В Центробанке назвали сроки введения цифрового рубля для граждан. Что это такое и как им платить

Цифровой рубль станет доступным для использования гражданами России в 2025–2027 годах., заявила в интервью Forbes первый заместитель председателя Центрального банка Ольга Скоробогатова.

«Полномасштабное внедрение цифрового рубля — это точно процесс на несколько лет, и нет никакой необходимости делать его быстрее», — рассказала она. По словам Скоробогатовой, в 2023 и 2024 годах оборот цифрового рубля будет вестись в пилотном режиме, «с очень ограниченным количеством клиентов и операций».

Закон о цифровом рубле Государственная дума России должна принять уже в весеннюю сессию. После этого Центробанк начнет тестировать третью форму рубля на реальных клиентах с реальными деньгами. В тестировании примут участие 15 банков. Список можно посмотреть здесь.

По словам Скоробогатовой, формирование привычки использования цифрового рубля займет время, но, по ее словам, такую же настороженность россияне испытывали и при введении банковских карт, и при запуске Системы быстрых платежей.

Что такое цифровой рубль

Третья форма рубля появится в дополнение к уже существующим наличным и безналичным деньгам. Ими можно будет расплачиваться точно так же, как обычными купюрами, картами или средствами с электронного кошелька. 1 наличный рубль = 1 безналичный рубль = 1 цифровой рубль. Любую из форм рублей можно будет переводить в другие.

Главное отличие цифровых рублей от существующих форм в том, что они будут храниться не на банковском счете, а в цифровом кошельке на разработанной Центробанком платформе.

Ольга Скоробогатова отмечает, что цифровой рубль рассматривается в первую очередь как средство для платежей и переводов по более выгодным тарифам. А вот процент на остатки на кошельке Центробанк начислять не будет, то есть как средство сбережения цифровой рубль не подойдет. Также нельзя будет выдать кредит цифровыми рублями.

Чем цифровой рубль отличается от безналичного расчета

• Цифровыми рублями можно будет расплачиваться без подключения к интернету;
• на цифровые рубли не будут начислять проценты;
• технически цифровой рубль представляет собой уникальный цифровой код (сродни маркировке на бумажных купюрах), который позволит отслеживать его перемещение;
• ответственность за сохранность цифровых рублей будет нести ЦБ, а не коммерческие финансовые организации.

Зачем нужен новый вид рубля

Государству:

• для поддержания финансовой стабильности. Цифровой рубль может стать альтернативой криптовалютам, которые государство не может контролировать;
• для получения информации. Цифровой рубль откроет властям прямой доступ к информации о транзакциях людей и предприятий, что позволит увеличить прозрачность налоговой базы, отслеживать законность операций, бороться с обналичиванием и отмыванием денег.

Людям:

• для повышения доступности. Цифровой кошелек не привязывается к определенному банку;
• для увеличения безопасности. Операции с цифровыми рублями будут проходить на платформе ЦБ и защищены с помощью криптографии;
• для увеличения скорости. Транзакции через цифровой кошелек будут проходить почти мгновенно, это касается как переводов между людьми, так и платежей на счета компаний;
• для удешевления операций. В ЦБ обещают, что операции с цифровыми кошельками станут самым дешевым способом платежей и переводов;
• для повышения прозрачности. Отправитель сможет маркировать цифровые рубли, чтобы получатель расходовал их только на определенные цели (например, в случае с переводом между родителями и детьми — на оплату проезда или еды в школьной столовой).

Бизнесу:

• для снижения издержек на эквайринговые комиссии. В ЦБ допускают, что комиссии для бизнеса не превысят действующих расценок в системе быстрых платежей (от 0,4 до 0,7%);
• для оптимизации бизнес-процессов и упрощения взаимодействия с контрагентами;
• для удобства заключения сделок. Прямо на платформе ЦБ можно заключать безопасные сделки — смарт-контракты. По ним оплата цифровыми рублями будет проходить автоматически при выполнении заранее прописанных условий договора.

Как использовать цифровые рубли

Взаимодействие участников операций будет строиться по двухуровневой схеме.

• На первом уровне находится Центробанк: он запускает платформу цифрового рубля, проводит его эмиссию и открывает электронные кошельки для банков.
• На втором уровне банки выступают как посредники для физических и юридических лиц. Они будут открывать и вести электронные кошельки и выполняют поручения по операциям.

Схема работы с цифровыми рублями и электронным кошельком такая:

• через приложение любого банка вы регистрируетесь на платформе цифрового рубля и открываете электронный кошелек;
• в приложении даете банку команду о пополнении кошелька;
• банк переводит со своего электронного кошелька цифровые рубли на ваш кошелек и одновременно списывает аналогичную сумму с безналичного счета.

Как расплачиваться цифровыми рублями

При наличии интернета оплата будет происходить так же, как по QR-коду. Для этого через мобильное приложение банка нужно будет считать QR-код (или другой идентификатор) товара и подтвердить оплату со своего кошелька.

Для того чтобы оплатить что-то без интернета, помимо онлайн-кошелька нужно открыть второй кошелек — непосредственно на мобильном устройстве. Затем в нем нужно заранее сохранить необходимое количество цифровых рублей. Возможно, схема будет основана на NFC-технологии, которая позволяет проводить бесконтактные платежи с картами и телефонами.

Как обналичить цифровые деньги

Для этого нужно будет перевести цифровые рубли в безналичные, а потом снять деньги в банкомате. Впрочем, Центробанк пишет, что «клиентам будет обеспечен сервис по осуществлению бесшовных платежей с переводом из цифровых рублей в безналичные и наличные и наоборот». То есть, по идее, «прослойки» безнала между цифровыми и наличными рублями возникать не должно.

Что будет при потере телефона с электронным кошельком

Пока непонятно. Участники рынка попросили Центробанк предусмотреть возможность восстановления для офлайн-кошельков. Пока такой механизм прорабатывается. Однако гарантии, что его введут, нет. Возможно, в этом случае потеря электронного офлайн-кошелька будет приравниваться к потере обычного с наличными купюрами внутри. Цифровые рубли на онлайн-кошельке при этом никуда не денутся — к платформе можно будет подключиться с другого устройства.

Заменит ли цифровой рубль наличные и безнал

Нет, цифровой рубль должен стать третьей формой денег, наравне с привычными наличными и безналичными рублями.