пока не ясно.