Госдума приняла в первом чтении закон о цифровом рубле. Что это такое и как им платить?

Госдума приняла в первом чтении пакет законопроектов о цифровом рубле. Законопроекты предполагают создание в России платформы цифрового рубля, на которой будут взаимодействовать оператор (Центробанк) и пользователи (физлица, юрлица, ИП, органы власти) для совершения операций.

Что такое цифровой рубль

Это третья форма рубля, которая появится в дополнение к уже существующим наличным и безналичным деньгам. Ими можно будет расплачиваться точно так же, как обычными купюрами, картами или средствами с электронного кошелька. 1 наличный рубль = 1 безналичный рубль = 1 цифровой рубль. Любую из форм рублей можно будет переводить в другие.

Главное отличие цифрорублей от существующих форм в том, что они будут храниться не на банковском счете, а в цифровом кошельке на платформе, разработанной Центробанком.

Чем цифровой рубль отличается от безнала

• Цифровыми рублями можно будет расплачиваться без подключения к интернету.
• На цифровые рубли не будут начислять проценты.
• Технически цифровой рубль представляет собой уникальный цифровой код (сродни маркировке на бумажных купюрах), который позволит отслеживать его перемещение.
• Ответственность за сохранность цифровых рублей будет нести ЦБ, а не коммерческие финансовые организации.

Чем криптовалюта отличается от цифрового рубля

• Криптовалюты не имеют эмитента, который бы гарантировал надежность выпуска и обращения. Эмиссией (выпуском) цифрового рубля занимается ЦБ.
• Криптовалюта испытывает сильные колебания курса. На волне интереса стоимость виртуальных денег растет, а когда спрос снижается, они дешевеют.
• Криптовалюты не признаны платежным средством, в том числе из-за их высокой волатильности, и используются ограниченно.

Зачем нужен новый вид рубля

Государству:

• для поддержания финансовой стабильности. Цифровой рубль может стать альтернативой криптовалютам, которые государство не может контролировать;
• для получения информации. Цифровой рубль откроет властям прямой доступ к информации о транзакциях людей и предприятий, что позволит увеличить прозрачность налоговой базы, отслеживать законность операций, бороться с обналичиванием и отмыванием денег.

Людям:

• для повышения доступности. Цифровой кошелек не привязывается к определенному банку;
• для увеличения безопасности. Операции с цифровыми рублями будут проходить на платформе ЦБ и защищены с помощью криптографии;
• для увеличения скорости. Транзакции через цифровой кошелек будут проходить почти мгновенно, это касается как переводов между людьми, так и платежей на счета компаний;
• для удешевления операций. В ЦБ обещают, что операции с цифровыми кошельками станут самым дешевым способом платежей и переводов;
• для повышения прозрачности. Отправитель сможет маркировать цифровые рубли, чтобы получатель расходовал их только на определенные цели (например, в случае с переводом между родителями и детьми — на оплату проезда или еды в школьной столовой).

Бизнесу:

• для снижения издержек на эквайринговые комиссии. В ЦБ допускают, что комиссии для бизнеса не превысят действующих расценок в системе быстрых платежей (от 0,4 до 0,7%);
• для оптимизации бизнес-процессов и упрощения взаимодействия с контрагентами;
• для удобства заключения сделок. Прямо на платформе ЦБ можно заключать безопасные сделки — смарт-контракты. По ним оплата цифровыми рублями будет проходить автоматически при выполнении заранее прописанных условий договора.

Когда введут цифровой рубль

Подготовка к внедрению началась в 2021 году, когда Центробанк разработал прототип платформы цифрового рубля. Тестировать ее начали в 2022-м, к эксперименту подключились 15 банков. Сейчас продолжается процесс разработки законодательства — к началу второго чтения 14 апреля в законопроекты должны быть внесены все необходимые поправки. При этом ЦБ намерен запустить тестирование цифрового рубля на реальных клиентах 13 банков с 1 апреля. Окончательно внедрение цифрового рубля должно произойти до 2030 года. Однако санкции против России заставили регулятора ускориться, и, возможно, окончательно цифровой рубль внедрят в ближайшие пару лет.

Как использовать цифровые рубли

Взаимодействие участников операций будет строиться по двухуровневой схеме.

• На первом уровне находится Центробанк: он запускает платформу цифрового рубля, проводит его эмиссию и открывает электронные кошельки для банков.
• На втором уровне банки выступают как посредники для физических и юридических лиц. Они будут открывать и вести электронные кошельки и выполняют поручения по операциям.

Схема работы с цифровыми рублями и электронным кошельком такая:

• через приложение любого банка вы регистрируетесь на платформе цифрового рубля и открываете электронный кошелек;
• в приложении даете банку команду о пополнении кошелька;
• банк переводит со своего электронного кошелька цифровые рубли на ваш кошелек и одновременно списывает аналогичную сумму с безналичного счета.

Как расплачиваться цифровыми рублями

При наличии интернета оплата будет происходить так же, как по QR-коду. Для этого через мобильное приложение банка нужно будет считать QR-код (или другой идентификатор) товара и подтвердить оплату со своего кошелька.

Для того чтобы оплатить что-то без интернета, помимо онлайн-кошелька нужно открыть второй кошелек — непосредственно на мобильном устройстве. Затем в нем нужно заранее сохранить необходимое количество цифровых рублей. Возможно, схема будет основана на NFC-технологии, которая позволяет проводить бесконтактные платежи с картами и телефонами.

Как обналичить цифровые деньги

Для этого нужно будет перевести цифровые рубли в безналичные, а потом снять деньги в банкомате. Впрочем, ЦБ пишет, что «клиентам будет обеспечен сервис по осуществлению бесшовных платежей с переводом из цифровых рублей в безналичные и наличные и наоборот». То есть, по идее, «прослойки» безнала между цифровыми и наличными рублями возникать не должно.

Что будет при потере телефона с электронным кошельком

Пока непонятно. Участники рынка попросили ЦБ предусмотреть возможность восстановления для офлайн-кошельков. Пока такой механизм прорабатывается. Однако гарантии, что его введут, нет. Возможно, в этом случае потеря электронного офлайн-кошелька будет приравниваться к потере обычного с наличными купюрами внутри. Цифровые рубли на онлайн-кошельке при этом никуда не денутся — к платформе можно будет подключиться с другого устройства.

Заменит ли цифровой рубль наличные и безнал

Нет, цифровой рубль должен стать третьей формой денег, наравне с привычными наличными и безналичными рублями.